소셜 시큐리티 베니핏 제대로 이해 못 해
1960년생부터는 67세에 100% 연금 받아
70세 넘어 신청하면 6개월 치만 소급 지급
미국인 절반 이상 만기 은퇴 연령 65세로 잘못 이해
소셜시큐리티베니핏(이하 소셜 연금)은 미국 은퇴자들의 중요한 재정원이다. 2024년 현재 거의 6,800만 명의 미국인들이 매달 소셜 연금을 타고 있으며 금액만도 1조 5,000억 달러에 달한다.
지난 2015년 자료를 토대로 2021년 발표된 소셜 시큐리티국 분석에 따르면 소셜 연금은 65세 이상 노인들의 주요 재정원이다. 또 2023년 12월 말 현재 65세 이상 시니어 10명 당 거의 9명꼴로 소셜 연금을 받고 있다.
또 소셜 연금을 받는 65세 이상 시니어 중에서 남성의 37%와 여성의 42%는 수입의 50% 이상을 소셜 연금에 의존해 살고 있다. 또 남성의 12%, 여성의 15%는 수입의 90%를 소셜 연금에 의존한다.
그런데 은퇴 수입의 상당 부분을 차지하는 소셜 연금에 대한 이해도는 매우 낮은 것으로 나타났다.
지난 1월 매스뮤추얼이 1,500명을 대상으로 소셜 시큐리티 이해도를 알아보기 위해 13개 질문을 작성해 설문조사를 실시했다. 매스뮤추얼은 지난해에도 같은 조사를 실시한바 있다.
이번 조사에서 55~65세 미국인들의 78%는 소셜 연금 규정을 제대로 이해하지 못하고 있다. 또 41%는 질문에 제대로 답하지 못했고 37%는 D 학점을 받았다. 13개 질문에 완벽하게 대답한 응답자는 고작 1% 미만이었다.
매스뮤추얼의 지난해 소셜 연금 지식 테스트에서는 69%만이 간신히 통과했거나 대답을 하지 못했지만 올해는 지난해보다 더 나쁜 성적을 기록했다.
만기 은퇴 연령 알기
소셜 연금은 자신의 만기 은퇴 연령을 알아두는 것이 중요하다.
만기은퇴연령은 출생 연도에 따라 다르다. 1960년 이후 출생했다면 67세가 만기연령으로 이때 소셜 연금을 신청하면 정부에서 약속한 연금 100%를 받는다. 하지만 이전에 받으면 금액이 줄어들고 이후 받으면 매년 8%씩 올라간 금액을 받는다. 그러나 70세가 넘으면 더 이상 8% 증가는 없다.
그런데 설문 참가자 45%는 자신의 만기 은퇴 연령을 모르고 있었다.
올해부터 2027년까지 65세에 도달하는 베이비부머가 최고점을 찍는다. 전문가들은 이를 ‘은퇴 쓰나미’ 또는 ‘실버 쓰나미’라고 부른다.
65세는 메디케어를 받는 연령이다. 그래서 많은 은퇴자들이 65세를 만기 은퇴 연령으로 오해한다. 올해 65세가 되는 1959년생의 만기 은퇴 연령은 66세10개월이다. 58년생은 66세 8개월로 2개월 빠르다.
소셜 연금은 62세부터 70세 사이에 신청해 받을 수 있다. 70세가 넘어서도 신청할 수 있지만 앞서 말한 대로 6개월 치만 소급해 주고 더 이상의 소급은 없다.
한편 미국인 은퇴자들의 40%는 소셜 연금을 주요 수입원으로 사용하게 된다. 또 은퇴 수입 비율로는 401(k), 403(b)플랜이 17%, 펜션 13%, 투자수입 11%를 차지한다.
하지만 미국인의 44%는 소셜 연금이 자신의 은퇴 후 수입에서 얼마나 중요한 위치를 차지하고 있는지 제대로 알지 못하고 있다.
김정섭 기자 john@usmetronews.com
해설
소셜 연금을 만기 은퇴 연령이 되기 전 일찍 신청하면 금액이 줄어든다는 질문에는 92%의 응답자가 정답을 맞혔다.
그런데 70세를 지나서도 받지 않으면 더 이상 연금은 올라가지 않는다. 따라서 11번 질문은 사실이 아니다. 이 문제에 올바른 대답을 한 사람은 설문 대상의 절반에 가까운 48%에 지나지 않았다.
예를 들어 72세에 연금을 신청한다고 해서 더 많은 돈을 받는 것은 아니다. 연금은 70세까지만 매년 8%씩 올라가지만 그 이상 나이에는 아무리 기다려도 연금은 오르지 않는다. 특히 70세가 넘어서 신청하면 6개월 치만 소급해서 지급된다.
72세에 신청하면 70세부터 2년간 받지 않은 소셜연금을 소급해서 모두 주는 것이 아니라 6개월치만 소급해 준다는 말이다. 나머지는 국가에 헌납하는 것으로 보면 된다.
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