70세까지 기다리면 최대 금액 가능
부부간 나이차 많다면 조기 신청 유리
조기 신청후 풀타임 일하면 연금 일부 공제
35% 건강 문제로 은퇴해 일찍 연금 수령
소셜시큐리티 베니핏(이하 소셜연금)은 언제 받아야 유리할 까. 이런 질문을 자주 받는다.
당연히 70세까지 기다렸다가 받는 것이 가장 유리하고 가장 많은 돈을 받는다.
소셜연금은 62세부터 받을 수 있다. 일을 하지 않았어도 배우자 또는 이혼 배우자가 10년이상 일을 해서 소셜시큐리티 세금을 낸 기록(40점)을 가지고 있다면 배우자 자격으로 소셜 연금을 받을 수 있다.
만약 배우자와 사별했다면 60세부터 받을 수 있고 장애가 있다면 50세부터도 가능하다.
그런데 62세부터 받기 시작하면 받아야 할 소셜연금을 100% 다 받지 못한다. 연령에 따라 최대 30%까지 깎여서 받는다. 100%를 받으려면 만기은퇴정년(FRA, Full Retirement Age)까지 기다려야 한다.
FRA는 출생 연도에 따라 다르다. 1960년생 이후부터는 67세가 정년이고 1959년생은 66세 10개월, 1958년생 66세 8개월, 1957년생 66세 6개월, 1956년생 66세 4개월이 정년이다.
이 만기정년 FRA가 지나서도 소셜연금을 신청하지 않으면 매년 8%씩 연금이 복리로 불어난다.
참고로 올해 만기 은퇴 연령자가 받는 최대 연금을 월 3,822달러이고 62세에 받는 최대 연금은 2,710달러, 70세까지 미뤘다가 받는다면 올해 최고 4,873달러를 받는다.
배우자 자격으로 받는 연금 역시 일찍 받을수록 금액이 깎인다.
배우자는 근로기록이 있는 남편 또는 부인이 FRA에 받는 소셜연금의 최대 50%까지 받는다. 하지만 배우자가 FRA 이전 62세에 조기 신청해 받는다면 남편 또는 부인 연금의 35%까지만 받을 수 있다.
다른 소득 없이 오로지 소셜연금만 받고 살아야 한다면 당연히 소셜 연금을 늦게 받는 것이 유리할 것이다. 하지만 소셜 연금을 부득이 일찍 받아야 할 경우도 생긴다.
건강이 나쁘거나 오래 살지 못할 것 같다
가장 최근 자료인 2021년 미국인 남성의 평균 기대수명은 73.2세, 여성은 79.1세로 나타났다.
하지만 건강이 나쁘거나 평균 기대 수명보다 일찍 죽을 것 같다고 생각된다면 소셜 연금을 늦게 받는 것이 큰 의미는 없다.
소셜연금을 조기 신청해 받을 때와 늦게 받을 때의 총 합계가 같아지는 시점을 우리는 ‘브랙이븐 에이지’(breakeven age, 손익분기점 나이)라고 부른다.
만약 62세에 받는 사람의 손익분기 나이는 대략 76~80세다. 특히 70세에 받는 경우의 손익 분기 연령은 85세로 크게 늘어난다. 건강이 나쁘다면 62세부터 받아야 평생 더 많은 소셜연금을 받고 죽을 수 있다.
배우자와의 나이차이가 5세 이상이다
결혼했고 부부 모두 최대 소셜연금을 받을 수 있다면 부부중 한명은 소셜 연금을 조기 신청하는 것도 좋다.
부부중 나이가 젊은 배우자가 일찍 연금을 받기 시작하다가 나이든 다른 배우자는 70까지 기다렸다가 받는 방법이다. 만약 나이든 배우자가 죽는다면 일찍 연금을 받는 배우자는 죽은 배우자의 연금으로 바꿔 받을 수 있다.
생활비 조달이 어렵다
소셜 연금을 받아야만 생활이 가능하다면 더 기다릴 필요 없이 만기 연령 이전에 연금을 받는다. 물론 연금 액수는 줄어들 것이지만 그래도 생활에 큰 도움을 받을 수 있다.
이런 경우라도 가능한 버티다가 소셜 연금 수령을 늦게 하는 것도 좋다. 잠시 허리띠를 졸라매고 수개월 또는 1년 이상 버티면 대략 8% 의 연금을 더 받을 수 있다.
건강 문제가 생활비 조달의 어려움과 직결될 수 있다.
2023년 ‘종업원혜택연구소’가 실시한 설문조사에서 35%의 응답자가 건강문제와 장애로 일찍 은퇴했다고 밝혔다. 또 38%는 조기 은퇴를 배우자 또는 가족을 돌보기 위해서라고 답했다. 이런 경우라면 의료비 조달 등의 이유에서라도 일찍 받아 메디케어 연령 65세까지 버텨야 할 것이다.
장애를 가진 성인 자녀의 부모
만약 웰페어라고 불리는 보충안전수입(SSI) 수혜 자격이 되는 성인 자녀를 둔 부모라면 일찍 연금을 신청하는 것도 좋은 방법이다.
소셜시큐리티 시스템이 조만간 붕괴될 것 같다고 생각한다면
요즘 미국 소셜시큐리티 베니핏 재정이 10년 지나면 고갈될 것이라는 암울한 소식이 나온다. 만약 최악의 경우가 발생한다면 만기 은퇴 연령이 되어도 연금을 100% 받지 못하고 대략 25~30% 줄어든 금액을 받게 된다.
물론 연방 의회에서 최악의 상황을 막기 위해 세금을 인상하거나 만기 은퇴 연령을 70세까지 늦추는 방안등 다양한 대책을 세울 것이다.
하지만 그래도 믿지 못하겠다면 조금이라도 일찍 신청해 받는 것이 좋을 것이다.
소셜연금은 한번 시작하면 생활비 인상분을 제외하는 더 이상 올라가지 않는다. 만약 오래 살 것 같고 또 당장 현금이 필요하지 않다면 가능하면 늦게 신청해 최대 금액을 받는 것이 최선의 방법일 수 있다.
조기 신청할 때 주의할 점
소셜 연금을 조기 신청해 받겠다고 한다면 몇가지 유의해야 할 점이 있다.
소셜 연금을 조기 신청해 받으면서 풀타임으로 근로 소득을 올린다면 소셜연금을 전액 받지 못한다.
2만 1,400달러 이상의 근로소득이 있다면 초과된 금액 2달러당 1달러씩 소셜 연금에서 공제돼 지불된다는 점이다. 예를 들어 3만 달러를 벌었다면 초과 금액 8,600달러(3만 달러 - 2만 1,400달러)의 절반인 4,300달러가 소셜 연금에서 제해진다는 것이다. 소셜연금을 연 2만 달러 받는다면 실제 지불되는 연금은 1만 5,700달러다.
하지만 공제된 4,300달러가 없어지지는 않는다.
나중에 만기 은퇴 연령이 지난 후부터는 그동안 공제 됐던 금액이 모두 연금에 가산돼 분할 지불된다.
따라서 풀타임일을 계속하면서 조기 연금을 신청한다면 잘 계산해 보고 결정하는 것이 좋다.
김정섭 기자 john@usmetronews.com
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