은퇴 연령에 다가섰거나 은퇴 연금 신청 자격에 들어선 연령대의 가장 큰 고민은 언제 소셜 연금을 받을 것인가다.
정답은 없다. 물론 소셜 연금은 62세부터 받을 수 있다. 하지만 늦게 기다려 받을수록 매달 연금을 조금씩 올라간다. 그러나 70세가 지나면 더 이상 오르지 않는다.
수령 시기 결정은 건강 상태, 장수 가능성, 은퇴해 수입 조달 등 다양한 요소들에 따라 결정될 것이다. 더군다나 요즘은 인플레이션으로 인해 소셜 연금이 큰 폭을 증가한다. 예를 들어 내년 2022년 연금은 5.9% 불어난다. 미국인 평균 92달러의 연금을 더 받게 된다는 말이다.
여기서 중요한 내용 한가지를 기억해 둘 필요가 있다.
소셜 연금을 받지 않는 사람의 연금도 정부 구좌에서 인상률이 적용된다는 점이다. 연금을 받는 사람은 받는 연금의 5.9%만 불어나지만 받지 않는 사람의 연금은 5.9%에 매달 증가하는 연금까지 가세돼 더 많은 연금이 지불된다.
그렇다고 이를 노려 늦게 받으라는 것은 아니다. 신청 시기는 앞서 말한대로 건강과 재정 상황, 배우자의 상황 등에 따라 결정해야 한다.
스마트 어셋이 소셜시큐리국의 웹사이트에 있는 연금 계산기를 이용해 62세부터 받는 연금과 67세, 70세에 받는 연금의 총 금액을 산정해 표를 만들었다.
시범 대상은 내년 62세에 접어드는 1960년생으로 연간 6만달러를 번다는 가상의 인물 영희를 ㄱ설정했다.
영희가 62세에 연금을 신청한다면 월 1,871달러를 받는다.
그런데 만기 은퇴 연령인 67세까지 기다린다면 43%가 올라간 2,674달러를 받는다. 그후부터 매년 8%씩 70세까지 상승한다. 만기 연령인 67세보다 24%가 늘어난 3,315달러가 된다. 62세부터 받는 금액보다 거의 두배 많은 금액이다.
영희씨가 62세부터 받기 시작해 93세까지 받은 소셜 연금을 총 액은 95만2,151달러다.
하지만 67세부터 받는다면 108만426달러가 될 것이고 70까지 기다렸다가 받으면 1,147,820달러가 된다. 62세때 받는 것과 70세에 받는 연금 총액의 차이는 195,669달러이다.
하지만 93세는 미국 기대수명을 훨씬 웃도는 나이다. 질병통제센터(CDC)에 따르면 미국인들의 기대수명은 2020년 77.3세 였다.
비교치를 77세로 낮춰보자.
영희씨가 62세부터 받는 연금의 총 합계는 38만8,748달러이고 67세는 35만1,354달러, 70세부터 받으면 29만5,802달러가 된다. 62세부터 받는 것 보다 거의 10만달러를 덜 받고 죽는 다는 것이다.
그렇다면 몇살이 돼야 받는 금액이 동일해 질까.
예로든 영희씨는 62세와 67세 신청한 금액이 동일해지는 나이는 81~82세 사이가 된다. 만약 67세가 아니라 70세로 본다면 85가까이 되어야 동일해진다.
물론 은퇴를 늦추면 받게 되는 혜택이 있을 것이다.
1년 더 일을 할수록 수입을 더 늘릴 수 있을 것이고 은퇴 플랜에도 더 많은 돈을 넣을 수 있다. 또 만기 은퇴 연령까지 연금을 받지 않고 일을 계속한다면 조기 수령에 따른 연금 감소도 없을 것이다.
영희씨가 늦게 연금을 신청하면 2048년 88세가 되는 해까지 약 10만달러를 더 받는다.
또 93세까지 간다면 67세까지 받는 돈은 70세부터 받는 것 보다 약 6만7,394달러를 덜 받게 된다. 또 62세까지 받는 것과 비교하면 거의 20만달러는 더 받는다. <김정섭 기자> john@usmetronews.com
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