의학의 발달과 생활 환경의 개선으로 장수를 누리를 사람들이 많다. 코로나바이러스로 인해 미래 인간의 기대 수명치는 다소 줄어들기는 하겠지만 2021년 미국인 수명은 78.7세이고 한국인은 이보다 많은 82.7세로 나타났다. 기대 수명은 2021년 태어난 신생아가 현재의 추세라면 얼마까지 살 수 있느냐를 기준으로 정해진다.
그런데 한국인의 건강 수명은 64.4세다. 결국 20년가량은 건강하지 못한 삶을 살 수 있다는 뜻이다. 미국 통계를 살펴보면 65세 이상 미국인들의 70%는 미래에 장기 간병을 받을 가능성이 높은 것으로 나타났다.
피델러티 투자사에 따르면 2020년 건강한 65세 부부가 은퇴 후 지출하게 되는 의료 비용은 29만5,000달러다. 여기에 장기 간병비용은 포함되지 않는다.
또 연방 보건후생부는 오늘 65세가 되는 사람이 장기 간병을 받게 될 가능성이 70%에 달한다고 보고했다. 현재 미국 양로시설의 평균 독방 비용은 8,821달러이고 집에서 간병을 받을 때는 4,576달러가 필요하다. 그렇다면 장기 간병이 필요할 때 비용 마련을 어떻게 해야 할까 고민일 것이다. 자녀들에게 의지하기도 쉽지 않다. 또 가진 재산을 모두 팔아 간병 비용으로 사용하기도 어렵다.
연방정부의 메디케어는 장기 간병비용을 지불해 주지 않는다. 하지만 극빈자는 메디케이드(캘리포니아는 메디칼)의 도움을 받을 수 있다. 재산이 많다면 문제가 되지 않겠지만 중산층 정도의 수입으로는 별도의 재정을 준비해 놓지 않는 한 장기 간병 비용 마련에 어려움을 겪게 될 것이다. 그렇다고 방법이 없는 것은 아니다. 일단 모아둔 돈을 다 쓴 후에는 정부의 메디케이드를 이용해 간병을 받으면 되기 때문이다. 일반 미국인 노년층에 제공되는 메디케어는 단기간 간병비용만 커버해 준다. 예를 들어 수술했다면 회복하는 기간 중 최대 100일까지만 홈 헬스케어나 양로병원 비용을 내준다.
중산층들이 가장 보편적으로 이용하는 비용 마련 방법이 장기 간병 보험 가입이다. 장기간병보험은 집과 자동차를 제외하고 최소 15만~20만 달러의 자산이 있고 보험료를 감당할 수 있는 사람들에게 필요하다. 장기 간병 보험료는 나이와 보험회사 그리고 혜택 종류에 따라 부부 연간 2,500~8,000달러 정도로 보면 된다.
65세 미국인 70% 장기 간병 필요할 것
“장기 간병 보험, 생명보험 등 대안 찾아야”
장기 간병비용 조달하기
장기 간병 비용은 주마다 모두 다르다. 물가가 비싼 주는 더 비쌀 것이고 저렴한 주에서는 간병비용도 줄어든다. 따라서 장기 간병이 필요하다면 저렴한 주를 찾아 이주하는 것도 비용 절감의 한 방법이 될 수 있겠다.
생명보험 회사 ‘겐워스’가 실시한 설문 조사에 따르면 2020년 캘리포니아의 양로 보조 시설 비용은 월 평균 4,500달러다. 물론 지역에 따라 다르지만 평균 비용은 3,175달러에서 5,853달러로 나타났다. 또 홈 케어 비용은 시간당 27.98달러 였다. 이에반해 양로병원의 평균 비용은 하루에 290달러로 나타나 연평균 10만5,850달러나 된다.
장기 간병보험 가입하기
장기 간병 보험은 일반적으로 비싸다. 따라서 모든 사람들이 다 가입할 수는 없다. 이미 나이가 80이 넘었거나 기저 질환이 있다면 장기 간병 보험에게 가입하기가 어렵다고 봐야 한다.
또 가입을 하고 있다고 해도 배우자가 사망했거나 보험 회사가 보험료를 인상하면 보험료를 감당하기 어려워 더 이상 보험에 가입할 수 없는 상황도 오게 된다. 이럴 경우 결국 장기 간병을 극빈자에게 제공하는 메디케이드(캘리포니아는 메디칼)에 의존할 수밖에 없다.
장기 간병 보험의 기간은 보통 12개월 이상이다. 보험회사에서 1년 이상 5년까지 비용을 지불해 준다. 보험료는 성별과 나이, 또는 기타 요인에 따라 결정된다. 그럼 보험금은 어떤 상황에서 지급될까. 보통 일상 생활이 어렵다고 판단될 때 지급된다.
일상 생활을 ADL이라고 부르는데 세금 혜택을 보는 보험의 경우 ▷목욕 ▷옷 입기 ▷이동 ▷식사 ▷화장실 ▷배변 참기 등 6가지 ADL중에서 2가지가 어렵다면 보험금이 지불된다. 하지만 세금 혜택이 없는 보험은 보행을 추가해 7가지 ADL중 2가지가 어렵다고 판단되면 보험금이 지불된다. 보험금 지불 방식은 월 또는 분기별, 연간 등으로 구분된다.
장기 간병 보험은 가입 후 일정 기간이 지난후 보험이 시작되는 유예 기간을 두고 있다. 이는 일반 보험의 디덕터블과 같은 역할을 한다. 보통 30일, 60일, 또는 90일 정도 유예 기간을 두고 있다. 이 기간이 지나야 보험금을 받을 수 있다는 의미다.
어떤 보험 회사는 유예 기간 대신 디덕터블을 두기도 한다. 일정 금액을 가입자가 지불한 후 나머지 금액을 보험에서 지급하는 방식이다. 그런데 유예 기간은 간병을 받는 시간으로 계산한다는 것도 유의해야 한다.
예를 들어 30일 유예 기간을 두는 보험에 가입했는데 주 3일간만 홈케어를 사용한다면 보험금이 지불되기 위해서는 30일이 아니라 10주, 즉 70일이 지나야 한다. 홈케어 시간을 모두 합해 30일이 돼야 한다는 것이다. 보험금은 실제 지불되는 금액을 기준으로 산정된다.
예를 들어 3년동안 하루 100달러를 지불하는 보험에 가입했다면 최대 지불금은 10만9,500달러가 된다(365일×3년× 100일). 매일 이 금액이 지불된다면 보험금이 모두 지불되기까지 3년이 소요될 것이다. 하지만 홈케어 비용으로 매일 50달러만 지불된다면 보험금 지불 기간은 더 길어질 것이다.
장기 간병보험을 구입할 때 특히 유의해야 할 점은 인플레이션 비율을 감안해야 한다는 것이다. 처음 가입할 때 약정 지불 금액에 인플레이션 비율을 적용하는 것이다. 물론 보험료는 비싸진다. 또 보험료는 고정이 아니라 매년 올라갈 수 있다는 것도 유의해야 하며 자격 있는 보험 에이전트를 선정하는 것도 중요하다.
기타 간병 보험 마련하기
▷생명보험
요즘은 생명보험이나 어누이티(은퇴연금보험)를 구입할 때 장기 간병 보험을 덤으로(옵션) 구입할 수 있다. 생명보험이 사망보험금의 일부를 장기 간병 보험금으로 지불하는 방식이다. 일단 장기 간병 보험금이 지불되면 그만큼 죽을 때 받는 보험금도 줄어들 것이다. ▷주택 에퀴티 전환해 사용
일반적으로 리버스 모기로 알려진 홈 에퀴티 전환(HEC) 방법을 이용할 수 있다. 주택의 에퀴티를 담보로 정기적으로 돈을 받는 방식이다.
지급 금액은 나이에 따라서, 또는 주택 가격이나 집에 쌓여 있는 에퀴티에 따라 달라진다. HEC도 일반 모기지를 구입할 때와 같이 이자율 포인트가 적용되고 비용이 든다.
특히 이런 방식으로 수입이 생길 경우 메디케이드나 극빈자 보조금(SSI)에 영향을 미칠 수 있으므로 주의해야 한다.
▷말기 보험 청산
장기 간병 비용을 위해 현재 가지고 있는 생명보험을 제 3자에게 할인해서 판매할 수도 있다. 이를 ‘바이티칼’(Viatical) 또는 ‘라이프 세틀먼트’(Life Settlement)라고 부른다.
생명보험을 구입하는 회사들은 주정부의 승인을 받아야 한다. 만약 생명보험을 가지고 있다면 우선 보험을 판매한 회사에 이런 정책이 있는지 알아보는 것이 좋다.
Comment 0
|
일자: 2021.07.08 / 조회수: 0 코비드 19과 증상 유사해 테스트 권장 손 자주 씻고 충분한 휴식과 음료 많이 마셔야 여름 감기와 코비드 19의 증상을 오해하는 사람들이 많다. 갑자기 목이 아프다거나 콧물 기침 같은 증상이 나타나면 코비드 19를 의심하곤 한다. 감기는 팬더믹으로 사람들의 왕래가 줄어들면서... |
일자: 2021.07.06 / 조회수: 0 미국 질병 통제국(CDC)이 지난달 21일 인도에서 처음 발견된 ‘델타 변종’‘우려스러운 변종 바이러스’로 격상시켰다. ‘델타 변종’은 원래 코로나 19보다 훨씬 더 전염력이 강하고 병증이 심각해 입원률과 사망율도 높다. 특히 치료제 또는 백신... |
일자: 2021.07.05 / 조회수: 0 백신 접종을 마쳤다면 자가 격리 없이 한국을 방문할 수 있게 됐다. 하지만 모든 백신 접종자가 한국을 방문할 때 자가 격리를 면제받는 것은 아니다. 관광 등 비필수 목적을 위해 한국을 간다면 미국(해외)에서 백신 접종을 마쳤다고 해도 자가 격리해야 한다. 한국 중앙사고수습... |
일자: 2021.07.05 / 조회수: 0 백신 맞은 고객 마스크 안 해도 돼 스파 리조트 주 7일 정상 영업 페창가 리조트는 한인들에게 인기있는 스파 리조트를 주 7일 영업 확대 개장했다. <페창가 리조트 제공> 캘리포니아주 일상생활 복귀 조치에 맞춰 6월 1일 전면 재개장한 페창가 리조트 카지노가 주 정부 마스크 지... |
|
일자: 2021.06.30 / 조회수: 0 북한 코비드 19 얼마나 심각하길래 ... 김정은 처음으로 시인 식량난까지 고조 북한 김정은 국방위원장이 처음으로 북한내 코비드 19의 심각성을 시인했다. BBC방송은 북한 중앙방송을 인용해 김정은은 코비드 19와 관련돼 심각한 상태를 야기시킨 고위 관계자들의 실수를 질타했다고 보도했다. 그동안 북한은 북한내 코비드 19 발생 건수가 하나도 없었다고 ... |
|
일자: 2021.06.30 / 조회수: 0 북미 서부 해안에 1주일때 폭염 - 산불, 가뭄 악재 건강 조심해야 미 서부지역이 폭염에 시달리고 있다. 특히 캐나다 서부에서 폭염으로 최소 69명이 사망한 것으로 집계됐다. 캐나다 연방경찰은 뱅쿠버 등에서 폭염으로 인한 사망자 대부분은 고령층이거나 기저질환자라고 밝혔다. 지난 28일 캐나다 브리티시 컬럼비아주 리턴 지역의 온도는 화씨... |
일자: 2021.06.30 / 조회수: 0 "백신 맞아도 마스크 착용 해라" WHO 델타 변종 우려 경보 <CDC 웹 캡처> 델타 변종의 확산으로 인한 제3의 팬더믹이 우려되는 가운데 세계 보건 기구가 백신 접종을 마쳤다고 해도 마스크를 착용할 것은 권고 했다. 또 캘리포니아 주정부이 백신 접종자 마스크 착용 해제를 지지했던 LA 카운티 공중보건국도 백신 접종에 관계 없이 실내 ... |
|
일자: 2021.06.24 / 조회수: 0 마이애미 콘도 건물 원인 모를 붕괴 – 16사망 10여명 부상, 146명 실종 <사진 Maria Alejandra Cardona for The New York Times 캡처><기사수정> 플로리다 마이애미 데이드카운티 서프사이드에서 24일 새벽 1시30분경 12층 콘드가 붕괴되는 초유의 사태가 벌어졌다. 이 사고로 30일까지 집계된 사망자수만도 최소 16명이다. 또 149명이 여전히 실종된 ... |
|
일자: 2021.06.24 / 조회수: 0 바이든 7월 4일 백신 70% 목표 삐끗 – 젊은 세대 접종율 예상 훨씬 못미쳐 조 바이든 대통령의 7월4일 ‘팬더믹 독립 선언’ 예상이 빗나갈 것으로 보인다. 백신 접종 예상치 70%에 훨씬 미치 못할 것으로 예상되기 때문이다. 특히 18~24세 절은 세대의 백신 목표치가 크게 미치지 못하고 있다. 백악관 코비드 19 코디네이터 제프 진츠는 27세 ... |
|
일자: 2021.06.20 / 조회수: 0 라스베가스 지난주 낮기온 116도, 방문시 건강 주의해야 도박의 도시 라스베가스가 후끈 달아오르고 있다. 다시 피어나는 도박의 열기 때문이 아니다. 서부에 들어 닥친 올여름 첫 번째 폭염 때문이다. 미 서부로 폭염이 몰려오면서 라스베가스의 지난 16일 낮 기온은 116도(섭씨 46.6도)로 기온 측정을 시작한 이후 최고치에 육박했다. ... |
|
일자: 2021.06.17 / 조회수: 0 인도발 델타 변이 미국내 감염자 20% 우려수준 - 스치기만 해도 감염 델타 플러스 ... <기사 수정> 영국서 처음 발견된 코로나 19의 변종 알파 변이보다 더 전염력이 강한 인도발 델파 변이에 미국과 영국 등 세계 보건 당국이 촉각을 곤두세우고 있다. 또 지난 인도에서 스치기만 해도 14초만에 전염되는 델타 플로스 변종이 지난 6월 13일 첫 보고돼 세계가 긴장하... |
|
일자: 2021.06.15 / 조회수: 0 노예 해방 기념 6월 19일 연방 공휴일로 지정 - 올해부터 시행 <기사수정 6/17> 연방 공휴일이 하나 더 늘어날 것 같다. 12번째 공휴일이다. 미국이 미국 노예 해방의 날인 6월 19일을 '준틴스'(Junteenth) 연방 공휴일로 지정했다. 15일 상원의 만장일치를 거쳐 연방 하원에서 17일 415대 14의 압도적인 표차로 통과됐다. 이 법안은 이... |
일자: 2021.06.15 / 조회수: 0 캘리포니아주 15일부터 대부분 정상화 – 업소 수용 제한 폐지 <사진> Jim Wilson/The New York Times 캘리포니아가 코비드 19로 인한 재택령을 내린지 1년 3개월만인 6월 15일 대부분 개방했다. 이에 따라 거리두기와 수용인원 제한이 사라졌고 백신 접종자들은 마스크를 착용하지 않아도 된다. 하지만 대중 교통 수단을 이용하거나 병원, 학... |
일자: 2021.06.14 / 조회수: 0 LA 한인 의사 6개월 전 백신 접종 후 '돌파 감염' 진단 코로나 바이러스 백신 접종을 마쳤는데도 코비드 19에 감염된 LA 의사가 감염 위험에 대한 각별한 주의를 당부하고 나섰다. LA 방사선 전문의 유진 최는 지난 12일 가진 한 지역 방송과의 인터뷰에서 6개월 전 백신 접종을 마쳤는데도 최근 코비드 19 확진 진단을 받았다고 밝혔다.... |
일자: 2021.06.13 / 조회수: 0 김영중씨 수필집 ‘고향 하늘‘ 발간- 한국 ‘선우 명 수필선’ 45번째 기자가 김영중(80)씨와 인연을 맺은 게 벌써 30년이다. 일간지 문화 기자시절이던 어느날 만난 김영중씨는 수필에 대한 애정이 남다른 작가로 기억한다. 당시 미주 한인 문단에는 수필이 홀대 받던 시절로 시와 소설에 밀려 생활 수기 정도의 대접을 받았다. 그런 수필의 불모지를... |
일자: 2021.06.13 / 조회수: 0 미국 한인 커뮤니티 최대 메디컬 그룹인 서울 메디칼 그룹이 가정의 달을 맞아 18일 LA한인타운 노인아파트 3곳을 방문해 사랑의 도시락을 전달했다. 한인타운 시니어&커뮤니티 센터(이사장 정문섭)가 주최하고 서울메디컬 그룹과 메디케어 보험회사 휴매나가 공동 참여해 도... |
일자: 2021.06.13 / 조회수: 0 1년여동안 팬더믹으로 문을 닫았던 남가주 테메큘라에 위치한 페창가 리조트가 지난 25일부터 완전 재 개장됐다. 페창가 리조트는 지난해 4월 리버사이드 카운티 보건 당국의 모임 금지 초치로 전면 영업을 정지했었다. 하지만 부분 완화 조치로 지난해 6월 골프장과 카지노가 거... |
|
일자: 2021.05.31 / 조회수: 0 파우치 감염병 국장, 백신 승리 선언 아직 이르다 경고 – 변종, 국제 감염 증가 주의 안소니 파우치 연방 감염병 전문가는 지난해 6월 이후 가장 낮은 감염 수치를 기록했다고 해서 완전 승리를 선언하기에는 아직 이르다고 경고했다. 그는 “갈길이 먼더 벌써 축배를 들어서는 안된다”고 가디언과의 인터뷰에서 밝혔다. 그는 그러나 “백신 접종을 ... |
일자: 2021.05.29 / 조회수: 1734 의학의 발달과 생활 환경의 개선으로 장수를 누리를 사람들이 많다. 코로나바이러스로 인해 미래 인간의 기대 수명치는 다소 줄어들기는 하겠지만 2021년 미국인 수명은 78.7세이고 한국인은 이보다 많은 82.7세로 나타났다. 기대 수명은 2021년 태어난 신생아가 현재의 추세라면 ... |
|
일자: 2021.05.28 / 조회수: 0 캘리포니아주가 6월15일 전면 개방을 목표로 백신 접종율을 높이기 위해 총 예산 1억1,650만 달러의 대대적인 ‘접종자 퍼주기’ 전략에 돌입했다. 27일 개빈 뉴섬 주지사는 6월15일 전까지 백신을 맞는 12세 이상 주민 200만명에게 1인당 50달러의 상당의 선물권을 제... |
