직장 은퇴플랜 401(k) 적립금 14만 1,542달러
65세 이상은 적립금 중간값 8만 7,725달러 그쳐
이상적인 금액은 최근 급여의 8배
은퇴 후 인출은 적립금의‘4%’룰 유지를
미국인들의 평균 직장 은퇴 플랜 401(k) 적립금이 2021년 14만 1,542달러로 집계됐다. 1년 전인 2020년 12만 9,157달러에서 상승한 것이다. 지난 2012년은 평균 8만 6,212달러였다. 하지만 이 금액은 주식시장이 한창 호황이었던 시절의 이야기로 지금은 많이 하락했을 것으로 전문가들은 예상했다. 이 자료는 투자 브로커 회사인 뱅가드사의 ‘2022 미국인들의 저축’ 보고서에서 인용한 것이며 뱅가드 플랜 가입한 500만 건의 401(k)을 토대로 작성됐다.
25세 미만
첫 직장을 갖는 새내기 직장인들 나이다. 많은 사람들이 1,786달러를 적립하고 있다.
하지만 반대로 절반 이상의 젊은 직장인들이 이 금액에도 미치지 못하는 저축을 하고 있음을 알 수 있다.
그러면 얼마를 모아야 충분한 은퇴 준비가 가능할까.
2만 2,000개 이상 비즈니스의 401(k)을 관리하는 피델러티 투자사는 67세까지 연봉의 최소 10배 이상은 모아둬야 한다고 조언했다. 이를 위해서는 첫 직장부터 급여의 15%를 떼어 적립한다(회사 적립금 포함). 회사가 급여의 3%를 매칭해 준다면 12%만 적립하면 된다는 말이다.
25~34세
평균 금액이 중간값의 두 배다. 고소득 젊은 근로자들이 가능한 최대한 많은 금액을 적립한다는 의미다.
피델러티는 30세까지 1년 치 급여와 맞먹는 금액을 적립하라고 조언했다. 5만 달러를 받는다면 30세에 5만 달러를 모아 두라는 것이다. 여기에 미치지 못하는 금액을 모으고 있다면 30대에 분발해 더 모은다. 보너스를 받으면 쓰지 말고 적립한다.
35~44세
40대부터는 재정 부담이 크다. 우선 가족 부양과 주택 모기지 페이먼트 부담이 클 것이다. 은퇴 플랜을 겨냥할 여력이 줄어든다. 그렇다고 포기하면 안 된다. 앞으로 은퇴하려면 20년은 더 있어야 한다.
피델러티는 40세까지 연봉의 3배 이상은 모아야 한다고 조언했다. 6만 달러를 번다면 18만 달러는 은퇴 플랜에 적립됐어야 한다.
직장에서 세금을 뗀 후 순수익으로 적립하는 로스 401(k)을 운영한다면 은퇴 플랜 적립금을 쪼개 로스에도 적립한다. 나중에 찾아 쓸 때 세금을 내지 않기 때문에 은퇴 후 과세 수입을 조절할 수 있다.
45~54세
급여도 많이 늘어나 있을 것이다. 2023년 최대 적립 금은 2만 2500달러이고 50세 이상은 7,500달러를 더 적립해 총 3만 달러를 넣을 수 있다. 이와는 별도로 전통 IRA와 로스 IRA의 적립 한계도 개인 6,500달러, 50세 이상 7,500달러까지로 늘었다.
피델러티는 50세까지 최근 연 급여의 6배는 모아야 한다.
6만 달러를 번다면 36만 달러는 모았어야 한다는 것이다.
하지만 현실은 멀다. 뱅가드 자료를 비교해 보면 근로자의 절반은 이 금액 절반에도 근접하지 못하고 있다. 은퇴가 멀지 않은 나이다. 적립 비율을 최대한 높여라.
55~64세
은퇴에 근접한 나이다. 투자 자산도 다양해야 좋다. 주식 이외에도 채권, 현금 구좌 등 만일의 경우를 대비해 포트폴리오를 안정될 수 있는 방향으로 설정해 둬야 한다. 은퇴에 매우 중요한 시점이다. 연 급여의 10배는 모아 두었나 점검한다.
평균 401(k) 밸런스는 크게 부족하지만 25만 6,244달러 정도다. 하지만 중간값을 보면 9만 달러도 안 된다.
피델러티의 조언에 따르면 60세까지 급여의 8배는 모았어야 한다. 연봉 6만 달러라면 48만 달러는 있어야 한다는 말이다.
그러면 얼마를 모아야 은퇴할 수 있나.
개인의 사정에 따라 다르겠지만 우선 얼마나 오래 살 수 있는지 건강의 요인을 가장 먼저 고려해야 한다. 또 생활비가 비싼 지역에 사는지도 고려해야 할 것이다. 투자 수익도 중요하다.
은퇴후 얼마의 지출을 예상하느냐도 중요하다. 지출이 많다면 저축금을 훨씬 더 늘려야 하기 때문이다.
또 매달 유틸리티나 크레딧 카드 등 지출 청구서가 얼마나 되는지 계산한다. 이 금액에 12를 곱해 1년 치 지출 예상금을 산출하고 30년 이상 살 것 같다면 다시 30을 곱해 은퇴 후 지출금을 계산해 본다. 물론 여기에는 인플레이션이 반영되지 않을 것이다. 특히 꼭 예상 의료비를 계산해야 한다.
한편 ‘4% 룰’이라는 말이 있다. 은퇴 자금을 매년 4%씩 꺼내 써야 최소 20년 이상 고갈되지 않고 쓸 수 있다는 것이다.
10만 달러를 가지고 있다면 매년 4%만 뽑아 쓰라는 말이다. 그러면 1년 4,000달러가 될 것이고 한 달에 약 350달러씩 사용한다면 오랫동안 은퇴 자금으로 유지하며 사용할 수 있다.
김정섭 기자
Comment 0
일자: 2023.07.16 / 조회수: 157 라이프 에스테이트’는 살아생전에만 부모 소유 유산 상속 미리 세워 공증, 절세 대책 마련 성급한 재산 증여 상속은 자칫 위험 초래 1년 1만 7,000달러까지는 보고 없이 증여 대부분 부모들은 자녀들에게 재산을 남겨주고 싶어 한다. 고생을 많이 한 부모일수록 그런 생각을... |
일자: 2023.06.25 / 조회수: 173 신탁 관리자는 트러스트내 재산 관리자 역할 판 돈은 트러스트 또는 새 트러스트 개설해 입금 리보커블 트러스트는 신탁개설자가 재산권 행사 가능 일리보커블 트러스트는 베니피셔리의 동의 받아야 저소득층에게 제공되는 메디케이드로 양로원 혜택을 받기 위해 트러스트를 개설... |
일자: 2023.06.18 / 조회수: 97 치료의향서 작성하고 가족과 사전 대화 필요 가망도 없는 암 치료, 환자 고통만 가중 적극적인 치료가 오히려 생명 더 단축 생애 마지막 단계 삶의 질 유지 중요 많은 노년의 암 환자들이 죽기 직전까지 견디기 힘든 공격적인 치료를 받고 있는 것으로 나타났다. 아마도 환자들이 ... |
일자: 2023.05.21 / 조회수: 300 목돈 투자하고 평생 수입 보장받는 보험 상품 가입자만 평생 받을 것인지에 따라 금액 달라져 롱텀케어도 제공하는 어누이티 출시도 은퇴 생활을 즐겁게 지내려면 무엇 보다 돈이 필요하다. 손주들이 놀러오면 용돈이라도 줘야 좋아한다. 또 친구들을 만나도 눈치 보며 지갑 열기... |
일자: 2023.05.10 / 조회수: 329 Cover story 백 세 시대“은퇴 말하기엔 너무 젊다” 65세 이상 시니어 4분의 1은“은퇴란 없다” 은퇴 연령 늦추는 이유는 역시 재정문제 고령화 시대 들어서며 각국 은퇴 연령 상향 미국을 비롯한 세계 각국이 은퇴 연령 상향을 추진하고 있다. 인구 고령화... |
일자: 2023.05.03 / 조회수: 186 어누이티는 시니어들의 장기 은퇴 수입 방법 상품에 따라 배우자 또는 자녀들에게 상속 세금 전 수입으로 적립했다면 인출금 과세 IRA 어누이티는 10년 내 구좌 잔고 모두 인출 많은 한인들이 은퇴연금 보험이라고 부르는 어누이티를 은행 CD 처럼 단기 투자 상품으로 이해하고 있... |
일자: 2023.03.29 / 조회수: 832 ‘어누이티’평생 수입 보장 연금 상품 일정 기간 투자 후 재계약 가능 이자율, 기대수명 계산 달라 상품 비교해야 여성은 남성보다 오래 살아 월 지불금 적어 어누이티(annuity)는 우리말로 ‘연금보험’이라고 부른다. 일정 금액을 어누이티 회사에 맡겨 두... |
일자: 2023.03.19 / 조회수: 129 리빙 트러스트 사전 준비 매우 중요 상속계획 매 5~10년마다 업데이트 은퇴구좌, 생명보험의 수혜자 이름 점검 한꺼번에 큰돈 물려주기는‘글쎄’ 아직 상속 계획을 마련해 놓지 않은 시니어들이 많다. 유서도 작성하지 않고 또 필요한 서류 작업도 준비하지 않았다면 ... |
일자: 2023.03.18 / 조회수: 2151 미국 상속세(inheritance tax) vs 유산세(estate tax) 누군가로부터 유산을 받았다. 그러면 세금을 내야 하나. 물려받은 재산 정도, 가치, 고인과의 관계 등에 따라 유산세를 지불할 수 있다. 여기에서 구분해야 될 것이 있다. 상속세(inheritance tax)와 유산세(estate tax)는 다르다는 점이다. 유산세(estate tax)는 고인이 유산을 ... |
일자: 2023.03.13 / 조회수: 353 시니어에 유익한 세금 보고‘팁’ 세금 보고 마감 4월 18일, 재해지구는 연장 65세 이상 부부 표준 공제액 2만 8,700달러 수입 많으면 소셜 연금 일부 최고 85%까지 과세 아르바이트로 자동차 썼다면 마일리지 공제 2022 세금 보고 시즌이 돌아왔다. 연방 국세청은 팬더... |
일자: 2023.02.16 / 조회수: 352 중산층 시니어는 서럽다 - 정부 양로 보조도 못받고 돈도 없고... 중산층 시니어들은 앞으로 앞으로 10여년 후에는 재정적으로 어려움을 겪어 장기 요양비용을 감당하지 못할 것이라고 시카고 대학의 연구보고서가 최근 밝혔다. 연구 보고서에 따르면 2033년 75세 이상 1,150만명 가량의 중산층 시니어들은 양로원 등 요양시설 비용을 감당하지 못... |
일자: 2023.02.11 / 조회수: 956 중산층의 수입은 5만2,200 ~ 15만6,000달러, 상류층은? “저소득층인가요, 중간 소득층인가요, 고소득층일까요. 나는 미국 경제 시스템에서 어떤 부류에 포함될까요” 미국인들의 경제 등급을 돈으로 분류하기는 상당히 어렵다. 그래도 퓨연구센터의 소득계산기를 돌려 경제 등급의 한계를 측정해 보자. 고소득 퓨 분석을 근... |
일자: 2023.02.08 / 조회수: 1281 직장 은퇴플랜 401(k) 적립금 14만 1,542달러 65세 이상은 적립금 중간값 8만 7,725달러 그쳐 이상적인 금액은 최근 급여의 8배 은퇴 후 인출은 적립금의‘4%’룰 유지를 미국인들의 평균 직장 은퇴 플랜 401(k) 적립금이 2021년 14만 1,542달러로 집계됐다. 1년 전인 2... |
일자: 2023.02.05 / 조회수: 200 은퇴를 준비하는 예비 은퇴자들이 제일 무시하는 것이 있다. 기대수명이다. 자신의 얼마나 오래 살수 있을 것인가에 대한 생각이다. 물론 정답은 없다. 멀쩡하게 살다가도 순식간에 ‘가는’ 경우도 있고 죽을 듯 아프지만 천수를 다하는 사람도 있다. 하지만 기본은 자... |
일자: 2022.12.31 / 조회수: 573 미국인 25%는 은퇴 저축금 없어 – 60세 연봉의 8배 있어야 모든 사람들이 꿈같은 은퇴 생활을 원한다. 요즘 같은 장수 시대에는 은퇴 후 생활이 인생 2 또다른 황금기가 될지도 모르기 때문이다. 그런데 멋진 은퇴 생활을 꿈꾸려면 주머니가 두둑해야 한다. 그렇다면 미국인들의 주머니는 얼마나 든든할 까. 연방준비제도가 발표한 자료에 ... |
일자: 2022.12.30 / 조회수: 2399 미국 중산층은 평균 9만달러 수입 – 상위 1%는 89만6490달러 미국에서 부자 소리 들으려면 얼마나 벌어야 할까. 흔히들 1%이내에 들어야 부자라고들 하는데 말이다. 부자 하면 떠오르는 2명이 있다. 투자의 귀재 워런 버페와 빌 게이츠다. 이들 억만 장자들은 10억달러를 매초마다 20달러씩 누군가에게 돈을 줘도 578일 동일 돈을 유지할 수 ... |
일자: 2022.12.27 / 조회수: 558 10년 결혼 생활했다면 이혼 배우자 연금 이혼한 지 2년이 지나야 신청 가능 재혼했다면 자격 상실돼 못 받아 전 남편 연금 신청 안 해도 받을 수 있어 이혼 후 소셜시큐리티 베니핏(소셜 연금)에 대한 질문이 많다. 간단히 정리하면 일반 배우자 소셜연금과 거의 비슷하지만 몇 가... |
일자: 2022.12.21 / 조회수: 165 연방 의회에서 금주내로 은퇴 안전법 2.0 버전을 통과시킬 것으로 보인다. 이미 연방 하원을 통과한 이 법안은 현재 상원의 2개 소위원회를 통과 해 본회의에 상정된 상태다. 전문가들은 법안이 통과되면 직장내 은퇴 플랜이 늘어나 더 많은 직장이들이 혜택을 받을 것으로 기대하... |
일자: 2022.12.11 / 조회수: 185 상속된 어누이티 라면 다양한 옵션으로 지급 선택 일시불로 받으면 과세 기준 올라 세금 많아 분할 페이먼트 방식으로 세금 줄이기 요즘 한인들 사이에서 ‘어누이티’ 투자가 인기다. 장기간 저리에 시달리며 은행에 잠자고 있던 돈을 꺼내 수익률 높은 안전 자산으로... |
일자: 2022.11.18 / 조회수: 256 외로움은 하루 15개비 흡연 효과 3~6명의 친구는 있어야 건강에 도움 외로움은 뇌졸중, 심장질환 위험 고조 사람이 살면서 몇 명의 친구가 필요할까. 30년 전만 해도 미국인의 3%는 갤롭 설문조사에서 친한 친구가 없다고 밝혔다. 그런데 2021년 한 온라인 설문에서는 12%로 늘어... |
