만기 은퇴 정년(FRA) 지나야만 가능
목돈 받아 자동차, 카드 빚 청산 좋은 옵션
평생 받는 소셜 연금은 줄어들어
Q: 7월에 만기 은퇴 연령(은퇴 정년 FRA)이 되는 1957년생이다. 만기 은퇴 정년부터 소셜 연금을 받으려고 한다. 그런데 주변에서 소셜 연금을 일시불로 받을 수 있는 방법이 있다는데 무슨 뜻인가. 또 어떻게 해야 일시불로 받을 수 있는지 알려 달라.
A: 요즘 소셜 시큐리티 베니핏(이하 소셜 연금) 일시불 수령에 대해 궁금해하는 한인들이 많다. 일찍 연금을 받지 않고 가능한 늦게 신청하겠다는 사람들이 늘어나기 때문이다.
우선 정리를 해보자.
일시불 수령이란 소셜 연금을 한꺼번에 받는다는 말이다. 이를 ‘Lump Sum Social Security Payment’이라고 부른다. 또는 ‘소급 지급’(retroactivity)라고도 한다.
그렇다고 평생 받을 소셜 연금을 한꺼번에 모두 받을 수 있는 것은 아니다. 소셜 시큐리티국은 최대 6개월 치만 소급해 지불해 준다.
그런데 모든 사람들이 다 소급해서 일시불로 돈을 받을 수 있는 것은 아니다.
소급 자격이 되려면 꼭 만기 은퇴 연령이 지났어야만 가능하다.
하지만 6개월 치 소셜 연금을 소급해서 받으면 평생 줄어는 소셜 연금을 받게 되므로 주의해야 한다.
소급 지급은 FRA를 지난 후 1개월에서 최대 6개월까지만 가능하다.
예를 들어 FRA 지난 후 4개월 후에 소셜 연금을 신청했다면 4개월치를 일시불로 받을 수 있다. 만약 FRA를 넘어 1년 후에 신청했다면 일시불은 1년 치가 아니라 6개월만 지급된다.
이 일시불 신청은 FRA이 지난후 아무 때나 할 수 있다. 예를 들어 68세에 소셜 연금을 신청해 일시불을 받을 수도 있고 69세 신청해 소급 요청을 할 수도 있다.
다만 최대 6개월 치 연금만 소급 지급된다.
많은 사람들이 이 6개월 일시불 지불 옵션을 활용한다. 목돈이 필요한 경우 매우 유용하게 사용할 수 있는 옵션이므로 우선 잘 이해하는 것이 중요하다.
최대 6개월 치 소급
질문자의 경우 FRA가 되는 달부터 소셜 연금을 받는다면 일시불 지불 신청이 되지 않는다.
소급 신청을 하려면 FRA가 지나지 않는다면 할 수 없다. 따라서 내년 1월에 신청해 12월까지의 소셜 연금을 1월에 일시불로 받을 수 있다. 만약 올해 8월에 연금을 신청하면서 일시불 옵션을 사용한다면 1개월 치만 소급 지급된다.
앞으로 평생 받게될 연금 액수는 연금을 신청한 내년 1월 기준의 연금이 아니라 FRA가 되는 올해 7월 기준의 소셜 연금을 평생 받게 되므로 이 또한 참고하는 것이 좋다.
그렇다고 해도 일시불로 지불되므로 목돈을 받아 유용하게 사용할 수 있는 좋은 옵션이 될 것이다. 다만 일시불로 많은 돈을 받는다면 수입에 포함되므로 세금 부담이 커질 수 있다.
일시불 지급
정리해 보자.
소셜 시큐리티 연금을 신청하면 최대 6개월 치 연금을 소급해서 일시불로 받을 수 있는 옵션이 생긴다. 이 일시불 옵션은 그러나 아무나 사용할 수 없다.
FRA를 반드시 넘겨야 한다.
소셜 시큐리티 연금은 62세부터 신청할 수 있다. 올해 62세가 되는 1961년생은 생일 달부터 연금을 받을 수 있다. 물론 일찍 받게 되므로 은퇴 정년 때 받는 연금보다는 대략 30% 덜 받는다. 1961년생은 67세가 FRA다. FRA를 지나고부터는 매년 8%씩 70세까지 불어난다.
여기서 착각할 수 있다. 67세부터 받기 시작했는데도 매년 8%씩 올라가느냐는 질문이다. 아니다. 소셜 연금은 신청 순간에 이미 평생 받을 금액이 정해진다. 다만 물가 상승률 COLA에 따라 조금씩 올라갈 수는 있다. 또 일을 해서 소셜 시큐리티 택스를 계속 낸다면 연금 금액은 소폭 상향 될 수 있다.
FRA가 지나서 소셜 연금을 신청하면 소셜 시큐리티국에서 소급 지급을 원하느냐고 묻는다. 최대 6개월 일시불로 받고 싶다면 소급 지급을 신청하면 된다.
계산하기
일시불로 받으면 목돈이 될 수 있다.
2023년 소셜 시큐리티 연평균 금액은 1,827달러다. 6개월 치 일시불로 받는다면 1만 962달러가 된다. 큰 돈이다.
일시불로 받는다면 앞으로 평생 받게 되는 소셜 연금은 소급 적용이 시작되는 달에 받는 금액이다.
예를 들어 설명해 보자.
68세 되는 달 6개월 소급 지급을 신청한다면 앞으로 평생 받게 되는 연금은 68세 연금이 아니라 67세6개월에 받는 금액이다.
소셜 연금은 매년 8%씩 늘어나므로 전년에 오른 8% 중 4%는 포기하는 것과 같다.
영희 씨가 68세에 2,500달러의 소셜 연금을 받는다고 생각해 보자. 그런데 6개월 소급 신청을 했기 때문에 4%가 줄어든 2,400달러를 매달 받게 된다는 것이다.
대신 영희 씨는 2,400달러의 6개월치인 1만 4,400달러를 일시불로 받을 수 있다.
100달러가 줄어든 금액을 144개월(12년) 동안 받아야 일시불로 받은 1만 4,400달러와 동일해진다. 그러면 영희 씨의 나이는 80세가 될 것이다.
건강이 좋아 소셜 연금을 받으면서 오래 살 수 있다면 일시불 옵션은 별로 바람직하지 않을 것이다. 하지만 건강이 좋지 않다면 이 옵션을 고려해 봄 직할 것이다.
김정섭 기자 john@usmetronews.com
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