사후 은행구좌 돈 어떻게 되나
부동산 많다면 트러스트로 개설 유리
아무 조치 없다면 동결돼 프로베이트 거쳐야
유언 작성해도 프로베이트 면할 수 없어
은행에 돈이 있다. 그런데 내가 갑자기 죽으면 그 돈을 가족들이 찾을 수 있는지에 대해 묻는 사람들이 많다.
일부 은행에서는 사망 증명서와 신분증만 있다면 구좌에서 돈을 찾을 수 있도록 하지만 이는 분명 잘못된 것이다. 은행은 구좌 소유주가 죽었다는 통보를 받으면 사기 방지를 위해 즉시 자금을 동결해 버린다.
아무런 조치 없이 죽었다면 은행 구좌의 돈은 법원 공증 절차를 거쳐 가족이나 친척에게 돌아가도록 되어 있다. 따라서 은행 구좌가 있다면 미리 준비해 두는 것이 좋다. 그렇다면 어떻게 준비해야 할까.
결론부터 정리해 보자.
▲은행 구좌에 ‘트렌스퍼 온 대스’(Transfer-on-death, TOD) 또는 ‘페이어블 온 대스’(payable-on-death, POD) 수혜자 이름을 넣어 두면 구좌 소유주가 죽어도 쉽게 자손들이 돈을 찾을 수 있다.
▲유언 또는 트러스트를 개설해 두면 쉽게 자손들이 돈을 찾을 수 있다. 하지만 유언으로 남긴 구좌는 프로베이트 절차를 거칠 수 있다.
▲자손들의 이름을 구좌에 올려주는 조인트 어카운트를 만들면 원 소유주가 죽으면 자동적으로 구좌 소유권이 공동 명의자에로 넘어 간다. 하지만 살아 있을 때는 좀 복잡한 일이 생길 수도 있다.
▲아무것도 하지 않을 수도 있다. 하지만 배우자나 자손들이 매우 어려운 상황에 처할 수 있다. 프로베이트로 넘어가기 때문이다.
베니피셔리(수혜자) 이름 올려 놓기
구좌 주인이 죽은 후 가장 쉽게 은행 어카운트를 물려줄 수 있는 방법은 POD 또는 TOD 수혜자 이름을 올려 넣는 것이다. 부동산이 없다면 아주 쉽게 간단하게 해결할 수 있는 최선의 방법이다.
소유주가 죽으면 은행 구좌는 TOD나 POD에 이름이 올려진 수혜자에게 소유권이 넘어가거나 찾을 수 있는 방법이다. TOD는 죽는 순간 구좌 소유권이 다른 사람에게 넘어가는 것을 말한다. POD 역시 사망과 동시에 수혜자에게 은행 잔고가 지불되는 서류다.
TOD나 POD를 작성해 두면 트러스트를 개설하지 않아도 공증 법원(프로베이트 법원)으로 넘어가지 않는다. 공증으로 넘어가면 이를 푸는데 수개월은 족히 걸린다.
자손들이 프로베이트 재산을 회수해야 하는 스트레스나 금전적 손실을 막을 수 있는 가장 간단하고 쉬운 방법이 될 수 있다.
POD에 수혜자 이름을 적어 넣는다고 해도 소유주가 살아 있는 동안에는 구좌에 접근, 사용할 수 없다. TOD, POD 모두 소유주가 죽어야만 권리가 인정된다.
또 소유주는 언제라도 수혜자 이름을 바꿀 수 있다.
‘가난한 사람의 트러스트’(poor man’s trust)로도 불린다. 돈을 쓰지 않고 쉽게 지정한 사람에게 구좌가 넘어 갈 수 있다고 해서 붙여진 별명이다.
비싼 돈 써가며 변호사를 통해 트러스트를 만들 필요도 없다. 또 수수료를 내지 않고도 언제라도 수혜자를 바꿀 수 있다.
따라서 이름이 올라간 수혜자는 구좌 소유주가 죽은 후 정부에서 발행하는 운전면허증 등 신분증명과 소유주 사망 증명서만 은행에 제출하면 된다.
은행은 일단 소유주가 사망했음을 인지하면 사기 인출을 방지하기 위해 구좌를 동결하는 것이 일반적이다. 따라서 POD 또는 TOD 수혜자 이름을 꼭 작성해 놓을 것을 전문가들은 강력 추천한다.
유언을 남긴다
유언을 남겼다고 해도 프로베이트를 피할 수는 없을 것이다. 하지만 적어도 재산을 누가 가질 것인가에 대한 가이드 라인은 제공할 수 있다.
프로베이트 절차는 매우 오래 걸린다. 또 자손들이 비싼 프로베이트 전문 변호사를 고용해야 할 수도 있다. 주마다 비용은 다르다.
유언은 죽은 후 일반에 공개된다. 또 유언에 따라 물려주는 재산은 상속세 대상이다. 물론 극소수의 부자들에게만 적용되므로 일반인은 상속세 걱정할 필요는 없다.
트러스트 만들기
잘 만들어진 트러스트는 프로베이트를 거치지 않는다. 또 상속자에게 세금 부담도 줄일 수 있다. 불행하게도 모든 트러스트가 동일하지는 않으며 완벽하게 개설되는 것도 아니다.
트러스트는 종류에 따라 전문 변호사를 고용해야 하므로 개설 및 유지 비용이 많이 든다. 하지만 재산이 별로 없는 간단한 트러스트라면 비싼 변호사 비용을 들여 개설할 필요는 없다. 재산이 없고 은행 구좌만 있다면 은행 구좌에 POD를 만들어 두는 것이 좋다.
공동 소유주로 만들기
은행 구좌 소유주 이름에 구좌를 물려줄 자녀 또는 자손의 이름을 공동으로 올려 놓는다. 그러면 원 소유주가 죽어도 구좌는 다른 공동 소유주가 사용할 수 있다.
하지만 살아있는 동안에는 문제가 발생할 수도 있다.
대부분의 조인트 어카운트 소유주 즉, 공동 소유주는 ‘공동 소유주 생존자 권리’(joint tenants with rights of survivorship, JTWROS)를 갖는다. 공동 소유주가 죽으면 다른 소유주가 모든 권리를 갖는다는 말이다.
그런데 구좌에 공동으로 이름을 올린 사람은 증여세를 내야 할 수도 있고 또 실 소유주의 의도와 관계없이 마음대로 돈을 찾아 쓸 수도 있으므로 유의해야 한다.
특히 구좌의 재산 때문에 정부 프로그램 혜택을 받을 수 없을 수 있고 또는 소송으로 판결을 받았다면 구좌내 돈이 압류될 수도 있다.
아무것도 안한다면
아무 조치도 취하지 않고 죽었다면 구좌는 자동으로 프로베이트로 넘겨지고 주법에 따라 분배된다. 대부분 주에서 법원이 지정한 집행관이 빚을 갚을 것이고 남는 돈이 있다면 자손에게 돌려 준다.
만약 고인에게 아무런 친인척이 없고 유서나 트러스트, 베니피셔리(수혜자) 또는 조인트 어카운트 공동명의자도 없다면 대부분 주정부로 귀속된다.
존 김 기자
Comment 0
일자: 2023.08.04 / 조회수: 0 바이든의 ‘수입에 따른 학자금 페이먼트 재조종 플랜 또 소송 당해 바이든 행정부가 대법원에서 발목이 잡힌 학자금 탕감 계획의 대안으로 시작하는 새로운 ‘수입에 따른 학자금 상환 페이먼트’ (IDR)계획이 또다시 위헌 소송을 당했다. 4일 ‘신민간자유연맹’(NCLA)는 바이든의 IDR계획이 불법이라며 미시간 연방지방법원... |
일자: 2023.08.02 / 조회수: 0 “주차 위반 벌금 안냈다고 토잉은 불법” 캘리포니아 항소심 캘리포니아에서 주차 위반 벌금을 내지 않았다고 자동차를 토잉해 가는 것은 헌법에 위배된다는 항소법원 판결이 나왔다. 샌프란시스코는 지난 2018년부터 5개 이상 주차 위반 티켓을 받았지만 벌금을 내지 않아 시의 경고장을 받았는데도 21일 이내에 조치를 취하지 않으면 자동... |
일자: 2023.08.02 / 조회수: 0 캘리포니아 주의회, 불법체류자에게도 현금 지원(CAPI) 논의중 캘리포니아 주하원이 소셜시큐리티 연금을 받지 못하는 근로 불법 체류자들에게도 은퇴용 현금을 주는 법안을 상정했다. 미국 근로기록이 없는 영주권자 등 합법 이민자들에게 제공하는 주정부 ‘이민자를 위한 현금 지원 프로그램’(Cash Assistance Program for Immig... |
일자: 2023.08.01 / 조회수: 0 플로리다에 한센병(나병) 환자가 번지면서 연방질병통제국(CDC)가 여행 주의보를 내렸다. 문둥병으로도 알려진 이 나병은 피부와 신경계를 통해 감염되며 조기 발견하면 쉽게 치료할 수 있다. 나병은 미국에서 흔하지는 않다. 다만 지난 10년사이 남부 지역에서 감염이 두배가량 ... |
일자: 2023.07.30 / 조회수: 0 올해 8월은 달이 두번 뜬다. 8월1일과 30일. 모두 수퍼문이다. 올해 들어 첫 수퍼문은 7월이었다. 이를 수퍼문 또는 벅문(Buck Moon)이라고 부른다. 수사슴 뿔이 다 자라는 시기여서 이렇게 부른다. 매우 낭만적인 이름이다. 그런데 이보다 조금 더 큰 ‘스터전 수퍼문&rsquo... |
일자: 2023.07.30 / 조회수: 0 미국 정부가 외계 물체의 잔해를 보관하고 있다는 주장이 나왔다. 또 미군 조종사들이 미확인물체들이 자주 목격됐다는 증언도 나왔다. 지난주 수요일 전직 미 해군 조종사가 연방하원 공적자금 관리위원회 청문회에 출석해 지난 2003년 밴덴버그 우주군기지에서 축구장 크기의 적... |
일자: 2023.07.29 / 조회수: 196 POD, TOD 작성하면 은행 구좌 자손이 간단히 인수 사후 은행구좌 돈 어떻게 되나 부동산 많다면 트러스트로 개설 유리 아무 조치 없다면 동결돼 프로베이트 거쳐야 유언 작성해도 프로베이트 면할 수 없어 은행에 돈이 있다. 그런데 내가 갑자기 죽으면 그 돈을 가족들이 찾을 수 있는지에 대해 묻는 사람들이 많다. 일부 은행에서... |
일자: 2023.07.28 / 조회수: 0 팬더믹 종식으로 여행객 크게 늘어갈 것 예상 항공사 직원 부족으로 가방 분실, 연착 늘 것 파업 많은 유럽 여행한다면 사전 확인 권고 여행자 보험 가입해 만일 사태 대비도 여름휴가와 방학이 본격 시작되면서 비행기 여행을 떠나는 사람들이 크게 늘었다. 팬더믹 이전보다 훨씬... |
일자: 2023.07.28 / 조회수: 0 Monrovia Canyon Falls 아름다운 폭포로 가는 동네 뒷산 높이 선 나무들 사이로 그늘진 등산로 폭포에서 뿜어내는 시원한 물바람 만끽 몬로비아시는 LA시 동북부에 있는 전원도시로서 패사디나, 알함브라 시등을 이웃으로 하고 있다. 몬로비아 캐년 파크는 이 시의 북쪽, 샌가브리... |
일자: 2023.07.27 / 조회수: 0 푸드 스탬프 EBT 사기 급증 – 범인은 루마니아 국적 불체자들 카드 정보 빼내 카드 복사 합동 수사로 수십여명 체포 신상파악 어려워 루마니아 경찰도 동원 극빈자 식품 보조를 위해 발급되는 푸드스탬프 EBT카드 사기가 캘리포니아, 특히 LA를 비롯해 오리곤, 뉴욕 등지에서 지난해 급증했다고 월스트릿 저널이 27일 특집 기사로 보도했다. ... |
일자: 2023.07.26 / 조회수: 0 집에서 부모가 미성년 자녀에게 술을 준다면 처벌될 까? 미국은 음주 나이가 21세부터다. 그런데 부모나 보호자가 21세 미만에게 집에서 술을 줄 수 있을 까. 연방법으로는 21세 미만의 음주를 엄격히 금지하고 있다. 그러면 캘리포니아에서 집에서 부모가 자녀에게 술을 먹도록 할 수 있나. 캘리포니아 주류통제국(ABC)의 브라이스 아발... |
일자: 2023.07.26 / 조회수: 0 카지노에서 돈 땄다면 세금 내야 – 슬롯 머신은 1,200달러 이상 요즘 카지노 마다 경쟁적으로 한인사회에 광고한다. 그러면 캘리포니아 카지노에서 잭팟이 나왔다. 세금을 내야 한다. 얼마나 내야 할 까. 캘리포니아는 어떤 도박에서 돈을 땄느냐에 따라 과세 기준을 다르게 적용한다. 카지노에서 세금을 뗄 때 어떤 도박을 했느냐네 따라 다르... |
일자: 2023.07.25 / 조회수: 0 미국 노인 월 평균 지출금 4,345달러 – 75%가 4개 항목에 집중 65세이상 미국인 월 평균 지출금은 4,345달러로 나타났다. 또 평균 연수입은 5만5,335달러이며 연 지출은 5만2,141달러라고 연방 노동통계청(BLS)가 발표했다. 이 수입으로는 비상금이나 예상치 못한 지출에 대비할 수 있는 저축은 거의 하지 못한다. 연방준비제도 자료를 분석해 ... |
일자: 2023.07.25 / 조회수: 0 흉폭해지는 샌프란시스코에서 잇단 아시안 여성 노인 폭행 사건 이민자의 도시 샌프란시스코가 조직 절도 등 점차 범죄 도시로 변하고 있는 가운데 최근 아시안 노인을 대상으로 한 폭행 범죄로 잇달아 발생해 우려를 사고 있다. 영어-중문판 일간지 윈드 뉴스페이퍼에 따르면 지난 7월10일과 7월21일 아시안 노인을 상대로한 폭행 범죄가 발생... |
일자: 2023.07.25 / 조회수: 0 체포한 여성을 기차길 위 경찰차에 태워 사고낸 경찰관 재판에 콜로라도에서 체포한 여성을 기차길에 세워놓은 경찰차에 태웠다가 기차가 오자 혼자 도망갔던 경찰관이 재판을 받고 있는 사실이 뒤늦게 알려져 원성을 사고 있다. 이 경찰은 경찰차를 기차길에 세워 둔 사실을 몰랐다고 주장하고 있다. AP 통신에 따르면 지난 2022년9월16일 수... |
일자: 2023.07.24 / 조회수: 0 9월부터 푸드스탬프 무노동 공짜 수급 제한 연령 54세로 상향 9월부터 극빈자 식품 지원 프로그램 푸드스탬프로 통칭되는 SNAP의 장기 공짜 수급 제한 연령이 기준의 50세에서 54세로 올라간다. 연방의회는 지난 6월3일 연방 부채 한계 인상을 놓고 줄다리기 끝에 ‘책임재정법’을 통과시켰다. 부채 한계를 올리지만 지나친 지출을... |
일자: 2023.07.21 / 조회수: 0 Cover story 자연이 준 본능적 건강 지킴이 심혈관 질환, 당뇨 낮추고 치매 예방 하루 7,000보, 나누어 걸어도 효과 지루한 걷기 파트너와 함께 도움 돼 날씨가 더워지면서 여름철 건강 관리가 매우 중요해지고 있다. 땀을 많이 흘리므로 수분 보충이 필요하다. 또 강한 햇볕을 막... |
일자: 2023.07.20 / 조회수: 0 내년 초부터 미국인들이 유럽을 방문할 때는 사전 입국 승인을 받아야 한다. 미국인 뿐아니라 한국등 모든 비자 면제국 여행객들이 해당된다. 현재 미국인들은 세계 184개국에 비자 없이 자유롭게 드나들 수 있다. 세계에서 8번째 무비자 입국 가능 국가다. 그러나 유럽연합(EU)는... |
일자: 2023.07.20 / 조회수: 0 10억8,000만달러 잭팟, LA 스키드로우 인근서 팔려 LA 다운타운 홈리스 밀집지 스키드로우 인근 업소에서 10억8,000만달러 파워볼 잭팟 복권이 판매된 것으로 20일 확인됐다. 이 금액은 미국 역대 6번째로 많은 금액이며 파워볼 사상 3번째 큰 상금이다. 전날인 19일 추첨된 파워볼 당첨 번호는 7, 10, 11, 13, 24 그리고 파워볼 번... |
일자: 2023.07.18 / 조회수: 0 정신과 의사 수잔 정 박사가 최근 유튜버로 변신했다. 77세 나이지만 끊임없는 자기 개발, 그리고 그동안의 한인사회 정신과 문제를 정리해 매주 한편씩 올리는 유튜버 상담 공간이다. 77세 늦깎이 유튜버 수잔 정 정신과 의사 끊임없는 노력과 배움 평생 지식‘나눔의 장&rs... |
