조부모 부모들, 자녀 손주에게‘저축심’키워주기
‘로스 IRA’구좌 개설해 주고 매칭 펀드도
구좌 개설 평균 연령 13.7세, 전년보다 28% 늘어
파트타임, 아르바이트로 번 돈만 적립 가능
자녀 손주들‘백만장자’만들기 프로젝트‘붐’
“저축은 미덕이다” 한국의 배고프던 시절을 살았다면 익숙한 말이다. 저축 장려 정책. 나라에 돈이 없으므로 국민들이 저축을 하면 이 돈이 국가 건설에 필요한 자금으로 활용된다는 것이다. 흥청망청 버는 대로 써야 국가 경제가 돌아간다는 미국의 경제 이론과는 상반된다. 하지만 요즘 미국이 달라지고 있다.
요즘 미국인들은 어린 손주나 자녀들에게 현금으로 ‘세뱃돈’을 주지 않는다. 현금을 줘봐야 써버리면 그만이다.
혹자는 쓰라고 주는 돈인데 한꺼번에 써버린다고 해도 탓할 일은 아니라고 말한다.
옳은 말일 수도 있다. 하지만 점점 각박해지는 세상을 살아가려면 절약과 저축의 미덕도 익혀야 한다.
장수 시대를 맞아 요즘 청소년들은 쉽게 백수를 누릴 수 있을 것이다. 그러면 기나긴 ‘백수’의 길을 어떻게 걸어가야 할 것인가. 재정이 부족하면 백수의 길은 ‘고난의 행군’이 될 수 있다. 그래서 요즘 미국인들은 일찍부터 손주나 자녀들에게 미래를 위한 저축의 길을 가르친다.
월스트릿 저널은 20세 이전부터 개인 은퇴 연금을 시작하는 청소년들이 크게 늘었다고 보도했다.
아르바이트 돈 모으기
노스캐롤라이나 샬롯의 집 뒷마당에서 엄마와 함께 꿀벌 4통을 관리하는 공인 꿀벌사 첼시 셰이버는 올해 14살이다. 벌통에서 꿀을 따 유리 단지에 담은 다음 자전거로 동네 배달을 다닌다.
거의 5,000달러를 모은 첼시는 수입을 ‘로스 IRA’에 적립했다.
‘로스 IRA’는 개인이 개설할 수 있는 은퇴 저축 플랜으로 세금을 낸 수입으로 적립하기 때문에 평생 세금을 내지 않고 돈을 불려 나갈 수 있다. 또 자녀들에게도 세금 없이 물려줄 수 있다.
요즘 은퇴 자금을 한 푼도 모으지 못한 미국인들이 많아 문제가 되고 있지만 현명한 조부모, 부모들의 도움으로 어릴 적부터 미래를 위해 저축을 시작하는 어린이들이 많아지고 있다는 것이다.
첼시의 엄마 조 셰이버는 재정 플래너 리아 메이브리의 조언으로 딸 첼시의 ‘로스 IRA’를 개설했다.
첼시의 오빠도 ‘로스 IRA’를 가지고 있다. 방학이나 방과 후 아르바이트로 모은 돈을 꼬박 적립하고 있다.
메이브리 재정 플래너는 “영원히 세금 없이 불어난다. 구좌를 여는데 뭐 고민할 필요가 없다. 아주 쉬운 결정이다”고 밝혔다.
근로 수입만 적립 가능
나이 어린 가입자에게는 ‘로스 IRA’가 주는 세제 혜택이 더 매력적이다.
세금을 낸 순수입이므로 찾을 때 세금을 내지 않는다. 특히 구좌에서 불어나는 이자 수익 역시 일정 기간이 지나면 면세된다. 따라서 장기간 세금 없이 계속 불어나며 평생 찾지 않고 자손들에게 물려줄 수 있다.
세금을 내지 않는 돈으로 적립하는 전통 IRA(traditional IRA)는 나중에 찾을 때 세금을 내야 하므로 청소년들에게는 이득이 반감된다. 따라서 로스 IRA가 어린 자녀들에게는 매우 이상적인 은퇴 저축 구좌로 각광을 받고 있는 것이다.
다만 조부모나 부모들이 용돈으로 주는 돈으로는 구좌 개설이 불가능하다. 적립금은 반드시 일을 해서 번 돈이 있어야 한다. 일을 해서 부모로부터 받은 용돈이 있다면 구좌를 개설할 수 있다.
어린이 스스로 구좌를 개설할 수는 없다. 부모나 보호자가 동행해야 한다. 이를 ‘커스토디얼 로스 IRA’ (custodial Roth IRA)라고 부른다. 자녀들이 베니피셔리가 되는 것이다. 구좌의 평균 나이는 13.7세다. 지난 6월 기준으로 가입자가 전년 대비 28% 늘었다.
로스 IRA 개설하기
18세 미만이면 부모 등 성인이 보호자 자격으로 구좌를 관리한다. 자녀가 18세 또는 21세(주에 따라 다름)가 되면 간단한 서류 작업으로 구좌 소유주를 바꾸면 된다.
미네소타 세인트 제임스의 존 벡커는 뱅가드에 딸 엘리의 ‘로스 IRA’ 구좌를 개설했다. 엘리가 여름 방학동안 동네 부두에서 배 접안 일을 도와주는 아르바이트로 번 돈이다.
적립금은 장기간 지수 펀드에 투자했다.
지금 엘리는 대학생이다. 여름방학에 공사 관리 회사에서 아르바이트를 하며 번 돈을 계속 로스 구좌에 적립하고 있다. 아버지 존 베커는 “번 돈으로 새 차를 사거나 휴가비를 위해 모아두는 돈이 아니다. 미래를 대비한 돈이다. 그런 생각을 가지고 있어야 한다”고 강조했다. 방과 후 파트타임, 여름방학 아르바이트, 유급 인턴십, 자영업, 또는 부모의 비즈니스를 도우면서 받은 수입으로 적립할 수 있다. 용돈이나 생일 선물로 받은 돈은 적립할 수 없다.
2023년 적립 가능한 최대 금액은 6,500달러다. 이 금액까지 벌어서 받은 돈을 적립할 수 있다.
18세가 됐다면 로스 IRA를 스스로 개설할 수 있다.
저스틴 퍼브스는 18세에 군에 입대했다. 군 복무 4년 동안 정부 매칭펀드를 받으면서 연방 은퇴 저축플랜에 돈을 적립했다. 또 직접 E트레이드의 로스 IRA를 개설해 적립하고 있다. 정부 플랜보다 더 많은 투자 옵션이 제공된다.
26세로 결혼해 자녀를 두었고 현재 3년 차 법대생인 그의 로스 IRA 구좌에는 3만 5,000달러가 적립돼 있다.
자녀에게 급여 주기
플로리다 클리어워터에 사는 재정 플래너 션 칼드웰은 자녀 4명이 초등학교 다닐 때부터 모두 로스 IRA 구좌를 오픈해 줬다. 자녀들은 칼드웰을 도와주고 급여를 받았다. 사무실 잔일과 서류 분쇄, 홍보 전단지 우송 등의 일을 했다. 부모 비즈니스에 고용돼 파트타임으로 일을 한 것이다.
자녀들이 더 커져 다른 파트타임 일을 하면서 로스 IRA 적립하면 적립금과 동일 한 금액을 매칭해 구좌에 추가로 돈을 넣어줬다.
17세 아들 제이콥은 동네 슈퍼마켓에서 파트타임 일을 하고 있어 2023년 최대 금액을 적립할 것으로 보인다.
여기에 들어 있는 돈은 수십 년 후에 찾을 것이다. 세금 내기 전 수입으로 적립하는 IRA와 달리 언제라도 돈을 벌금 없이 찾을 수 있다.
또 첫 주택 구입비용으로 사용하면 투자 수익의 1만 달러까지 벌금이나 세금 없이 쓸 수 있다.
재정 전문가 마크 캔트포위츠는 학생들이 소유한 로스 IRA는 돈을 꺼내지 않는 한 대학 학자금 보조금 자격에도 영향을 주지 않는다고 설명했다.
매칭 펀드 해주기
로스 IRA는 자녀과 손주들에게 ‘저축의 미학’을 깨우쳐 줄 수 있는 좋은 방법이 될 수 있다.
앞선 칼드웰 처럼 자녀들이 벌어서 적립하는 돈 만큼 부모가 적립해 주면 자녀들은 더 열심히 일하고 더 많은 돈을 적립하려 할 것이다.
좋은 사례가 있다.
펠실베니아 엘리자베스타운에 사는 폴과 캐런 월제머스 부부는 장손자 앤드류 글래스가 16세에 처음 파네라에서 파트타임으로 일을 시작하자 로스 IRA에 매칭을 해주기 시작했다.
손자 앤드류가 학교에 다니는 동안 파트타임으로 일을 해서 버는 수입의 85%만큼 로스 IRA 에 적립해 준다. 하지만 조건을 달았다.
손자가 버는 돈의 15%를 로스에 적립하고 10%는 자선 단체에 기부하며 또 재정 관련 서적인 빌 벤스타인의 책 “If You Can: How Millennials Can Get Rich Slowly”를 읽는 것이다. 이 책은 수입의 15%를 저축해 30~40년 동안 인텍스 펀드에 투자하면 백만장자가 될 수 있다는 내용이다.
어떤 가족은 100% 매칭해 주기도 한다. 또 어떤 가정은 반반씩 매칭해 준다.
글래스는 코넬 대학 4년 차로 법대 진학을 준비하고 있다. 3년은 더 조부모가 매칭으로 로스 IRA에 적립해 줄 것이다.
할아버지 폴 월제머스는 “평생 저축 습관을 들여주는 방법이 되기를 희망한다”고 말했다.
김정섭 기자 john@usmetronews.com
Comment 0
일자: 2023.10.16 / 조회수: 0 캘리포니아 일부도시에서 무인 카메라가 과속 차량을 단속한다. 개빈 뉴섬 주지사는 지난주말 캘리포니아 6개 도시에서 시범 실시하는 과속 차량 단속 무인 카메라 설치 법에 서명했다. 카메라 과속 차량 단속법은 2005년부터 캘리포니아 주의회에서 8번째 도전 끝에 결실을 맺은 ... |
일자: 2023.10.15 / 조회수: 0 캘리포니아 상업용 건물앞 잔디 등에 물주는 행위 영구 금지된다 캘리포니아가 2027년부터 점차적으로 시정부나 식당, 상업용 건물 앞 등의 관상용 잔디밭의 물주지를 금지한다. 개빈 뉴섬 주지사는 13일 이 같은 내용의 법안에 서명했다. 하지만 이 법은 주택이나 아파트단지, 운동장, 묘지 등에는 적용되지 않는다. 이법은 사실 새로운 것은 아... |
일자: 2023.10.15 / 조회수: 68 조부모 부모들, 자녀 손주에게‘저축심’키워주기 ‘로스 IRA’구좌 개설해 주고 매칭 펀드도 구좌 개설 평균 연령 13.7세, 전년보다 28% 늘어 파트타임, 아르바이트로 번 돈만 적립 가능 자녀 손주들‘백만장자’만들기 프로젝트‘붐’ ... |
일자: 2023.10.14 / 조회수: 0 뉴섬 주지사, 캘리포니아 접경 멕시코 학생들에게 커뮤니티 칼리지 등록금 지원 대선 도전을 꿈꾸는 개빈 뉴섬 캘리포니아 주지사가 퍼주기식 법안에 무더기로 서명한 가운데 이번에는 캘리포니아 국경 인근 멕시코 학생들이 특정 커뮤니티 칼리지에 등록할 경우 캘리포니아 주민들에게 제공되는 등록금 혜택을 준다는 법안에 서명했다. 일부에서는 주 재정의 ... |
일자: 2023.10.13 / 조회수: 0 치주염 증상 거의 없어 무시하다 큰일나 하루 2회이상 양치, 치실 사용 등 예방 잇몸병 시작되면 집에서 자가 치료 안돼 치매, 심장질환 등 원인 된다는 연구보고서도 30세 이상 미국인들의 절반가량이 치주 질환 즉, 잇몸병을 앓고 있다는 연구결과가 나왔다. 잇몸병인 치주염은 ... |
일자: 2023.10.13 / 조회수: 0 의료 업계 종사자 최저 임금 25달러 -규모에 따라 2026년 또는 2033년까지 캘리포니아가 2026년까지 대형 의료시설 종사자들의 최저 임금을 점진적으로 시간당 25달러까지 올린다. 또 소규모 업체는 점차적으로 시간을 두고 임금을 올린다. 대선 도전을 꿈꾸는 민주당의 개빈 뉴섬 주사사는 13일 이 법안에 최종 서명했다. 뉴섬은 지난달 패스트푸드 식당 ... |
일자: 2023.10.13 / 조회수: 0 이스라엘 지상군, 가자 진군 초읽기 – “주민들 남쪽으로 이주하라” 경고 <월스트릿 저널 지도 캡쳐> 팔레스타인 무장 정파 하마스 세력의 이스라엘 민간인 학살에 대한 이스라엘의 보복 공습이 계속되는 가운데 13일 이스라엘은 지상군 투입에 앞서 가자 지구 주민들에게 남쪽으로 즉시 이주하라고 명령했다. 가자 주민들은 이스라엘 군 공격이 상당기간... |
일자: 2023.10.12 / 조회수: 0 2024년 소셜연금 인상분 COLA 3.2% - 월 평균 1,907달러 많은 은퇴 미국인들의 재정 생명줄인 소셜시큐리티베니핏(이하 소셜연금)이 내년 3.2% 인상된다고 연방정부가 12일 발표했다. 최근 3년내 가장 적은 인상이다. 올해는 지난해 인플레이션의 큰 폭 상승으로 8.7% 인상됐었다. 연방 정부는 전년도 3/4분기 물가상승률을 기초로 이듬... |
일자: 2023.10.12 / 조회수: 0 2024년 메디케어 파트 B 표준보험료 174.70달러 – 올해보다 10달러 남짓 인상 내년 메디케어 파트 B표준 보험료가 174.70달러라고 메디케어 사무국(CMS)이 12일 발표했다. 올해 164.90달러에서 10달러 남짓 오른 금액이다. 이 금액은 수입에 따라 더 올라간다. CMS는 보험료 인상은 의료비 상승으로 인한 것이라고 밝혔지만 가장 큰 요인은 저소득층 환자들이... |
일자: 2023.10.11 / 조회수: 0 프랑스에 빈대가 창궐하고 있는 가운데 파리 거리에 빈대가 살고 있던 것으로 보이는 매트리스들이 버려지는 등 내년 올림픽을 앞둔 파리에 비상이 걸렸다. 프랑스 파리는 최근 빈대 창궐로 몸살을 앓고 있다. 정부는 빈대 박멸을 위해 탐지견까지 동원하고 있지만 걷잡을 수 없이... |
일자: 2023.10.10 / 조회수: 0 맨해튼비치 보석상 종업원, 떼강도에 총격 – 범인중 한명 체포돼 <경찰 공개 비디오> LA 인근 해변 도시인 맨해튼비치의 한 보석상 종업원이 업소에 난입해 진열대를 부수고 귀금속을 털고 있던 떼강도단에 총격을 가했다. 이 총격에 놀란 범인들은 혼비백산하며 도망갔다고 현지 경찰이 전했다. 경찰에 따르면 지난 10월6일 오후 12시40분쯤 노... |
일자: 2023.10.10 / 조회수: 0 비정상 단백질 쌓여 뇌 전두와 측두엽 기능 방해 일반 치매와 달리 언어, 행동, 인성 변화 증상 발병 평균 나이 58세로 젊은 나이에 시작 평균 수명 7.8년, 7~13년 이내 사망 발병 환자 절반은 DNA 돌연변이 가족 병력 우리에게 친숙한 유명 영화배우 브루스 윌리스는 치매를 앓고... |
일자: 2023.10.10 / 조회수: 0 캘리포니아에서 셀폰도 수리해가며 오래 쓸 수 있게 됐다 셀폰이 깨지고 고장나도 수리해서 사용할 수 있게 됐다. 캘리포니아가 미네소타와 뉴욕에 이어 미국내 3번째로 ‘수리권리’ 소비자 보호법을 시행한다. 개빈 뉴섬 주지사는 10일 SB 244에 서명했다. 이 법은 2019년 처음 의회에 상정됐다가 지난 9월 주의회에서 만장일... |
일자: 2023.10.09 / 조회수: 0 뉴섬 캘리포니아 주지사, 공립학교 콘돔 무상 지급법안 거부, 불체자 현금 지급도 ... 캘리포니아 주의회가 회기 말 무더기 법안을 만들어 주지사에 보낸 가운데 개빈 뉴섬 주지사는 9일 공립 고등학교 학생들에게 무료 콘돔 배포 법안에 거부권을 행사했다. 이유는 주 예산이 너무 많이 든다는 것이다. 뉴섬은 주 상원의원들에게 보낸 사유서에서 “콘돔 지급이... |
일자: 2023.10.09 / 조회수: 0 캘리포니아 주공원 캠핑장 예약했다 나타나지 않으면 ‘벌금’ 등 개정법 시행 예약 쉽고 저소득층에는 25% 할인 혜택도 인기 있는 캠프 사이트는 추점제 도입 ‘하늘의 별따기’ 처럼 빈자리 찾기가 어렵다는 캘리포니아 주립 공원의 캠프장 예약이 훨씬 수월해 진다. 개빈 뉴섬 주지사는 8일밤 캘리포니아 주립 공원 캠프사이트 예약을 쉽게 하는 ... |
일자: 2023.10.08 / 조회수: 0 렌트 잘못 주면 돈을 주고 테넌트를 내보내야 하는 상황이 발생해 테넌트 뒷조사는 물론이고 주거 환경을 잘 유지한 후 세를 내야 한다고 LA 타임스가 보도했다. 신문은 오클랜드에서 버티다 LA로 이사온 후 집주인에게 10만달러를 줘야 나가겠다고 버티는 한 여성 테넌트의 사례... |
일자: 2023.10.08 / 조회수: 0 캘리포니아, 전주민에 캐나다식 건강보험 제공 위한 준비 작업 착수 - 미국내 처음 캘리포니아가 전 주민들에게 메디케어나 메디케이드와 같이 국가가 운영하는 통합 건강보험 시스템을 준비하게 됐다. 개빈 뉴섬 주지사는 7일 그동안 주의회에서 번번이 좌절됐다가 지난 회기에 의회를 통과한 일명 ‘싱글 페이어 시스템’과 같은 ‘유니버설 건강... |
일자: 2023.10.08 / 조회수: 0 10월부터 이듬해 4월까지 독감 시즌 주의 매년 3만명 가량 독감 관련 질환으로 목숨 잃어 임신부, 어린이, 50세 이상, 면역 결핍자 RSV 백신과 동시 접종하면 항체 떨어져 독감 시즌에 들면서 전문가들은 독감 예방 접종을 적극 권한다. 올해는 독감과 코비드, 그리고 호흡기질환 ... |
일자: 2023.10.06 / 조회수: 0 운동과 알코올 완화 연관성 찾기 힘들어 호흡기 감염 위험 낮추고 경증은 가능한 듯 과음은 면역 체계 약화시켜, 운동으로 예방 충분한 수면 방해하므로 잦은 음주 삼가 “술을 많이 마시는데 건강을 해치지 않는 방법이 있을까” 술에는 장사가 없다고 한다. 아무리 건... |
일자: 2023.10.04 / 조회수: 0 캘리포니아 등 9개 주는 부부 공동재산 인정 의료비 부채, 크레딧 카드 등 빚 상황 따라 달라 연방 학자금 대출은 대출자 죽으면 소멸 결혼 전 진 빚도 살아있는 배우자 책임 아냐 Q:얼마 전 남편이 죽었다. 그런데 남편이 크레딧 카드와 의료비 부채가 있는데 내가 그 빚을 모두 ... |
