‘어누이티’평생 수입 보장 연금 상품
일정 기간 투자 후 재계약 가능
이자율, 기대수명 계산 달라 상품 비교해야
여성은 남성보다 오래 살아 월 지불금 적어
어누이티(annuity)는 우리말로 ‘연금보험’이라고 부른다. 일정 금액을 어누이티 회사에 맡겨 두고 은퇴 후 매달 정기적으로 죽을 때까지 또는 일정 기간 돈을 받는 유용한 자금 마련 프로그램이다. 소셜 연금 이외에 은퇴 후 정기 수입을 원한다면 이 방법을 사용하는 것도 좋다. 특히 요즘은 장기간병보험까지 덤으로 받을 수 있는 플랜도 많아 장기간병보험의 대체 방법으로도 주목을 받는다.
그러면 얼마나 받을 수 있을까. 5만 달러의 은퇴연금 보험을 예로 들어 보자. 지불되는 월 페이먼트는 회사마다 이자율이 다르고 기대수명 테이블, 언더라이팅 가이드라인이 다르므로 일반적일 수는 없지만 대강을 이해하는 데 도움은 될 것이다.
어누이티(annuity)는 누구에게 필요한가
은퇴 시니어들이 가장 두려워하는 부분이 말년에 돈이 떨어져 궁핍한 생활을 할 수 있다는 데 있다. 아예 정부 구제금 SSI를 받는 극빈자라면 모를까 어느 정도 돈을 모아뒀던 시니어들은 말년의 재정적 어려움이 가장 두려운 현실이기도 하다.
현재 가지고 있는 현금을 다른 투자 상품에 넣는 것도 불안하다. 상황에 따라 쉽게 잃어버릴 수도 있기 때문이다. 하지만 어누이티는 보장된 상품이다.
계약할 때 정해진 금액과 지불 일정이 평생 또는 일정 기간 보장되기 때문이다. 부부라면 두 명 모두 숨질 때까지 고정 수입이 지불될 수 있다. 또 남은 돈이 있다면 자녀들에게 유산이 될 수도 있다.
구입 즉시 매달 약속된 돈을 받기 시작할 수도 있고 일정 기간 보험회사가 맡아 불려 나가다가 약속된 나이부터 받을 수도 있다. 이렇게 넣어 뒀다 받으면 지불금은 더 많아진다. 아직 은퇴 준비가 안 된 나이라면 어누이티는 세금 유예 혜택도 제공한다.
401(k)와 IRA와는 달리 연간 최대 적립금 제한이 없다. 또 수입이 없어도 적립할 수 있다. 적립 투자금을 가입자의 선택에 따라 자유롭게 결정할 수 있다.
또 세금 후 수입으로 적립했다면 전통 은퇴 플랜처럼 일정 나이부터 찾아 써야 하는 ‘최소 인출 분배금’(RMD)도 없다. 다시 말해 약정 기간이 시작될 때까지 계속 돈이 불어난다는 것이다.
월 지불금
어누이티의 종류는 매우 다양하다. 어떤 종류의 어누이티를 선택하느냐에 따라 수입이 달라진다.
▲즉시 연금(immediate annuity)
일정 돈을 입금시킨 후 즉시 매달 나누어 받기 시작하는 상품이다. 물론 보험사는 이 돈을 받아 각종 투자 상품에 투자해 불려 나가면서 약속된 돈을 매달 지불해 주는 것이다. 이 월페이먼트는 모두 과세 소득은 아니다. 원금과 함께 이자가 포함되기 때문에 원금에 대한 부분은 세금을 내지 않는다.
▲거치 연금(Deferred annuity)
오늘 돈을 보험회사에 맡기고 일정 기간 기다린다. 돈은 일정 기간 후 찾기 시작할 때까지 불어날 것이다. 기간은 구입자가 마음대로 선택할 수 있다.
▲정액 연금(Fixed annuity)
구입자는 정해진 기간 동안 고정 이자율을 받는다. 이자는 채권 또는 CD와 비슷하다. 약정 기간이 끝나면 구좌에 있는 돈을 연금으로 분할해 받거나 계약을 다시 맺어 계속 이자를 불려 나갈 수 있고 또는 다른 어누이티 상품에 재투자할 수 있다.
▲변액연금(Variable annuity)
뮤추얼 펀드와 비슷한 상품에 투자한다. 구좌 내 돈이 금융 상품에 투자되기 때문에 수익이 크게 날 수도 있지만 손해를 볼 수 있다. 이런 상품은 은퇴 수입이 보장되지 않는다.
▲종신 및 기간 특정 연금(Life and period certain annuity)
보험회사에서 약정된 기간동안 연금을 지불한다. 도중에 가입자가 죽었다고 해도 페이먼트는 지불된다. 이 상품은 연금이 지불되기 시작한 후 일찍 죽는 것을 걱정하는 사람들에게 알맞은 상품이다.
▲현금 환불 종신연금(Life with cash refund)
월 페이먼트를 받기 시작한 후 죽게 되면 지불되지 않은 보험금을 베니피셔리(상속자)에게 모두 환불하는 상품이다.
5만 달러 어누이티의 예
5만 달러 어누이티를 구입하면 얼마를 받을 수 있는지를 계산해 보면 더 쉽게 어누이티에 대해 이해할 수 있을 것이다.
월수입은 당연히 어떤 종류의 어누이티를 구입했는지, 성별, 거주지 위치, 나이 등에 따라 달라진다. 여기서는 캘리포니아에 거주하는 것을 가정해 계산해 보자.
60세, 65세, 70세, 75세 남성이 즉시 어누이티(Immediate Annuity)를 구입했다면 매달 263달러, 296달러, 331달러, 388달러를 받을 수 있다.
만약 10년 종신 연금에 가입했다면 각각 269달러, 302달러, 336달러, 377달러를 받는다.
현금 환불 종신연금에 가입하면 260달러, 290달러, 320달러, 360달러를 받는다.
여성들은 남성보다 기대 수명치가 길다. 따라서 어누이티 회사들은 남성보다 더 오래 돈을 지불해야 한다고 생각한다. 이 때문에 여성들의 어누이티 페이먼트는 조금 낮다.
동일한 기준으로 여성들의 페이먼트를 비교해 보면, ‘즉시 연금’의 경우 60세, 65세, 70세, 75세의 여성은 각각 251달러, 280달러, 308달러, 360달러를 받는다. 10년 종신 상품이라면 258달러, 288달러, 317달러, 354달러를, ‘환불 종신연금’의 경우 252달러, 279달러, 305달러, 339달러를 받는다.
하지만 5만 달러 어누이티 페이먼트는 회사마다 다르다. 각 회사마다 다른 가이드라인과 이자율, 기대 수명 테이블이 다르기 때문이다. 따라서 경험 많은 전문 에이전트의 도움을 받아 결정하는 것이 좋다.
김정섭 기자
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