<은퇴 연금보험>
어누이티 상품 구입해 고정 수입 마련
“10만 달러에 평생 연 5,000달러 가능”
배우자, 가족 승계 조항 넣으면 수입 줄어
많은 한인들이 은퇴를 준비하면서 은퇴 후 정기적으로 고정 수입을 얻는 방법을 고심하게 된다. 소셜 시큐리티 연금을 매달 받는다고 해도 평소 수입의 40% 정도에 그치므로 이것만 가지고는 은퇴 생활을 여유롭게 할 수는 없기 때문이다.
그래서 요즘 한인들 사이에 ‘어누이티’라고 불리는 은퇴 연금보험에 대한 관심이 높아지고 있다.
한인 사회 이민역사가 깊어지면서 일정 금액의 여유 자금을 가지고 은퇴하는 시니어들이 많이 늘어났기 때문이다. 은행에 넣어 두면 인플레이션 이자율에도 미치지 못하는 이자율로 오히려 해가 갈수록 화폐 가치가 하락한다.
은퇴 연금은 보험 상품이므로 당연히 보험회사에서 취급한다. 돈을 적립하는 방법은 두 가지다. 하나는 ▲가입자가 보험회사에 정기적으로 돈을 내고 보험회사는 이 돈을 모아 불렸다가 일정 은퇴 나이가 되면 이를 페이먼트 방식으로 되돌려주는 방법이다. 또 다른 방법은 ▲일시불로 보험금을 보험회사에 한꺼번에 낸 후 일정 나이 또는 적립 즉시 매달 페이먼트로 받는다.
보험회사는 다양한 투자 방법을 동원해 약속한 돈만큼 정기적으로 가입자에게 돌려준다. 은퇴자들에게 소셜 연금과 함께 또 다른 정기 수입원이 될 수 있다. 하지만 결점도 많아 가입 전 충분한 고려가 필요하다. 어누이티 구입을 고민할 때 고려해야 할 점을 정리했다.
▧ 연금 지불 방식
생명보험 회사들은 이미 70년 전부터 은퇴자들의 은퇴 후 수입을 정기적으로 지불해주는 어누이티 상품을 시작했다. 최근 들어 401(k)에 은퇴 후 페이먼트로 지불해주는 어누이티 옵션을 제공하는 회사들이 많아졌다.
예전에는 어누이티 회사가 파산하면 직원들이 회사를 상대로 소송을 제기할 수 있어 많은 회사들이 꺼려했었다. 하지만 2019년 ‘은퇴 향상법’(SECURE)이 소송을 금지하면서 이 옵션을 제공하는 고용주가 늘어난 것이다. 어누이티의 가장 큰 매력은 적립한 돈이 다 떨어져도 죽을 때까지 계속 페이먼트가 나온다는 점이다. 가입자의 예상 수명, 지불 방법 등 다양한 요소들에 따라 계약이 다르게 맺어진다.
▧ 자신의 은퇴 생활에 적합한가
부자들은 어누이티 상품을 감세 수단으로 사용한다. 하지만 대부분의 가입자는 응급상황이 아닌 이상 상품 내 펀드를 찾지 않는다는 생각으로 정기 페이먼트 방식을 택한다.
어누이티 상품을 구입할 때 잊지 말아야 할 요인은 어누이티 이외에 비상금이 얼마나 비축돼 있느냐는 점이다. 긴급한 상황이 발생하면 다른 저축금을 쓰면 되기 때문이다.
모든 저축금을 현금 유동성이 없는 어누이티 상품에 몽땅 투자하는 것은 바람직하지 않다. 투자 수익이 상당히 높다고 해도 좋은 방법은 아니다. 이런 이유로 대부분의 어누이티 보험회사들은 가입자 자산의 60~80%만 어누이티에 투자하라고 한다.
극빈자용 의료보험 보조프로그램인 메디케이드(캘리포니아는 메디칼) 신청자라면 번복할 수 없는 정기 지불 방식을 택하는 것이 좋다. 구좌에 쌓인 돈은 자산에 포함되지 않기 때문에 베니핏에 영향을 받지 않는다. 이 규정은 주 정부마다 다를 수 있다.
▧ 기대 수명치
연금 지불은 자신만 평생 받을 것인가 아니면 배우자나 자녀들에게 잔금을 물려줄 것인가 등에 따라 다양한 옵션을 선택할 수 있다. 물론 지불금도 달라진다.
만약 일정 기간 만 연금을 받는 ‘기간 확정’(period certain) 조항이 아니고 평생 받는 옵션을 선택했다면 가입자가 죽으면 나머지 잔금은 보험회사가 다 가져간다. 그런데 ‘기간 확정’ 옵션을 선택하면 15년, 20년 등 보험회사는 그 기간 동안 약속한 금액을 지불해지만 도중에 가입자가 죽는다면 나머지 잔금은 상속돼 수혜자에게 계속 지불된다. 반면 정기 지불 방식을 선택하지 않는다면 죽기 전에 모아둔 돈을 다 써 버려 말년이 괴로워질 수 있다. 따라서 가족 병력, 현재의 건강 상태와 생활 습관 등의 요소를 감안해 어누이티를 구입할 지 고심해야 한다.
미국 센서스국에 따르면 2050년까지 90세를 넘기는 미국인들은 거의 900만 명에 달한다. 따라서 어누이티는 기대 수명치가 훨씬 긴 사람들에게는 신이 준 선물과도 같을 것이다. 부부라면 둘 중 하나가 죽어도 돈을 보험회사에 주기 아깝다면 배우자에게 지불금이 넘어가는 옵션을 선택할 수도 있고 둘 중 하나가 먼저 죽으면 배우자에게 비과세 생명 보험이 넘겨지는 옵션도 고려해볼 만하다.
▧ 어누이티 결정의 예
가상 부부를 선정해 이들이 정기 연금 지불 방식을 선택할 때 무엇을 고민해야 할 지 알아보자.
철수와 영희는 결혼 부부이고 지난달 은퇴했다. 철수는 68세이고 영희는 65세인데 다음 달부터 매달 정기 페이먼트로 돈을 받는10만 달러 짜리 인텍스 어누이티 상품을 구입한다. 이들 부부가 어떤 페이먼트 방식을 원할 것인지 선택해야 한다.
만약 이들 부부가 정기 수입을 보장받는 옵션(인컴 베니핏 옵션)을 선택한다면 부부 중 한 명이 살아있는 한 매년 5,000달러의 최소 보장 수입을 받을 것이다. 원금이 모두 소진돼도 보험회사는 이 약정 금액을 지불해 준다. 지불금은 투자 시장의 실적이 좋아지면 다소 많아질 수 있다.
만약 20년간 연금을 지불해주는데 도중에 숨지면 배우자에게 지불되는 조인트-라이프 옵션을 선택한다. 이럴 경우 연 5,746달러가 지불되며 20년간 지불되는 총 금액은 최소 11만4,920달러다(5,746달러×20).
이 조인트-라이프 옵션은 월 페이먼트가 가장 높다. 그러나 번복할 수 없다. 반면 수입 보장 옵션은 해약 때 벌금 무는 기간이 모두 지나면 벌금 없이 구좌내 쌓여 있는 잔여 금액을 모두 찾을 수 있다.
위의 두 예가 어누이티의 고정 지불 방식과 잔여 금액 청산 방법을 잘 설명해 줄 수 있을 것이다. 의료비용 지불 등이 필요한 상황이 닥쳐 구좌내 몫 돈이 필요할 수도 있다. 이럴 때 어떤 옵션을 선택했느냐에 따라 결과가 달라질 것이다.
▧ 정기 지불 대체하기
어누이티를 구입하기는 했지만 정기적으로 분할 페이먼트를 받고 싶지 않다면 다른 옵션들을 선택할 수도 있다. 59.5세가 지났고 해약 벌금 기간도 지났다면 벌금 없이 해약할 수 있다.
또 모든 구좌내 돈을 살아있는 동안 받을 필요가 없다면 죽은 후 베니피셔리(수혜자)에게 모두 넘겨줄 수도 있다. 이런 경우라면 수입 보장 옵션이 좋은 선택일 수 있다. 어누이티를 고정시켜 매달 정기 분할 페이먼트를 받는 조항이 없는 데다가 실제 구좌내 돈보다 더 많은 금액 보장을 받을 수 있기 때문이다. 다시 말해 고정 금액을 받으면서도 언제든지 해약 가능할 수 있다는 것이다.
김정섭 기자 john@usmetronews.com
Comment 0
일자: 2022.01.15 / 조회수: 678 IRA 세금 규정 알아보기 세금 유예 플랜은 72세부터 의무 인출 조기 인출 벌금 없이 첫 주택 구입비 사용 로스 IRA는 5년 지나야 수익금 세금 면제 IRA는 은퇴를 대비한 개인연금 플랜으로 과세 대상이다. IRA는 크게 세금을 내기 전 수입(세전 수입)으로 적립하는 ‘전통&rs... |
일자: 2021.12.24 / 조회수: 904 어누이티 가입 때 수익률 꼼꼼히 따져 결정 증시 지수 따라 이익 내는 지수 연금 인기 등락 심한 변액 연금은 위험 부담 각오해야 은퇴연금보험으로 불리는 어누이티(annuity)는 은퇴 후 수입 창출에 매우 중요한 역할을 한다. 특히 요즘 같은 장수시대에는 준비해 뒀던 은퇴 자금... |
일자: 2021.12.16 / 조회수: 386 투자 잘못하면 연금 날릴 수도 안정된 월 페이먼트 옵션 선택 많아 사망후 배우자 연금 조항 확인 필요 펜션을 제공하는 직장에 다니다가 은퇴하면 펜션을 월 페이먼트로 받을 것인가 아니면 일시불로 받을 것인가를 놓고 고민한다. 목돈이 필요하다면 일시불로 받을 것이고 은퇴 ... |
일자: 2021.12.06 / 조회수: 280 늦은 나이에 은퇴 준비에 나서는 많은 시니어들이 가장 많이 던지는 질문이 “은퇴한 후에도 은퇴저축플랜인 IRA에 돈을 넣을 수 있느냐”다. 대답은 “가능하다”이다. 과거에는 전통 IRA(traditional IRA) 등 세금 유예 플랜에는 은퇴 후 더 이상 적립하지 ... |
일자: 2021.12.05 / 조회수: 1912 건강 좋지 않다면 일찍 수령 2022년 최고 연금은 월 4,194달러 2023년까지 연금 기금 고갈 가능성 만기 은퇴 연령이 67세로 올라간 1960년생이 내년부터 소셜 시큐리티 신청 자격이 된다. 62세가 되기 때문이다. 62세부터 연금을 신청하면 줄어든 금액을 평생 받는다. 은퇴 연령에... |
일자: 2021.11.24 / 조회수: 485 유족의 신분증, 사망 증명서, 진술서 제출 캘리포니아는 재산 16만6,625달러 이하여야 사전 POA작성해 수혜자 지정 바람직 가족 중 누군가가 사망했다면 은행 잔금이나 주식, 보관 창고 물건 등은 어떻게 처리하면 될까. 금액이 적다면 사망 신고를 한 유족이 자신의 신분증과 사... |
일자: 2021.11.09 / 조회수: 346 72세 최소 인출금 규정 없고 찾아도 세금 없어 세율과 무관 메디케어 보험료 추가금 줄일 수 있어 많은 사람들이 전통 IRA에서 로스로의 전환을 궁금해한다. 세금을 낸 후 수입으로 적립하는 로스 IRA는 전통 IRA와 달리 평생 찾아 쓰지 않아도 되고 구좌내 수익도 세금을 내지 않... |
일자: 2021.11.02 / 조회수: 175 면세용 '백도어 로스 IRA' 사용자 한계 연간 40만달러까지로 한정 연방 의회에서 공회전을 거듭하는 내년 예산안중 가장 문제가 되고 있는 1조7,500억 달러의 사회복지 예산안에 고소득 은퇴 구좌의 법적 허점이 계속 유지될 것으로 보여 논란이 되고 있다. 민주당은 당초 3조5,000억 달러의 예산안을 내놓았다고 공화당은 물론이고 일부 민주당 ... |
일자: 2021.10.10 / 조회수: 2291 ‘횡재수 제거법’(WEP) 소셜시큐리티 세금 안내는 공직 근로자에 적용 교사, 경찰관, 소방관, 일부 비영리 근로자 30년 이상 소셜시큐리티 세금 냈다면 해당 안 돼 사별 배우자는 WEP 없이 소셜 연금 모두 받아 “공무원 펜션을 받는 사람도 소셜 시큐리티 베니핏... |
일자: 2021.09.23 / 조회수: 376 <리빙 트러스트 > 죽는 순간 법적으로 설정자 재산 없어 자손들의 부채로부터 유산 보호 가능 개설자 부채 보호받으려면‘irrevocable’신탁 필요 리빙 트러스트(Living Trust)는 살아있을 때 유산과 관련된 상속 계획을 유언으로 남겨 두는 것을 말한다. 유언으로 작성... |
일자: 2021.09.17 / 조회수: 346 주식, 암호화폐 팔았다면 세금 내야 1년 이내 팔면 일반 소득세율 적용 캘리포니아는 최고 13.3%까지 과세 요즘 주식과 비트코인 같은 암호 화폐에 투자하는 한인들이 크게 늘었다. 팬더믹으로 재택근무를 하는 젊은 직장인부터 은퇴한 시니어들까지 투자 시장의 호황세를 타고 투... |
일자: 2021.08.16 / 조회수: 391 일러스트 유재일 소셜 연금은 은퇴전 수입의 40% 직장 연금 플랜 충실히 적립 투자처 잘 선택해 장기 은퇴 대비 은퇴를 하려면 비상금으로 사용할 수 있는 저축금이 있어야 하고 소셜 시큐리티 연금 이외의 고정 수입을 만들어야 한다. 또 은퇴와 관련된 규정을 잘 알아 둬야 불필... |
일자: 2021.08.07 / 조회수: 224 개인은퇴구좌 적립금 연 6,000달러까지<50세 이상 연 7,000달러> <IRA 알아보기> 직장 401(k) 있다면 적립금 세금 공제 달라져 수입 낮아져 감세 효과 높아 로스 IRA 연수입 13만9,000달러 이상 적립 못해 은퇴 자금에서 빠지지 않는 단어가 있다. IRA다. IRA는 ‘개인 은퇴 구좌’(individual retirement account)의 약자다. 직장에서... |
일자: 2021.07.24 / 조회수: 56 “학자금 빗 갚는 직원 고용주가 은퇴 자금 대신 적립” 상·하원 은퇴 저축 확대 방안 마련 중 은퇴 자금 10만 달러 이하면 RMD 면제 401(k)·403(b) 가입 옵션 아닌 의무화 “RMD 연령 75세로 올리고 파트타임도 401(k) 가입” 은퇴 미국인들의 주요 수입원인 소셜 시큐리티 베니핏(소셜 연금)이 의회의 특별 조... |
|
일자: 2021.07.20 / 조회수: 46 “승객 95% 백신 접종해야 크루즈 운항" - 연방항소심 “CDC방역규정 준수” 명령 크루즈 관광을 나서려면 코비드 19 백신을 꼭 맞아야 될 것 같다. 미국 남부 제11 연방 항소법원은 대형 크루즈 운행에 필요한 CDC 방역 지침을 따라야 한다는 판결을 내렸다. 앞선 하급 1심 법원은 크루즈 운행에 CDC 방역 지침을 따르지 않아도 된다고 판결했었다. 이번 판결은 ... |
일자: 2021.07.15 / 조회수: 150 <은퇴 연금보험> 어누이티 상품 구입해 고정 수입 마련 “10만 달러에 평생 연 5,000달러 가능” 배우자, 가족 승계 조항 넣으면 수입 줄어 많은 한인들이 은퇴를 준비하면서 은퇴 후 정기적으로 고정 수입을 얻는 방법을 고심하게 된다. 소셜 시큐리티 연금을 매달 받... |
일자: 2021.07.08 / 조회수: 650 사위에게 재산 주기 싫다면‘혈통 트러스트’개설 유언장만으로는 프로베이트 절차 못 피해 믿을 수 있는 재산 집행인, 자녀 보호자 지정도 유언장은 사후 사랑하는 사람들을 위해 무엇을 해 줄 것인가를 서류로 남겨 높은 마지막 편지다. 오하이오 데이톤의 숀 앤더슨 ... |
일자: 2021.06.19 / 조회수: 397 이민 역사가 오래되면서 크고 작은 부를 축적한 한인들이 많다. 집도 있고 또 번듯한 부동산, 은퇴 연금, 생명보험 등등 거부는 아니지만 자손들에게 물려줄 만큼의 쏠쏠한 재산들 말이다. “내가 번 돈 내가 쓰고 간다”고 생각하는 사람들도 있지만 말만 그렇지 혼자 ... |
일자: 2021.06.09 / 조회수: 4839 소셜 연금 등 비근로 소득 841달러 넘으면 SSI 자격 없어 미국 은퇴자들이 ‘돈 없어 죽는다’는 말을 하지 않는다. 미국 정부가 굶어 죽지 않을 정도의 최소한의 생활비를 주기 때문이다. 연방 정부는 이러저러한 이유로 일을 전혀 하지 않아 세금을 내지 않았거나 냈어도 기준 이하의 소득으로 가난의 범주에서 살고 있는 은퇴... |
일자: 2021.06.02 / 조회수: 408 오랫동안 교직에 몸담고 있었던 영희 씨는 올해 74세로 그동안 ‘세금 유예 은퇴 플랜’에 많을 돈을 적립해 놓았다. 영희 씨 자신의 은퇴를 위해서가 아니라 자신의 노후를 돌봐 줄 자녀에게 물려줄 생각으로 저축했다. 자녀들이 물려받은 재산으로 인해 세금을 많이 내... |
