35년 번 수입보다 많다면 연금 올라가
은퇴 연령을 65세라고들 한다. 미국 건강보험 메디케어가 65세부터 시작되기 때문이다. 그런데 소셜시큐리티베니핏(소셜연금)의 은퇴 연령은 다르다. 1960년생 이후부터는 67세가 만기은퇴연령(FRA)이다.
소셜연금은 62세부터 신청할 수 있다. 하지만 FRA이전에 신청하면 금액이 줄어든다. 또 70세까지 늦출 수 있다. 그러면 FRA에 받는 돈에 매년 8%씩 복리로 불어난 금액을 받는다.
그런데 소셜연금을 받으면서 일을 한다면 어떻게 될까. 두가지로 구분된다. FRA 이전에 연금을 받으면서 일을 해 번 돈이 연방정부가 정한 기준치를 초과하면 초과 금액의 2달러당 1달러씩 소셜연금에서 삭감돼 지불된다. FRA에 도달하는 해에는 기준치도 높아지고 초과 금액도 3달러당 1달러로 삭감금액은 줄어든다.
이 삭감 금액은 나중에 FRA가 지나면 매달 페이먼트에서 분할 가산돼 다시 지급 된다. 사라지는 것은 아니라는 말이다.
그렇다면 만기 은퇴 후에도 일을 하면 계속 이런 비율로 소셜연금이 삭감돼 지불되는 것인가라는 의문이 생길 것이다.
만기 은퇴 연령이 지난후에는 아무리 돈을 많이 벌어도 삭감되는 금액 없이 소셜연금은 전액 지불된다.
그러면 또 다른 궁금증이 생긴다. 일을 계속하면 소셜 연금 금액도 계속 늘어날까.
만기은퇴연령이 지나 일을 하면 연금이 늘어나나
은퇴연금을 계산을 할 때, FRA가 지나서 일을 하면 연금을 불어난다. 다시말해 일을 계속하고 소셜시큐리티 세금을 낸다면 소셜연금을 늘어난다는 말이다.
그러나 조건이 있다.
소셜연금은 35년간의 근로 소득을 모두 합산해 이를 평균으로 나누어 산정한다.
40년을 일을 했다면 이중 가장 많이 번 35년간의 소득만 골라 계산한다. 따라서 은퇴후 수입이 지난 35년간 번 소득들보다 많다면 적게 번 해의 소득은 많이 번 소득으로 대체된다.
또 35년을 다 채우지 못하고 예를 들어 29년만 일했다면 35년이 채워질 때까지 소득은 계속 가산된다. 당연히 29년 일했을 때보다 소셜 연금을 늘어난다.
따라서 만기 은퇴 연령이 지나고 70세가 넘어서도 일을 계속해 소셜 연금을 낸다면 연금 액수가 늘어날 기회는 얼마든지 있다.
예를들어 만기 은퇴 연령 때까지 고작 20년만 일을 했다고 가정하고 10년을 더 일을 하고 75세에 은퇴한다면 당연히 20년이 아니라 30년간 일한 소득으로 소셜연금이 계속돼 더 많은 금액을 받을 수 있다.
하지만 이미 35년을 모두 채웠고 은퇴후 수입도 35년동안 매년 번 돈보다 많지 않다면 소셜 연금을 변함이 없을 것이다. 하지만 그중 한해라도 현재 번 돈보다 적다면 그해 수입은 현재 수입으로 대체될 것이다. 그러면 분명 연금은 더 올라갈 것이다.
<김정섭 기자> john@usmetronews.com
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