말년까지 지불되는 고정 수입원
롱텀 캐어, 생명보험금 지불 옵션도
세금 혜택 많고 적립금 한계 없어
은퇴 저축금 롤오버 시켜 노후 대비 적합
소셜 연금은 은퇴자들에게 없어서는 안 될 중요한 수입원이다. 그러나 소셜 연금만 가지고는 은퇴 생활을 평안하게 할 수 없다.
소셜시큐리티 웹사이트에 따르면 소셜 연금은 은퇴 전 수입의 40% 정도만 충당할 수 있다고 되어 있다. 나머지 은퇴 후 필요한 경비는 스스로 조달해야 한다는 말이다.
그렇다면 은퇴 후 수입을 조달할 수 있는 방법은 무엇일까. 우선 직장이나 개인적으로 은퇴를 대비해 모으는 401(k) IRA와 같은 개인 은퇴 플랜이 있을 것이다. 또 하나 플랜은 은퇴 저축연금이라고 불리는 어누이티다.
소셜 연금의 지속적인 지불이 불안해지는 요즘 은퇴 저축연금 플랜인 ‘어누이티’(Annuity)에 대한 중요성이 크게 부각되고 있다. 특히 요즘 같은 장수 시대에 100살까지 산다면 아마도 가진 돈이 모두 고갈될 수 있을 것이다. 이럴 때 필요한 자금원이 어누이티 상품이다. 또 은퇴를 하는 시니어들도 어누이티에 가입해 은퇴 수입원을 추가할 수 있으므로 고려해 볼 만한 투자 상품이다.
미래를 위한 보험
자동차나 집 보험처럼 어누이티도 예기치 못한 상황을 대비한 일종의 보험으로 보면 된다. 특히 은퇴 저축이 모두 고갈되는 상황을 미리 준비하는 보험이다.
간단히 정리하면 어누이티는 은퇴 후 고정 수입을 제공한다.
어누이티에는 다소간의 비용이 들어간다. 우선 계약 해지 때 비용이 들 것이고 사망 위험에 따른 추가 비용과 행정 관리비가 이에 해당한다. 또 어누이티에 적립된 돈을 모두 찾으려면 일정 금액의 벌금을 내야 한다.
결론적으로 어누이티는 나이에 관계없이 모든 사람들에게 혜택을 주는 매우 중요한 자금 증식 방법이다.
어누이티는 처음 구입할 때 소비자의 구미에 맞게 다양하게 설계할 수 있다. 마치 피자를 주문해 그 위해 원하는 토핑을 별도로 선택 주문한다고 생각하면 된다.
예를 들어 생명 보험처럼 사망 지불금을 선택할 수 있다. 또 가입자가 숨져도 어누이티 지불금이 모두 소진될 때까지 배우자나 가족 등 베니피셔리(수혜자)에게 지불 될 수 있도록 할 수 있다. 요즘은 장기 간병 옵션까지 추가한다.
이런 옵션이 추가될 때마다 물론 일정 비용이 들어간다는 점도 이해해야 한다. 피자 토핑을 늘릴 때마다 추가 비용이 들어가는 것처럼 말이다.
어누이티를 구입하는 또 다른 이유는 세금 혜택이다. 돈을 찾아 쓸 때까지 불어나는 이자 수익에 대해 세금을 내지 않는다. 따라서 돈을 훨씬 더 빨리 불릴 수 있다.
어누이티의 혜택
▲원금 보장: 변액 어누이티가 아닌 이상, 어떤 경우에서도 원금을 잃을 위험성은 없다. 모든 정액 연금(fixed annuity)는 처음 투자한 금액을 보장받는다. 또 정액 지수 연금(fixed-indexed annuity) 역시 이자율이 크게 떨어져도 원금은 보장된다.
▲평생 수입원: 대부분 어누이티는 가입자가 죽을 때까지 평생 약속된 돈을 지불해 준다. 오래 살아 원금이 다 고갈되더라도 약속된 돈은 계속 지불된다. 원금보다 지불금이 훨씬 더 많을 수도 있다. 계약에 따라 가입자의 배우자도 계속해 돈을 받을 수 있다. 이를 ‘조인트 및 생존자’ 옵션이라고 부른다.
▲유산: 생명보험처럼 사망보험금 옵션을 넣으면 숨진 후 수혜자가 어누이티를 이어받을 수 있다.
▲장기 간병: 요즘은 어누이티에도 장기 간병 옵션을 판매한다. 이 옵션을 구입하면 장기 간병이 필요한 시점에 비용을 지불하는 방식이다. 장기 간병 비용은 해마다 오른다.
어누이티 세금 혜택
▲장기 간병 세금 혜택: 어누이티의 이자로 장기 간병 보험의 보험료를 지불하면 세금이 면제된다.
▲사망 시 세금: 과세 유예 대상(qualified)이던 비과세(nonqualified) 대상이던 간에 어누이티를 배우자에게 물려주면 세금이 없다.
▲롤오버: IRA, 401(k), 403(b) 또는 펜션 플랜에서 일시불로 과세 어누이티(qualified annuity)에 롤오버 시키면 세금을 내지 않는다.
▲적립금 세금 유예: IRS는 자격 있는 과세 유예 어누이티에 적립하는 돈은 세금 공제해 준다. 세금 공제 한계는 IRA, 401(k), 403(b), 또는 기타 세금 유예 플랜과 동일하다.
▲교환: 1035 익스체인지로 세금을 낸 수입으로 구입하는 어누이티(non-qualified)를 동일한 어누이티로 바꿀 수 있다. 이자율이 높거나 더 좋을 계약조건의 상품으로 바꿀 때 적용된다.
▲QLAC 가입 시 RMD 유예: 조금 복잡할 수 있다. QLAC는 ‘장수 어누이티’라고 부른다. 이 어누이티는 85세까지 IRS가 정한 최소 인출금(RMD) 적용이 연기된다. RMD는 세금을 내지 않고 적립하는 은퇴 플랜에 적용되는 규정으로 72세부터 일정 비율의 최소 비용을 찾아 써야 하며 이를 위반하면 찾아야 하는 금액의 절반은 세금으로 내야 한다.
▲적립금 한계가 없다: 적립금 한계는 세금 유예 혜택을 받는 은퇴 플랜의 가장 큰 불만 거리 중 하나다. 다시 말해 연간 어카운트에 적립할 수 있는 금액에 한계를 두기 때문이다. IRA를 예로 든다면 연간 6,000달러까지만 적립할 수 있다. 그런데 어누이티에는 이런 적립금 한계가 적용되지 않는다. 매년 원하는 만큼의 돈을 적립할 수 있다는 말이다.
▲가입 연령 제한 없어: 어누이티는 언제나 가입할 수 있다. 하지만 계약을 작성해야 하므로 법적 연령인 18세 이상이어야 하고 상한선 나이도 상품에 따라 75~95세까지 가능하다. 하지만 지나치게 나이가 많다면 보험회사에서 상품 판매를 거부할 수도 있다.
▲분할 페이먼트 가능: 과거에는 한 번에 일시불로 보험금을 내야 어누이티에 가입할 수 있었다. 하지만 요즘 특히 젊은 세대가 가입한다면 일시불이 아니라 분할로 여러 차례 돈을 내는 분할 페이먼트도 가능하다. 예를 들어 10만 달러를 내야 한다면 이를 10년에 걸쳐 수차례 지불할 수도 있다는 말이다.
자넷 김 기자 janet@usmetronews.com
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