말년까지 지불되는 고정 수입원
롱텀 캐어, 생명보험금 지불 옵션도
세금 혜택 많고 적립금 한계 없어
은퇴 저축금 롤오버 시켜 노후 대비 적합
소셜 연금은 은퇴자들에게 없어서는 안 될 중요한 수입원이다. 그러나 소셜 연금만 가지고는 은퇴 생활을 평안하게 할 수 없다.
소셜시큐리티 웹사이트에 따르면 소셜 연금은 은퇴 전 수입의 40% 정도만 충당할 수 있다고 되어 있다. 나머지 은퇴 후 필요한 경비는 스스로 조달해야 한다는 말이다.
그렇다면 은퇴 후 수입을 조달할 수 있는 방법은 무엇일까. 우선 직장이나 개인적으로 은퇴를 대비해 모으는 401(k) IRA와 같은 개인 은퇴 플랜이 있을 것이다. 또 하나 플랜은 은퇴 저축연금이라고 불리는 어누이티다.
소셜 연금의 지속적인 지불이 불안해지는 요즘 은퇴 저축연금 플랜인 ‘어누이티’(Annuity)에 대한 중요성이 크게 부각되고 있다. 특히 요즘 같은 장수 시대에 100살까지 산다면 아마도 가진 돈이 모두 고갈될 수 있을 것이다. 이럴 때 필요한 자금원이 어누이티 상품이다. 또 은퇴를 하는 시니어들도 어누이티에 가입해 은퇴 수입원을 추가할 수 있으므로 고려해 볼 만한 투자 상품이다.
미래를 위한 보험
자동차나 집 보험처럼 어누이티도 예기치 못한 상황을 대비한 일종의 보험으로 보면 된다. 특히 은퇴 저축이 모두 고갈되는 상황을 미리 준비하는 보험이다.
간단히 정리하면 어누이티는 은퇴 후 고정 수입을 제공한다.
어누이티에는 다소간의 비용이 들어간다. 우선 계약 해지 때 비용이 들 것이고 사망 위험에 따른 추가 비용과 행정 관리비가 이에 해당한다. 또 어누이티에 적립된 돈을 모두 찾으려면 일정 금액의 벌금을 내야 한다.
결론적으로 어누이티는 나이에 관계없이 모든 사람들에게 혜택을 주는 매우 중요한 자금 증식 방법이다.
어누이티는 처음 구입할 때 소비자의 구미에 맞게 다양하게 설계할 수 있다. 마치 피자를 주문해 그 위해 원하는 토핑을 별도로 선택 주문한다고 생각하면 된다.
예를 들어 생명 보험처럼 사망 지불금을 선택할 수 있다. 또 가입자가 숨져도 어누이티 지불금이 모두 소진될 때까지 배우자나 가족 등 베니피셔리(수혜자)에게 지불 될 수 있도록 할 수 있다. 요즘은 장기 간병 옵션까지 추가한다.
이런 옵션이 추가될 때마다 물론 일정 비용이 들어간다는 점도 이해해야 한다. 피자 토핑을 늘릴 때마다 추가 비용이 들어가는 것처럼 말이다.
어누이티를 구입하는 또 다른 이유는 세금 혜택이다. 돈을 찾아 쓸 때까지 불어나는 이자 수익에 대해 세금을 내지 않는다. 따라서 돈을 훨씬 더 빨리 불릴 수 있다.
어누이티의 혜택
▲원금 보장: 변액 어누이티가 아닌 이상, 어떤 경우에서도 원금을 잃을 위험성은 없다. 모든 정액 연금(fixed annuity)는 처음 투자한 금액을 보장받는다. 또 정액 지수 연금(fixed-indexed annuity) 역시 이자율이 크게 떨어져도 원금은 보장된다.
▲평생 수입원: 대부분 어누이티는 가입자가 죽을 때까지 평생 약속된 돈을 지불해 준다. 오래 살아 원금이 다 고갈되더라도 약속된 돈은 계속 지불된다. 원금보다 지불금이 훨씬 더 많을 수도 있다. 계약에 따라 가입자의 배우자도 계속해 돈을 받을 수 있다. 이를 ‘조인트 및 생존자’ 옵션이라고 부른다.
▲유산: 생명보험처럼 사망보험금 옵션을 넣으면 숨진 후 수혜자가 어누이티를 이어받을 수 있다.
▲장기 간병: 요즘은 어누이티에도 장기 간병 옵션을 판매한다. 이 옵션을 구입하면 장기 간병이 필요한 시점에 비용을 지불하는 방식이다. 장기 간병 비용은 해마다 오른다.
어누이티 세금 혜택
▲장기 간병 세금 혜택: 어누이티의 이자로 장기 간병 보험의 보험료를 지불하면 세금이 면제된다.
▲사망 시 세금: 과세 유예 대상(qualified)이던 비과세(nonqualified) 대상이던 간에 어누이티를 배우자에게 물려주면 세금이 없다.
▲롤오버: IRA, 401(k), 403(b) 또는 펜션 플랜에서 일시불로 과세 어누이티(qualified annuity)에 롤오버 시키면 세금을 내지 않는다.
▲적립금 세금 유예: IRS는 자격 있는 과세 유예 어누이티에 적립하는 돈은 세금 공제해 준다. 세금 공제 한계는 IRA, 401(k), 403(b), 또는 기타 세금 유예 플랜과 동일하다.
▲교환: 1035 익스체인지로 세금을 낸 수입으로 구입하는 어누이티(non-qualified)를 동일한 어누이티로 바꿀 수 있다. 이자율이 높거나 더 좋을 계약조건의 상품으로 바꿀 때 적용된다.
▲QLAC 가입 시 RMD 유예: 조금 복잡할 수 있다. QLAC는 ‘장수 어누이티’라고 부른다. 이 어누이티는 85세까지 IRS가 정한 최소 인출금(RMD) 적용이 연기된다. RMD는 세금을 내지 않고 적립하는 은퇴 플랜에 적용되는 규정으로 72세부터 일정 비율의 최소 비용을 찾아 써야 하며 이를 위반하면 찾아야 하는 금액의 절반은 세금으로 내야 한다.
▲적립금 한계가 없다: 적립금 한계는 세금 유예 혜택을 받는 은퇴 플랜의 가장 큰 불만 거리 중 하나다. 다시 말해 연간 어카운트에 적립할 수 있는 금액에 한계를 두기 때문이다. IRA를 예로 든다면 연간 6,000달러까지만 적립할 수 있다. 그런데 어누이티에는 이런 적립금 한계가 적용되지 않는다. 매년 원하는 만큼의 돈을 적립할 수 있다는 말이다.
▲가입 연령 제한 없어: 어누이티는 언제나 가입할 수 있다. 하지만 계약을 작성해야 하므로 법적 연령인 18세 이상이어야 하고 상한선 나이도 상품에 따라 75~95세까지 가능하다. 하지만 지나치게 나이가 많다면 보험회사에서 상품 판매를 거부할 수도 있다.
▲분할 페이먼트 가능: 과거에는 한 번에 일시불로 보험금을 내야 어누이티에 가입할 수 있었다. 하지만 요즘 특히 젊은 세대가 가입한다면 일시불이 아니라 분할로 여러 차례 돈을 내는 분할 페이먼트도 가능하다. 예를 들어 10만 달러를 내야 한다면 이를 10년에 걸쳐 수차례 지불할 수도 있다는 말이다.
자넷 김 기자 janet@usmetronews.com
Comment 0
일자: 2022.11.06 / 조회수: 147 은퇴준비 안된 예비 은퇴자 많아 독신은 부부보다 은퇴 수입 더 어려워 은퇴 늦추고, 연금 마련등 대책 필요 독신 수입 2만 2,476달러 돼야 생활비 조달 1960년대 미국의 메디케어와 메디케이드가 시작될 때만해도 미국 시니어 3분의 1은 가난하게 살았다. 그런데 2020년까지 이 ... |
일자: 2022.09.18 / 조회수: 483 배우자, 미성년 자녀, 장애 상속인 등은 예외 2년전 법 개정, IRS 새 규정 준비로 혼선 트러스트나 기타 명의는 5년 규정 적용 피상속인 RMD 받았다면 매년 돈 찾아야 요즘 401(k)나 IRA 등 은퇴 저축 플랜에서 가장 큰 논란거리가 죽은 후 후손들에게 물려주는 저축 은퇴 플랜이... |
일자: 2022.08.11 / 조회수: 247 <은퇴 플랜 롤오버 수수료 > 직장 이직자의 401(k) vs IRA 롤오버 펀드에 따라 수수료 더 높아 손실 우려 펀드 설명서 잘 이해하고 롤오버 결정 7월부터 어드바이저 서면 타당성 설명해야 직장을 그만두면 직장에서 제공하는 직장 은퇴 플랜 401(k)을 어떻게 할 것인가를 놓고 고... |
일자: 2022.08.03 / 조회수: 242 RMD 연령 75세로 - 은퇴 플랜 의무 등록제도 - 상하원 논의중 연방 하원과 상원이 401(k)와 전통 IRA와 같은 은퇴 플랜 법의 개혁을 추진하고 있다. 우선 은퇴후 받게 될 최소배분금(RMD) 연령을 재차 상향하고 학자금 부채를 갚는 종업원의 401(k)에게 고용주가 그만큼 매칭 펀드를 제공한다는 것이다. 현재로서는 하원과 상원의 개혁안이 아... |
일자: 2022.07.13 / 조회수: 491 캘리포니아 등‘부부공동재산’반반씩 가져 ‘공평 배분’주는 기여도 따라 비율 달라 결혼 전 재산 또는 결혼 후 유산은 별개 요즘 50대 이상의 황혼 이혼이 늘어났다고 한다. 미국인 50세 이상 4커플당 1커플이 이혼한 것으로 나타났다. 이유는 다양하겠지... |
일자: 2022.06.30 / 조회수: 346 세금전 적립 은퇴 플랜 있다면 72세부터 직장 계속 다니면 401(k) 예외 가능 여러 IRA는 합산해 한 구좌서 인출 로스 IRA는 RMD 대상 아니야 401(k) 등 직장 은퇴 플랜이나 IRA와 같은 개인 은퇴 플랜을 가지고 있다면 RMD라는 단어에 익숙해야 한다. RMD는 ‘의무최소배분금... |
일자: 2022.06.08 / 조회수: 507 돈 찾으면 세금과 벌금 고려해야 59.5세 이상이면 벌금 없이 인출 로스 개설 5년 이상이면 언제나 찾아 주택 구입이나 의료비 사용은 벌금 면제 물가는 오르고 인프레이션은 무섭고, 돈 쓸 곳은 생겼는데 목돈은 모자라고… 답답한 상황에 처 한다면 당연히 은퇴 자금으로 ... |
일자: 2022.05.20 / 조회수: 646 이름 바꾸면 소득세 내야 할 수도 수표 발행하는 은행 구좌도 제외 트러스트에 넣어도 집 팔 수 있어 지역 따라 1,000~1,500달러 소요 법원‘프로베이트’절차 없이 상속 상속에 대해 여러가지 궁금해하는 한인들이 많다. 특히 시니어들의 대화에 빠지지 않고 등장하는 ... |
일자: 2022.05.09 / 조회수: 827 403(b)는 공립학교, 401(k)는 일반회사 은퇴 플랜 거의 동일한 미래 위한 저축 플랜 403(b) 매칭 펀드 없지만 어누이티 옵션 가능 투자 상품 고를 때 수수료 꼼꼼히 따져야 401(k)는 ERISA에 적용돼 보호 직장에서 제공하는 은퇴플랜의 대표적인 예가 401(k)다. 거의 모든 일반 직장에서 종업원들의 미래 은퇴를 대비해 제공하는 ... |
일자: 2022.05.06 / 조회수: 923 올해 미국 은퇴자들이 받는 월 평균 소셜시큐리티 연금은 1,618.29달러다. 그런데 여기에 메디케어 보험료 170.10달러를 내고 나면 1,448.19달러만 남는다. 이 돈만으로 험난한 은퇴 생활에 빠져들게 된다. 그런데 미국 은퇴자들의 90%가 소셜연금의 주요한 은퇴 자금원이다. 소셜... |
일자: 2022.04.29 / 조회수: 279 pixabay <60대 이후 건강 지키기> 시니어 4분의 1은 사회적 고립으로 고독 건강식, 운동, 주변과의 관계 개선 정기 검진으로 질병 예방 운동으로 몸 만들고 정신 건강 유지 60대를 인생의 황금기라고들 부른다. 자녀들을 모두 키웠고 또 직장이나 사업에서도 절정에 달하는 나이인... |
일자: 2022.04.14 / 조회수: 7551 unsplash 시민권자, 영주권자는 제외 해외 수입 있다면 세금 보고해야 한·미 협약으로 근로 크레딧 합산 가능 메디케어는 크레딧 합산 안 돼 해외에서도 소셜 시큐리티 연금을 받을 수 있는지 묻는 질문을 받곤 한다. 결론부터 말한다면 받을 수 있다. 하지만 조건을 충족... |
일자: 2022.04.02 / 조회수: 294 고용주, 의무적 401(k) 3% 적립-RMD 연령 다시 상향 등 법안 하원 통과 연방 하원이 미국 근로자들의 은퇴 저축을 돕기 위한 추가 법안을 통과시켰다. ‘강력한 은퇴 안정법’으로 불리는 H.R.2954 또는 ‘Secure Act 2.0’는 지난달 29일 414대4의 압도적인 지지로 하원을 통과했다. 이법안은 연방 상원으로 이달중으로 송부된다.... |
일자: 2022.03.26 / 조회수: 420 세전 수입으로 구입했다면 찾을 때 과세 세후 수입이라면 원금 빼고 수익만 기대수명 지나면 전액 세금 내야 이자로 장기 간병보험료 냈다면 면세 유산 받아도 과세 기준 그대로 유지 은퇴를 대비한 저축 구좌에는 항상 세금 문제가 따른다. 적립금이 세금을 내기 전 수입이었냐 ... |
일자: 2022.03.18 / 조회수: 443 RMD 기대수명치 지난해 보다 늘어나 찾지 않으면 50% 벌금 내야 세후수입 로스 어카운트는 적용 안돼 유산 받은 IRA는 다른 기대수명치 적용 2022년부터 RMD 테이블이 바뀌었다. 이에 따라 은퇴자들이 찾아야 하는 RMD 금액이 줄어들게 된다. RMD는 정부(IRS)가 정한 ‘최소... |
일자: 2022.03.15 / 조회수: 270 꿩 먹고 알 먹기식‘세이버스 택스 크레딧’ IRA, 401(k) 가입 저소득층에 제공하는 세금 혜택 최대 개인 2,000달러, 부부 4,000달러 적립금 IRA 가입했다면 올해 4월 18일까지 적립 가능 돈이 없어 은퇴 대비 저축 플랜에 가입하지 못한다고 볼멘소리를 하는 한인들이 ... |
일자: 2022.03.11 / 조회수: 1787 증여세 연방세 면세 합산 평생 1,206만 달러까지 - 일반인은 걱정 없이 상속 가능 연방 상속세 및 증여세 면제 금액이 2022년 소폭 상향됐다. 이 금액을 초과한 금액을 증여 또는 상속할 때는 40%의 세금이 부과된다. 그런데 이 면제 금액 한계가 매우 높아 일반 사람들은 걱정할 필요 없다. 많은 한인들이 이를 잘못 알고 자녀들에게 자산을 상속하겠다면 머리를... |
|
일자: 2022.03.04 / 조회수: 171 나이든 여성들 40% "너무 늦게 미래 대비 투자" 후회 여성들의 투자가 늘어난 것으로 조사됐다. 젊은 여성들의 투자가 과거보다 훨씬 빨라졌고 나이든 여성들은 부족한 투자를 따라잡기 위해 적극 나서고 있다는 것이다. 투자 브로커 회사 피델러티가 발표한 2022년 ‘투자 동향’ 연구 보고서에 따르면 36세 이상 여성들의... |
일자: 2022.02.21 / 조회수: 533 말년까지 지불되는 고정 수입원 롱텀 캐어, 생명보험금 지불 옵션도 세금 혜택 많고 적립금 한계 없어 은퇴 저축금 롤오버 시켜 노후 대비 적합 소셜 연금은 은퇴자들에게 없어서는 안 될 중요한 수입원이다. 그러나 소셜 연금만 가지고는 은퇴 생활을 평안하게 할 수 없다. 소셜... |
일자: 2022.02.13 / 조회수: 981 향후 경기 전망 불투명에 4% 룰 하향 주식 대 채권 투자 비율 반반씩 노년 빈곤 전략 방지에 초점 맞춰 은퇴 후 수입 구조 살펴 계획 세워야 은퇴자 또는 은퇴를 앞둔 예비 은퇴자들의 가장 큰 고민 중 하나가 그동안 모아 놨던 자금을 어떻게 오래 유지하며 살 수 있을 것인가이... |
