일러스트 유재일
소셜 연금은 은퇴전 수입의 40%
직장 연금 플랜 충실히 적립
투자처 잘 선택해 장기 은퇴 대비
은퇴를 하려면 비상금으로 사용할 수 있는 저축금이 있어야 하고 소셜 시큐리티 연금 이외의 고정 수입을 만들어야 한다. 또 은퇴와 관련된 규정을 잘 알아 둬야 불필요한 벌금이나 수수료를 내지 않는다.
미국인 은퇴자의 40%가량이 소셜 연금에만 의존해 살아가고 있다고 한다. 하지만 소셜 연금은 은퇴전 수입의 40%까지만 보장해 주도록 설계돼 있다. 나머지는 본인들이 각자 알아서 준비해야 한다. 실제 미국인들의 6.9%만이 소셜 연금과 은퇴 저축 플랜, 연금 등 3가지 수입을 통해 은퇴 생활을 하고 있다. 미국인들의 은퇴 대비가 미약하다는 말이다.
그렇다면 어떻게 하면 슬기롭고 여유로운 은퇴 생활을 즐길 수 있을 까.
직장내 은퇴 저축 플랜이 있다면 가능한한 많은 금액을 저축한다. 또 세금을 열심히 내고 정부 소셜 연금을 최대로 받는다. 피델러티 투자사의 메간 머피 부사장은 매년 수입의 15%는 은퇴를 대비한 저축 플랜에 적립하라고 조언했다. 아직 나이가 젊고 돈 쓸 곳이 많다면 우선 적은 금액부터 시작해 매년 조금씩 저축 금을 늘려가는 방법도 좋다.
빠듯한 봉급생활을 하는 직장인들은 저축이 그리 쉽지는 않겠다. 하지만 한달 커피값만 절약해도 401(k)등 직장 은퇴 플랜에 200~300달러는 추가로 적립할 수 있다. 머피 부사장은 “봉급을 받을 때마다 1% 올려도 30~40달러를 더 저축할 수 있다”고 조언했다.
401(k) 매칭 펀드를 최대로 받아라
직장 은퇴 플랜인 401(k)에 회사가 매칭 펀드를 제공한다면 가능하면 최대 펀드를 받을 수 있도록 한다. 매칭 펀드란 종업원이 적립하는 돈의 일정 비율을 회사에서 추가로 적립해 주는 돈을 말한다.
뉴욕 아케디아 웰스 매니저먼트사의 앨리슨 바나스키 공인 재정 플래너는 “1달러 당 50센트씩 봉급의 최대 6%까지 매칭해준다면 6%를 적립하라”고 조언했다. 적립하는 금액의 50%를 회사에서 추가로 적립해 주므로 봉급 인상 효과도 볼 수 있다.
은퇴 플랜의 절세 효과를 이용한다
전통 401(k)에 적립하는 돈은 세금 유예 혜택을 받을 수 있다. 적립한 돈은 소득에서 제외돼 세금을 내지 않는다. 다만 은퇴 후 찾아 쓸 때 세금을 내면 된다. 2021년 전통 401(k)에 1만9,500달러까지 세전 수입으로 적립할 수 있다. 50세가 넘으면 2만6,000달러로 늘어난다.
수입이 적은 직장인이 은퇴 플랜에 저축하면 저축금의 일정부분을 정부에서 크레딧으로 돌려준다. 이를 ‘세이버스 택스 크레딧’이라고 부른다. 저축도 하고 저축 한 돈은 크레딧으로 정부가 돌려주는 이중 효과를 보게 되므로 저축을 하지 않을 이유가 없다.
IRA 개설하기
직장에 다니지 않거나 다녀도 은퇴 저축 플랜을 제공하지 않는다면 개인 은퇴 구좌(IRA)를 개설한다. IRA는 직장 401(k)와 같은 세금 혜택을 받을 수 있다.
IRA 역시 세전 수입 또는 세후 수입 적립에 따라 전통과 로스로 나뉜다. 두 플랜 모두 2021년 연간 최대 적립금은 6,000달러, 50세 이상은 7,000달러다. 또 직장을 그만두면 직장 401(k)를 개인 IRA로 롤 오버 시킬 수 있다.
투자처를 잘 선택한다
은퇴를 위해 저축을 하고 있다면 투자처를 잘 선택해야 한다. 은행 금리가 지나치게 낮아 장기적으로는 화폐 가치를 잃는 역효과를 낸다. 그렇다고 공격적인 주식에 투자하는 것도 나이가 들면 매우 위험하다. 따라서 나이를 고려해 관리비가 적게 드는 주식과 채권을 적당히 섞어 투자하는 것이 좋다. 많은 전문가들은 은퇴에 가까울수록 가격 변동이 심한 주식을 줄이고 안정된 채권 투자를 늘리라고 조언한다.
은퇴 구좌 수수료에 주의한다
은퇴 구좌는 수수료를 내야 한다. 수수료가 높으면 투자 수익을 크게 갉아먹을 수 있다. 1%라고 해도 30년 이상 누적되면 수만달러가 수수료로 빠져나가게 된다. 직장 401(k)의 수수료는 편차가 매우 심하기 때문에 투자 수수료가 얼마나 되는지 잘 알아보고 투자처를 선택해야 한다.
소셜 연금을 최대로 받는다
소셜 연금은 평생 받는 최고의 베니핏이다. 금액도 물가 상승률에 따라 매년 올라간다. 하지만 조기 신청하면 줄어든 금액을 평생 받는다. 62세와 70세 수령 금액의 편차는 50% 이상이다. 특히 결혼 부부는 신청 시기를 잘 조절해서 최대 금액을 받는 전략이 필요하다.
메디케어를 제때 신청한다
메디케어는 65세 미국 시민권자 또는 영주권자들이 누릴 수 있는 정부 건강보험 프로그램이다. 가입은 65세 생일을 맞는 달 전후 3개월씩 총 7개월 이내에 가입해야 벌금을 내지 않는다. 직장 건강보험이 있다면 가입하지 않아도 되지만 보험이 끊어지면 8개월 이내에 가입해야 한다.
상속 계획을 세운다
상속 계획은 돈만 관련된 것은 아니다. 건강상의 위급한 상황이 발생하면 자손들에게 어떻게 해 달라는 의료 의향서도 상속 계획에 포함된다. 또 은퇴 연금 플랜 등의 수혜자도 정해 놓고 수시로 업데이트 해 둔다.
존 김 기자 contact@usmetronews.com
Comment 0
일자: 2022.03.18 / 조회수: 454 RMD 기대수명치 지난해 보다 늘어나 찾지 않으면 50% 벌금 내야 세후수입 로스 어카운트는 적용 안돼 유산 받은 IRA는 다른 기대수명치 적용 2022년부터 RMD 테이블이 바뀌었다. 이에 따라 은퇴자들이 찾아야 하는 RMD 금액이 줄어들게 된다. RMD는 정부(IRS)가 정한 ‘최소... |
일자: 2022.03.15 / 조회수: 272 꿩 먹고 알 먹기식‘세이버스 택스 크레딧’ IRA, 401(k) 가입 저소득층에 제공하는 세금 혜택 최대 개인 2,000달러, 부부 4,000달러 적립금 IRA 가입했다면 올해 4월 18일까지 적립 가능 돈이 없어 은퇴 대비 저축 플랜에 가입하지 못한다고 볼멘소리를 하는 한인들이 ... |
일자: 2022.03.11 / 조회수: 1798 증여세 연방세 면세 합산 평생 1,206만 달러까지 - 일반인은 걱정 없이 상속 가능 연방 상속세 및 증여세 면제 금액이 2022년 소폭 상향됐다. 이 금액을 초과한 금액을 증여 또는 상속할 때는 40%의 세금이 부과된다. 그런데 이 면제 금액 한계가 매우 높아 일반 사람들은 걱정할 필요 없다. 많은 한인들이 이를 잘못 알고 자녀들에게 자산을 상속하겠다면 머리를... |
|
일자: 2022.03.04 / 조회수: 177 나이든 여성들 40% "너무 늦게 미래 대비 투자" 후회 여성들의 투자가 늘어난 것으로 조사됐다. 젊은 여성들의 투자가 과거보다 훨씬 빨라졌고 나이든 여성들은 부족한 투자를 따라잡기 위해 적극 나서고 있다는 것이다. 투자 브로커 회사 피델러티가 발표한 2022년 ‘투자 동향’ 연구 보고서에 따르면 36세 이상 여성들의... |
일자: 2022.02.21 / 조회수: 537 말년까지 지불되는 고정 수입원 롱텀 캐어, 생명보험금 지불 옵션도 세금 혜택 많고 적립금 한계 없어 은퇴 저축금 롤오버 시켜 노후 대비 적합 소셜 연금은 은퇴자들에게 없어서는 안 될 중요한 수입원이다. 그러나 소셜 연금만 가지고는 은퇴 생활을 평안하게 할 수 없다. 소셜... |
일자: 2022.02.13 / 조회수: 984 향후 경기 전망 불투명에 4% 룰 하향 주식 대 채권 투자 비율 반반씩 노년 빈곤 전략 방지에 초점 맞춰 은퇴 후 수입 구조 살펴 계획 세워야 은퇴자 또는 은퇴를 앞둔 예비 은퇴자들의 가장 큰 고민 중 하나가 그동안 모아 놨던 자금을 어떻게 오래 유지하며 살 수 있을 것인가이... |
일자: 2022.01.26 / 조회수: 283 저축 플랜 인출금은 과세 대상- 전통 플랜 인출금의 20%는 원천 징수 은퇴자들은 소셜 시큐리티 베니핏(소셜 연금)과 401(k)나 IRA등 은퇴 저축 플랜에서 나오는 돈을 주 수입원으로 하고 있다. 여기서 나오는 돈으로 말년을 생활하게 되는데 문제는 세금에 대해 생각해야 한다는 것이다. 전통 40(k)나 IRA에 적립하는 돈은 세금을 내기 전 수입, 즉 ... |
일자: 2022.01.19 / 조회수: 285 연간 1만6,000달러 보고 없이 증여 65세 이상 표준 공제액 1,750 추가 IRA 연간 적립금 6,000달러로 동일 2022년 IRA 적립금과 고세율 등 다양한 재정 관련 세금 제도가 바뀐다. 다음은 전문가들이 조언하는 올해 바뀐 세제를 골라 소개한 것이다. 세율 인플레이션으로 인해 2022... |
일자: 2022.01.15 / 조회수: 702 IRA 세금 규정 알아보기 세금 유예 플랜은 72세부터 의무 인출 조기 인출 벌금 없이 첫 주택 구입비 사용 로스 IRA는 5년 지나야 수익금 세금 면제 IRA는 은퇴를 대비한 개인연금 플랜으로 과세 대상이다. IRA는 크게 세금을 내기 전 수입(세전 수입)으로 적립하는 ‘전통&rs... |
일자: 2021.12.24 / 조회수: 931 어누이티 가입 때 수익률 꼼꼼히 따져 결정 증시 지수 따라 이익 내는 지수 연금 인기 등락 심한 변액 연금은 위험 부담 각오해야 은퇴연금보험으로 불리는 어누이티(annuity)는 은퇴 후 수입 창출에 매우 중요한 역할을 한다. 특히 요즘 같은 장수시대에는 준비해 뒀던 은퇴 자금... |
일자: 2021.12.16 / 조회수: 412 투자 잘못하면 연금 날릴 수도 안정된 월 페이먼트 옵션 선택 많아 사망후 배우자 연금 조항 확인 필요 펜션을 제공하는 직장에 다니다가 은퇴하면 펜션을 월 페이먼트로 받을 것인가 아니면 일시불로 받을 것인가를 놓고 고민한다. 목돈이 필요하다면 일시불로 받을 것이고 은퇴 ... |
일자: 2021.12.06 / 조회수: 318 늦은 나이에 은퇴 준비에 나서는 많은 시니어들이 가장 많이 던지는 질문이 “은퇴한 후에도 은퇴저축플랜인 IRA에 돈을 넣을 수 있느냐”다. 대답은 “가능하다”이다. 과거에는 전통 IRA(traditional IRA) 등 세금 유예 플랜에는 은퇴 후 더 이상 적립하지 ... |
일자: 2021.12.05 / 조회수: 1978 건강 좋지 않다면 일찍 수령 2022년 최고 연금은 월 4,194달러 2023년까지 연금 기금 고갈 가능성 만기 은퇴 연령이 67세로 올라간 1960년생이 내년부터 소셜 시큐리티 신청 자격이 된다. 62세가 되기 때문이다. 62세부터 연금을 신청하면 줄어든 금액을 평생 받는다. 은퇴 연령에... |
일자: 2021.11.24 / 조회수: 511 유족의 신분증, 사망 증명서, 진술서 제출 캘리포니아는 재산 16만6,625달러 이하여야 사전 POA작성해 수혜자 지정 바람직 가족 중 누군가가 사망했다면 은행 잔금이나 주식, 보관 창고 물건 등은 어떻게 처리하면 될까. 금액이 적다면 사망 신고를 한 유족이 자신의 신분증과 사... |
일자: 2021.11.09 / 조회수: 381 72세 최소 인출금 규정 없고 찾아도 세금 없어 세율과 무관 메디케어 보험료 추가금 줄일 수 있어 많은 사람들이 전통 IRA에서 로스로의 전환을 궁금해한다. 세금을 낸 후 수입으로 적립하는 로스 IRA는 전통 IRA와 달리 평생 찾아 쓰지 않아도 되고 구좌내 수익도 세금을 내지 않... |
일자: 2021.11.02 / 조회수: 197 면세용 '백도어 로스 IRA' 사용자 한계 연간 40만달러까지로 한정 연방 의회에서 공회전을 거듭하는 내년 예산안중 가장 문제가 되고 있는 1조7,500억 달러의 사회복지 예산안에 고소득 은퇴 구좌의 법적 허점이 계속 유지될 것으로 보여 논란이 되고 있다. 민주당은 당초 3조5,000억 달러의 예산안을 내놓았다고 공화당은 물론이고 일부 민주당 ... |
일자: 2021.10.10 / 조회수: 2403 ‘횡재수 제거법’(WEP) 소셜시큐리티 세금 안내는 공직 근로자에 적용 교사, 경찰관, 소방관, 일부 비영리 근로자 30년 이상 소셜시큐리티 세금 냈다면 해당 안 돼 사별 배우자는 WEP 없이 소셜 연금 모두 받아 “공무원 펜션을 받는 사람도 소셜 시큐리티 베니핏... |
일자: 2021.09.24 / 조회수: 394 <리빙 트러스트 > 죽는 순간 법적으로 설정자 재산 없어 자손들의 부채로부터 유산 보호 가능 개설자 부채 보호받으려면‘irrevocable’신탁 필요 리빙 트러스트(Living Trust)는 살아있을 때 유산과 관련된 상속 계획을 유언으로 남겨 두는 것을 말한다. 유언으로 작성... |
일자: 2021.09.17 / 조회수: 393 주식, 암호화폐 팔았다면 세금 내야 1년 이내 팔면 일반 소득세율 적용 캘리포니아는 최고 13.3%까지 과세 요즘 주식과 비트코인 같은 암호 화폐에 투자하는 한인들이 크게 늘었다. 팬더믹으로 재택근무를 하는 젊은 직장인부터 은퇴한 시니어들까지 투자 시장의 호황세를 타고 투... |
일자: 2021.08.16 / 조회수: 412 일러스트 유재일 소셜 연금은 은퇴전 수입의 40% 직장 연금 플랜 충실히 적립 투자처 잘 선택해 장기 은퇴 대비 은퇴를 하려면 비상금으로 사용할 수 있는 저축금이 있어야 하고 소셜 시큐리티 연금 이외의 고정 수입을 만들어야 한다. 또 은퇴와 관련된 규정을 잘 알아 둬야 불필... |
