목돈 투자하고 평생 수입 보장받는 보험 상품
가입자만 평생 받을 것인지에 따라 금액 달라져
롱텀케어도 제공하는 어누이티 출시도
은퇴 생활을 즐겁게 지내려면 무엇 보다 돈이 필요하다. 손주들이 놀러오면 용돈이라도 줘야 좋아한다. 또 친구들을 만나도 눈치 보며 지갑 열기가 불편하면 관계도 멀어진다.
보통 은퇴 후 주요 수입원은 역시 소셜 시큐리티 베니핏(소셜 연금)이다. 죽을 때까지 물가 인상률까지 적용돼 매달 지불되는 우수한 효자 상품이다.
그런데 소셜 연금만 가지고는 은퇴 생활이 어렵다. 그렇다고 현금을 가지고 있어도 매년 가치가 줄어들어 돈의 힘이 떨어진다. 투자를 한다고 해도 자칫하면 귀중한 재산을 날릴 수 있다. 또 나이가 들어 손실을 극복할 시간적 여유도 없다.
목돈이 조금 있다면 은퇴 연금플랜인 어누이티를 활용하는 방법도 좋다.
어누이티의 기본 개념을 이렇다. 일정 금액을 보험회사에 맡긴다. 그리고는 보험회사로부터 매달 생활비를 받는다. 죽을 때까지 또는 남은 돈을 자식에게도 물려줄 수 있다. 보험회사는 보험으로 받은 돈을 잘 투자해 돈을 불려 나가고 이를 바탕으로 가입자에게 약속한 금액을 지불하는 것이다.
어누이티
앞서 설명한 대로 보험회사에 보험료를 납부한다. 그리고 미래 어느 시점부터 페이먼트 방식으로 보험회사로부터 돈을 돌려받는다.
목돈으로 보험료를 내고 1년 이내에 페이먼트를 받기 시작할 수 있다. 이를 ‘즉시연금’(immediate annuity)이라고 부른다.
이와는 반대로 돈을 일정기간동안 맡겨 놓고 이 약정 기간이 끝난 후부터 페이먼트를 받는다. 이를 ‘거치연금’(deferred annuity)이라고 한다.
예를 들어 55세 ‘거치연금’을 구입해 65세부터 페이먼트를 받을 수 있다. 또 어누이티에 들어간 돈을 어디에 투자하는가에 따라서 정액 연금과 변액 연금으로 나뉜다.
‘정액 연금’(fixed annuity)은 현재의 이자율에 따라 이자 수익을 고정으로 보장해 주는 상품이다.
반면 ‘변액 연금’(variable annuity)은 기저 투자 상품이나 투자 그룹의 수익에 따라 수익이 변동되는 상품이다.
30만 달러를 투자한다면
30만 달러를 가지고 있다. 어누이티를 구입한다면 월 페이먼트는 얼마나 될까.
당연히 구입 후 얼마 후에 페이먼트를 받을 것인가 또는 돈을 어디에 투자할 것인가에 따라 금액이 달라 질 것이다. 나이에 따른 두 가지 예를 들어 비교해 보자.
■43세에 거치 연금 구입할 때
43세에 65세에 받기 시작하는 것을 전제로 30만 달러의 ‘거치연금’을 구입했다고 가정해 보자. 어누이티 회사는 페이먼트 방식에 따라 다양한 옵션을 제공할 수 있다. 우선 가입자만 평생 받는다는 전제로 4가지 시나리오를 생각해 볼 수 있다. 어떤 시나리오냐에 따라 월 페이먼트는 다를 것이다.
30만 달러를 고정 이자율로 주는 ‘정액 연금’으로 계산해 65세부터 월 페이먼트를 받을 경우다.
▲월 3,517달러: 가입자만 평생 페이먼트를 받는 옵션(single life only)을 선택할 때. 가입자가 사망한 후에도 남은 돈이 있다고 해도 베니피셔리(부인 또는 자손)에게 돈이 넘어가지 않는다.
▲월 3,474달러: 가입자 평생 페이먼트 10년 옵션(single life with 10-year certain)을 선택할 때. 가입자가 평생 페이먼트를 받는다. 그런데 만약 페이먼트를 받기 시작할 때부터 10년 이내에 가입자가 죽으면 나머지 돈은 베니피셔리가 갖는다.
▲월 3,357달러: 가입자 평생 페이먼트 20년 옵션(single life with 20-year certain). 가입자가 평생 페이먼트를 받는다. 만약 20년 이내에 죽으면 나머지 돈은 베니피셔리에게 간다.
▲월 3,504달러: 가입자 평생 페이먼트 현금 리펀드 옵션(single life with cash refund). 가입자가 평생 받고도 돈이 남는다면 베니피셔리가 남은 원금을 일시불로 받는다.
■65세에 즉시연금(immediate annuity) 구입할 때
65세다. 30만 달러를 투자 후 12개월 내부터 즉시 받는 ‘즉시 연금’을 구입했다. 4가지 옵션의 시나리오로 계산해 보자.
▲월 1,656달러: 가입자만 죽을 때까지 평생 받는 옵션(single life only)을 선택할 때. 하지만 원금이 남아 있다고 해도 베니피셔리에게 가지 않는다.
▲월 1,635달러: 평생 페이먼트 10년 옵션(single life with 10-year certain). 가입자가 죽을 때까지 받는다. 그런데 페이먼트가 시작된 지 10년 이내에 죽으면 남은 돈은 베니피셔리(부인 또는 자손)에게 지불 된다.
▲월 1,569달러: 평생 페이먼트 20년 옵션(single life with 20-year certain). 기간이 20년으로 늘어난다.
▲월 1,599달러: 평생 페이먼트 현금 환불(single life with cash refund). 평생 받다가 죽었을 때 남은 원금이 있다면 베니피셔리에게 일시불로 준다.
다양한 옵션
앞의 두 예는 가입자만 돈을 받는 경우를 가정한 것이다. 만약 결혼을 했을 경우 가입자가 죽은 후 배우자가 계속 평생 받는 옵션을 선택한다면 페이먼트는 달라지게 된다. 물론 월 페이먼트는 더 적을 것이다. 얼마나 줄어 들 것인가는 가입자와 배우자의 기대 수명에 따라 결정될 수 있다. 이밖에도 장기 간병(롱텀케어) 조항을 넣어 롱텀케어가 필요할 때 혜택을 볼 수 있는 상품도 나와 있다.
은퇴후 얼마의 추가 수입이 필요하느냐에 따라 어떤 옵션을 선택할 것인가를 결정하면 된다.
전문 에이전트와 상의해 자신에게 맞는 어누이티를 구입하기를 권한다.
자넷 김 기자
Comment 0
일자: 2023.06.18 / 조회수: 85 치료의향서 작성하고 가족과 사전 대화 필요 가망도 없는 암 치료, 환자 고통만 가중 적극적인 치료가 오히려 생명 더 단축 생애 마지막 단계 삶의 질 유지 중요 많은 노년의 암 환자들이 죽기 직전까지 견디기 힘든 공격적인 치료를 받고 있는 것으로 나타났다. 아마도 환자들이 ... |
일자: 2023.05.21 / 조회수: 280 목돈 투자하고 평생 수입 보장받는 보험 상품 가입자만 평생 받을 것인지에 따라 금액 달라져 롱텀케어도 제공하는 어누이티 출시도 은퇴 생활을 즐겁게 지내려면 무엇 보다 돈이 필요하다. 손주들이 놀러오면 용돈이라도 줘야 좋아한다. 또 친구들을 만나도 눈치 보며 지갑 열기... |
일자: 2023.05.10 / 조회수: 261 Cover story 백 세 시대“은퇴 말하기엔 너무 젊다” 65세 이상 시니어 4분의 1은“은퇴란 없다” 은퇴 연령 늦추는 이유는 역시 재정문제 고령화 시대 들어서며 각국 은퇴 연령 상향 미국을 비롯한 세계 각국이 은퇴 연령 상향을 추진하고 있다. 인구 고령화... |
일자: 2023.05.03 / 조회수: 164 어누이티는 시니어들의 장기 은퇴 수입 방법 상품에 따라 배우자 또는 자녀들에게 상속 세금 전 수입으로 적립했다면 인출금 과세 IRA 어누이티는 10년 내 구좌 잔고 모두 인출 많은 한인들이 은퇴연금 보험이라고 부르는 어누이티를 은행 CD 처럼 단기 투자 상품으로 이해하고 있... |
일자: 2023.03.29 / 조회수: 768 ‘어누이티’평생 수입 보장 연금 상품 일정 기간 투자 후 재계약 가능 이자율, 기대수명 계산 달라 상품 비교해야 여성은 남성보다 오래 살아 월 지불금 적어 어누이티(annuity)는 우리말로 ‘연금보험’이라고 부른다. 일정 금액을 어누이티 회사에 맡겨 두... |
일자: 2023.03.19 / 조회수: 111 리빙 트러스트 사전 준비 매우 중요 상속계획 매 5~10년마다 업데이트 은퇴구좌, 생명보험의 수혜자 이름 점검 한꺼번에 큰돈 물려주기는‘글쎄’ 아직 상속 계획을 마련해 놓지 않은 시니어들이 많다. 유서도 작성하지 않고 또 필요한 서류 작업도 준비하지 않았다면 ... |
일자: 2023.03.18 / 조회수: 2007 미국 상속세(inheritance tax) vs 유산세(estate tax) 누군가로부터 유산을 받았다. 그러면 세금을 내야 하나. 물려받은 재산 정도, 가치, 고인과의 관계 등에 따라 유산세를 지불할 수 있다. 여기에서 구분해야 될 것이 있다. 상속세(inheritance tax)와 유산세(estate tax)는 다르다는 점이다. 유산세(estate tax)는 고인이 유산을 ... |
일자: 2023.03.13 / 조회수: 331 시니어에 유익한 세금 보고‘팁’ 세금 보고 마감 4월 18일, 재해지구는 연장 65세 이상 부부 표준 공제액 2만 8,700달러 수입 많으면 소셜 연금 일부 최고 85%까지 과세 아르바이트로 자동차 썼다면 마일리지 공제 2022 세금 보고 시즌이 돌아왔다. 연방 국세청은 팬더... |
일자: 2023.02.16 / 조회수: 328 중산층 시니어는 서럽다 - 정부 양로 보조도 못받고 돈도 없고... 중산층 시니어들은 앞으로 앞으로 10여년 후에는 재정적으로 어려움을 겪어 장기 요양비용을 감당하지 못할 것이라고 시카고 대학의 연구보고서가 최근 밝혔다. 연구 보고서에 따르면 2033년 75세 이상 1,150만명 가량의 중산층 시니어들은 양로원 등 요양시설 비용을 감당하지 못... |
일자: 2023.02.11 / 조회수: 869 중산층의 수입은 5만2,200 ~ 15만6,000달러, 상류층은? “저소득층인가요, 중간 소득층인가요, 고소득층일까요. 나는 미국 경제 시스템에서 어떤 부류에 포함될까요” 미국인들의 경제 등급을 돈으로 분류하기는 상당히 어렵다. 그래도 퓨연구센터의 소득계산기를 돌려 경제 등급의 한계를 측정해 보자. 고소득 퓨 분석을 근... |
일자: 2023.02.08 / 조회수: 1160 직장 은퇴플랜 401(k) 적립금 14만 1,542달러 65세 이상은 적립금 중간값 8만 7,725달러 그쳐 이상적인 금액은 최근 급여의 8배 은퇴 후 인출은 적립금의‘4%’룰 유지를 미국인들의 평균 직장 은퇴 플랜 401(k) 적립금이 2021년 14만 1,542달러로 집계됐다. 1년 전인 2... |
일자: 2023.02.05 / 조회수: 187 은퇴를 준비하는 예비 은퇴자들이 제일 무시하는 것이 있다. 기대수명이다. 자신의 얼마나 오래 살수 있을 것인가에 대한 생각이다. 물론 정답은 없다. 멀쩡하게 살다가도 순식간에 ‘가는’ 경우도 있고 죽을 듯 아프지만 천수를 다하는 사람도 있다. 하지만 기본은 자... |
일자: 2022.12.31 / 조회수: 559 미국인 25%는 은퇴 저축금 없어 – 60세 연봉의 8배 있어야 모든 사람들이 꿈같은 은퇴 생활을 원한다. 요즘 같은 장수 시대에는 은퇴 후 생활이 인생 2 또다른 황금기가 될지도 모르기 때문이다. 그런데 멋진 은퇴 생활을 꿈꾸려면 주머니가 두둑해야 한다. 그렇다면 미국인들의 주머니는 얼마나 든든할 까. 연방준비제도가 발표한 자료에 ... |
일자: 2022.12.30 / 조회수: 2319 미국 중산층은 평균 9만달러 수입 – 상위 1%는 89만6490달러 미국에서 부자 소리 들으려면 얼마나 벌어야 할까. 흔히들 1%이내에 들어야 부자라고들 하는데 말이다. 부자 하면 떠오르는 2명이 있다. 투자의 귀재 워런 버페와 빌 게이츠다. 이들 억만 장자들은 10억달러를 매초마다 20달러씩 누군가에게 돈을 줘도 578일 동일 돈을 유지할 수 ... |
일자: 2022.12.27 / 조회수: 486 10년 결혼 생활했다면 이혼 배우자 연금 이혼한 지 2년이 지나야 신청 가능 재혼했다면 자격 상실돼 못 받아 전 남편 연금 신청 안 해도 받을 수 있어 이혼 후 소셜시큐리티 베니핏(소셜 연금)에 대한 질문이 많다. 간단히 정리하면 일반 배우자 소셜연금과 거의 비슷하지만 몇 가... |
일자: 2022.12.21 / 조회수: 144 연방 의회에서 금주내로 은퇴 안전법 2.0 버전을 통과시킬 것으로 보인다. 이미 연방 하원을 통과한 이 법안은 현재 상원의 2개 소위원회를 통과 해 본회의에 상정된 상태다. 전문가들은 법안이 통과되면 직장내 은퇴 플랜이 늘어나 더 많은 직장이들이 혜택을 받을 것으로 기대하... |
일자: 2022.12.11 / 조회수: 169 상속된 어누이티 라면 다양한 옵션으로 지급 선택 일시불로 받으면 과세 기준 올라 세금 많아 분할 페이먼트 방식으로 세금 줄이기 요즘 한인들 사이에서 ‘어누이티’ 투자가 인기다. 장기간 저리에 시달리며 은행에 잠자고 있던 돈을 꺼내 수익률 높은 안전 자산으로... |
일자: 2022.11.18 / 조회수: 221 외로움은 하루 15개비 흡연 효과 3~6명의 친구는 있어야 건강에 도움 외로움은 뇌졸중, 심장질환 위험 고조 사람이 살면서 몇 명의 친구가 필요할까. 30년 전만 해도 미국인의 3%는 갤롭 설문조사에서 친한 친구가 없다고 밝혔다. 그런데 2021년 한 온라인 설문에서는 12%로 늘어... |
일자: 2022.11.06 / 조회수: 139 은퇴준비 안된 예비 은퇴자 많아 독신은 부부보다 은퇴 수입 더 어려워 은퇴 늦추고, 연금 마련등 대책 필요 독신 수입 2만 2,476달러 돼야 생활비 조달 1960년대 미국의 메디케어와 메디케이드가 시작될 때만해도 미국 시니어 3분의 1은 가난하게 살았다. 그런데 2020년까지 이 ... |
일자: 2022.09.18 / 조회수: 466 배우자, 미성년 자녀, 장애 상속인 등은 예외 2년전 법 개정, IRS 새 규정 준비로 혼선 트러스트나 기타 명의는 5년 규정 적용 피상속인 RMD 받았다면 매년 돈 찾아야 요즘 401(k)나 IRA 등 은퇴 저축 플랜에서 가장 큰 논란거리가 죽은 후 후손들에게 물려주는 저축 은퇴 플랜이... |
