목돈 투자하고 평생 수입 보장받는 보험 상품
가입자만 평생 받을 것인지에 따라 금액 달라져
롱텀케어도 제공하는 어누이티 출시도
은퇴 생활을 즐겁게 지내려면 무엇 보다 돈이 필요하다. 손주들이 놀러오면 용돈이라도 줘야 좋아한다. 또 친구들을 만나도 눈치 보며 지갑 열기가 불편하면 관계도 멀어진다.
보통 은퇴 후 주요 수입원은 역시 소셜 시큐리티 베니핏(소셜 연금)이다. 죽을 때까지 물가 인상률까지 적용돼 매달 지불되는 우수한 효자 상품이다.
그런데 소셜 연금만 가지고는 은퇴 생활이 어렵다. 그렇다고 현금을 가지고 있어도 매년 가치가 줄어들어 돈의 힘이 떨어진다. 투자를 한다고 해도 자칫하면 귀중한 재산을 날릴 수 있다. 또 나이가 들어 손실을 극복할 시간적 여유도 없다.
목돈이 조금 있다면 은퇴 연금플랜인 어누이티를 활용하는 방법도 좋다.
어누이티의 기본 개념을 이렇다. 일정 금액을 보험회사에 맡긴다. 그리고는 보험회사로부터 매달 생활비를 받는다. 죽을 때까지 또는 남은 돈을 자식에게도 물려줄 수 있다. 보험회사는 보험으로 받은 돈을 잘 투자해 돈을 불려 나가고 이를 바탕으로 가입자에게 약속한 금액을 지불하는 것이다.
어누이티
앞서 설명한 대로 보험회사에 보험료를 납부한다. 그리고 미래 어느 시점부터 페이먼트 방식으로 보험회사로부터 돈을 돌려받는다.
목돈으로 보험료를 내고 1년 이내에 페이먼트를 받기 시작할 수 있다. 이를 ‘즉시연금’(immediate annuity)이라고 부른다.
이와는 반대로 돈을 일정기간동안 맡겨 놓고 이 약정 기간이 끝난 후부터 페이먼트를 받는다. 이를 ‘거치연금’(deferred annuity)이라고 한다.
예를 들어 55세 ‘거치연금’을 구입해 65세부터 페이먼트를 받을 수 있다. 또 어누이티에 들어간 돈을 어디에 투자하는가에 따라서 정액 연금과 변액 연금으로 나뉜다.
‘정액 연금’(fixed annuity)은 현재의 이자율에 따라 이자 수익을 고정으로 보장해 주는 상품이다.
반면 ‘변액 연금’(variable annuity)은 기저 투자 상품이나 투자 그룹의 수익에 따라 수익이 변동되는 상품이다.
30만 달러를 투자한다면
30만 달러를 가지고 있다. 어누이티를 구입한다면 월 페이먼트는 얼마나 될까.
당연히 구입 후 얼마 후에 페이먼트를 받을 것인가 또는 돈을 어디에 투자할 것인가에 따라 금액이 달라 질 것이다. 나이에 따른 두 가지 예를 들어 비교해 보자.
■43세에 거치 연금 구입할 때
43세에 65세에 받기 시작하는 것을 전제로 30만 달러의 ‘거치연금’을 구입했다고 가정해 보자. 어누이티 회사는 페이먼트 방식에 따라 다양한 옵션을 제공할 수 있다. 우선 가입자만 평생 받는다는 전제로 4가지 시나리오를 생각해 볼 수 있다. 어떤 시나리오냐에 따라 월 페이먼트는 다를 것이다.
30만 달러를 고정 이자율로 주는 ‘정액 연금’으로 계산해 65세부터 월 페이먼트를 받을 경우다.
▲월 3,517달러: 가입자만 평생 페이먼트를 받는 옵션(single life only)을 선택할 때. 가입자가 사망한 후에도 남은 돈이 있다고 해도 베니피셔리(부인 또는 자손)에게 돈이 넘어가지 않는다.
▲월 3,474달러: 가입자 평생 페이먼트 10년 옵션(single life with 10-year certain)을 선택할 때. 가입자가 평생 페이먼트를 받는다. 그런데 만약 페이먼트를 받기 시작할 때부터 10년 이내에 가입자가 죽으면 나머지 돈은 베니피셔리가 갖는다.
▲월 3,357달러: 가입자 평생 페이먼트 20년 옵션(single life with 20-year certain). 가입자가 평생 페이먼트를 받는다. 만약 20년 이내에 죽으면 나머지 돈은 베니피셔리에게 간다.
▲월 3,504달러: 가입자 평생 페이먼트 현금 리펀드 옵션(single life with cash refund). 가입자가 평생 받고도 돈이 남는다면 베니피셔리가 남은 원금을 일시불로 받는다.
■65세에 즉시연금(immediate annuity) 구입할 때
65세다. 30만 달러를 투자 후 12개월 내부터 즉시 받는 ‘즉시 연금’을 구입했다. 4가지 옵션의 시나리오로 계산해 보자.
▲월 1,656달러: 가입자만 죽을 때까지 평생 받는 옵션(single life only)을 선택할 때. 하지만 원금이 남아 있다고 해도 베니피셔리에게 가지 않는다.
▲월 1,635달러: 평생 페이먼트 10년 옵션(single life with 10-year certain). 가입자가 죽을 때까지 받는다. 그런데 페이먼트가 시작된 지 10년 이내에 죽으면 남은 돈은 베니피셔리(부인 또는 자손)에게 지불 된다.
▲월 1,569달러: 평생 페이먼트 20년 옵션(single life with 20-year certain). 기간이 20년으로 늘어난다.
▲월 1,599달러: 평생 페이먼트 현금 환불(single life with cash refund). 평생 받다가 죽었을 때 남은 원금이 있다면 베니피셔리에게 일시불로 준다.
다양한 옵션
앞의 두 예는 가입자만 돈을 받는 경우를 가정한 것이다. 만약 결혼을 했을 경우 가입자가 죽은 후 배우자가 계속 평생 받는 옵션을 선택한다면 페이먼트는 달라지게 된다. 물론 월 페이먼트는 더 적을 것이다. 얼마나 줄어 들 것인가는 가입자와 배우자의 기대 수명에 따라 결정될 수 있다. 이밖에도 장기 간병(롱텀케어) 조항을 넣어 롱텀케어가 필요할 때 혜택을 볼 수 있는 상품도 나와 있다.
은퇴후 얼마의 추가 수입이 필요하느냐에 따라 어떤 옵션을 선택할 것인가를 결정하면 된다.
전문 에이전트와 상의해 자신에게 맞는 어누이티를 구입하기를 권한다.
자넷 김 기자
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