어누이티 가입 때 수익률 꼼꼼히 따져 결정
증시 지수 따라 이익 내는 지수 연금 인기
등락 심한 변액 연금은 위험 부담 각오해야
은퇴연금보험으로 불리는 어누이티(annuity)는 은퇴 후 수입 창출에 매우 중요한 역할을 한다. 특히 요즘 같은 장수시대에는 준비해 뒀던 은퇴 자금이 쉽게 고갈돼 말년을 재정적으로 힘들게 살아가야 할 수도 있다.
많은 한인들이 소셜 연금에 의지해 산다고 해도 은퇴전 수입의 약 40%만 커버해 주는 수준이어서 별도의 수입원을 준비해야 한다. 별도의 수입원으로 IRA나 401(k) 등 은퇴 저축 구좌와 함께 어누이티라고 불리는 연금보험도 매주 중요한 한 축을 담당한다.
연금 보험 즉, 어누이티는 젊어서 정기적으로 페이먼트를 내고 은퇴 후 월 페이먼트로 돌려받을 수도 있고 목돈을 보험회사에 내고 이를 평생 또는 일정 기간 동안 분할로 받을 수도 있다.
이 어누이티를 선택할 때 가장 중요하게 고려해야 한 사항은 수익률이다. 얼마를 투자해 얼마를 돌려받을 수 있는지를 결정하는 중요한 요소다.
젊은 나이라면 공격적인 변동 상품을 구입해도 좋지만 나이가 들수록 고정 수입을 보장해 주는 고정 상품이 좋을 것이다.
그렇다면 어누이트의 평균 수익률은 얼마나 될까.
은퇴 후 추가 수입을 위해 구입하는 은퇴 연금 보험 즉, 어누이티를 구입할 때 대부분 수익률을 들여다보게 된다. 지금 돈을 투자하면 은퇴 후 얼마나 받을 수 있는지를 확인하는 것이 매우 중요하다. 물론 수익률은 어떤 상품을 구입하느냐에 따라 달라지겠지만 관리비로 나가는 금액 또한 무시할 수 없다.
따라서 어누이티를 구입할 때는 반드시 자신이 구입하는 상품에 대해 충분히 이해하는 것이 무엇보다 우선돼야 한다.
어누이티 평균 수익률
어누이티는 기본적으로 수익률에 따라 고정, 변동, 지수 등 3가지로 구분된다. 수익률은 투자 위험성이 높은 공격적인 상품일수록 높다. 반대로 손해를 볼 위험도 감수해야 한다.
◆고정 어누이티(Fixed Annuity)
한국말로는 ‘정액 연금’이라고 부른다. 정해진 금액을 받는다는 뜻이다. 은행 CD와 비슷하다고 보면 된다. 투자 위험도 없고 연금 보험 회사가 보증을 해 주기 때문에 가장 안전한 상품이며 주식시장이 곤두박질쳐도 투자 손실을 걱정할 필요가 없다.
◆변동 어누이티(Variable Annuity)
‘변액 연금’이라고 한다. 뮤추얼 펀드와 비슷한 상품들에 투자한다. 주식, 채권과 가격의 오르내림이 심한 기타 자산에 투자할 수도 있다. 증시의 다양한 부분에 투자된다. 미국 내 또는 해외 증시의 주식과 채권 등이 포함된 다양한 펀드 상품을 선택할 수 있다.
투자금을 크게 그리고 빠르게 불릴 좋은 기회가 될 수 있지만 그만큼 손해를 볼 위험성도 높다. 정액 연금과는 달리 보험회사가 이자율을 보장해 주진 않는다.
따라서 변동 어누이티에 투자한 사람들은 은퇴 후 얼마의 수입이 돌아올지 알 수 없다.
다만 일반적으로 인기 ETF 투자와 평균 수익률이 연 8~10% 정도의 인덱스 펀드와 비슷하다고 보면 되지만 이 또한 관리비와 투자 비용이 수익률에서 공제 될 수 있다.
◆인덱스 연금(Indexed Annuity)
글자 그대로 주식 시장의 지수와 연동되는 연금 보험이다. 주로 S&P 500과 같은 특정 지수의 실적에 의존하는 연금이다. S&P 지수는 미국 500대 기업의 실적을 지수로 만든 것이다. 인덱스 연금 상품은 보통 주식 시장이 곤두박질치더라도 최소 수익률을 보장해 준다. 어떤 상품은 수익률 ‘0’를 보장해 주기도 한다. S&P 지수가 마이너스를 기록한다고 해도 원금은 보장해 준다는 말이다.
하지만 단점도 있다. 주가 지수 연금 보험은 주식 시장의 일부분에만 투자한다는 점이다. 또 보통은 수익률의 한계를 둔다. 아무리 주식 시장이 호황을 누린다고 해도 연간 받을 수 있는 최고 수익률 이상을 받을 수 없다.
예를 들어 주식 시장이 20% 증가 했는 데 인덱스 증가분 적용 비율이 75%이고 최고 12% 수익률이라고 가정해 보자. 주식 시장 인덱스가 20% 증가했지만 적용 비율은 75%이므로 20×3/4(75%)=15%가 된다. 인덱스 증가는 20%이지만 실제 연금 가입자가 받는 수익률은 15%뿐이다. 그런데 최고 12%까지만 주는 상품이기 때문에 연금 가입자가 받을 수 있는 수익은 12%다. 나머지 3%는 계약상 받지 못한다.
평균 수익률을 주식 시장의 실적에 따라 다양할 것이고 적용 비율과 최고 수익 한계에 따라 다르게 된다.
수익률 계산
수익률 계산은 두 종류로 구분된다. 적립금 대비 현재 가치 비율(총 투자 수익률)과 매년 평균 성장 비율(복리 연 성장률)이다.
◆총 투자 수익률(Total Rate of Ret
urn)
총 투자 수익률은 현재의 가치에서 투자금을 뺀 다음 이를 비율로 나타낸 것이다.
예를 들어 40만 달러를 투자했는데 현재 가치가 50만 달러가 됐다면 50만 달러-40만 달러=10만 달러’이므로 10만 달러의 수익이 생긴 것이다.
이를 비율로 환산하면 10만/40만 =0.25가 된다. 따라서 40만 달러 투자해서 25%의 수익을 얻었다는 뜻이다.
◆복리 연 성장률(Compound Annual Growth Rate)
CAGR이라고 간단히 표현한다. 시작할 때 금액을 현재의 가치로 나누고 이를 투자한 연수로 거듭제곱한 후 다시 100분율로 만든 수치다. 이렇게 하면 연 성장류를 산출할 수 있다.
공식으로 정리한다면 (마지막 잔고/시작 잔고) ^ (1/연수)-1이다. ‘^’는 거듭제곱 즉, 지수를 의미한다. 참고로 거듭제곱을 설명한다면 ‘2의 3승’은 2×2×2이고 이를 2³로 표현한다.
예를 들어 시작 잔고가 40만 달러였는데 마지막 잔고는 50만 달러, 그리고 4년간 투자했다고 가정해 보자.
(50만달러/40만달러) ^ (1/4)-1=5.7%다. 매년 평균 5.7%씩 성장했다는 것이다.
50만 달러를 40만 달러를 나누고 1/4 제곱을 한 다음 1(100분율)로 뺀 수치다.
풀어 설명해 보자. 40만 달러를 투자해 4년간 50만 달러로 늘어났다면 매년 평균 5.7% 늘어난 것이다.
매우 복잡 할 수 있다. 이런 복잡한 계산을 설명하는 이유는 투자 기간 동안 평균 성장률이 어떻게 변하는 지를 이해할 수 있기 때문이다.
결론적으로 은퇴 연금 보험을 구입할 때는 수익률에 대해 꼼꼼히 따져 봐야 한다. 보통 보험 회사들은 상품을 판매할 때 구입 희망자에게 투자 기간 중 어느 정도의 성장으로 실적을 올리는지를 보여주는 예상 실적표를 보여준다. 이 예상 실적표는 그러나 절대적이지 않다. 도중에 바뀔 수도 있다는 점을 알아둬야 한다.
보험 에이전트가 이를 설명해 주겠지만 상당수의 가입자들이 제대로 의미를 파악하지 못하고 구입했다가 나중에 후회하는 경우가 많다.
기본적으로 정기적으로 은퇴 후 고정 수입을 원하는지, 아니면 투자 위험이 높더라도 빨리 성장하기를 원하는지, 또는 원금은 보장받지만 주식 시장에 따라 투자 수익도 올리고 싶은지에 따라 보험 상품을 결정할 수 있다.
김정섭 기자 john@usmetronews.com
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