2개 포인트로 나누어 90%, 32%, 15% 합친금액
만기은퇴정년 소셜연금 PIA 환산
정년 지나 신청하면 매년 PIA의 8%씩 증가
60세 지나 번 돈은 인프레이션 지수 감안 안돼
<질문> 미국 이민온지 20년이 넘었고 사업을 하면서 소셜시큐리티 세금을 최대금액까지 냈다. 70세가 됐는데 소셜연금을 신청하려고 소셜시큐리티 온라인 어카운트를 봤더니 연금은 고작 3,100달러로 나온다. 세금을 최대한 열심히 냈는데 왜 금액이 작은 지 알 수 없다. 설명해 달라.
<답변> 우선 미국 소셜시큐리티 연금은 평생 번돈 중에서 가장 많이 번 해를 모아 총 35년의 소셜시큐리티 세금으로 계산한다. 50년을 일했어도 가장 많이 번 35년까지만 계산된다. 또 20년만 일했다면 나머지 15년은 세금을 내지 않아 수입이 ‘0 달러’ 이므로 당연히 그만큼 연금은 줄어든다.
소셜 연금 계산방법은 조금 복잡하다. 미국인 대부분은 어떻게 연금이 책정되는지 모른다.
앞서 설명한대로 소셜연금은 얼마나 일을 했고 얼마의 세금을 냈느냐에 따라 결정된다.
우리가 받는 소셜연금은 정부가 계산한 ‘기본보험금’(PIA, Primary Insurance Amount)이라고 부른다. 만기 은퇴 연령 때 받게 되는 소셜연금을 말한다. 일찍 연금을 신청하면 PIA가 줄어들 것이고 늦게 받으면 더 늘어날 것이다. 또 배우자 연금 또한 이 PIA로 계산된다.
PIA 계산에는 크게 3가지가 적용된다. ▲지수화된 평균 월 수입(AIME, Average Indexed Monthly Earnings ▲가장 많이 번 35년간의 평균 수입(인플레이션이 적용됨) ▲수입별로 구분된 % 금액(AIME를 PIA로 환산하기).
PIA
PIA는 만기은퇴 정년(Full Retirement Age: FRA)에 받는 소셜연금이다. 정상은퇴연금(Normal Retirement Amount)이라고도 부른다.
FRA에 연금을 신청하면 PIA 전액을 받는다.
이 FRA는 연령에 따라 다르다. 1954년생 까지는 66세였다. 이후 1년마다 2개월씩 늘어나다가 1960년생 이후부터는 67세다.
55년생 66세2개월, 56년생 66세4개월, 57년생 66세 6개월 58년생 66세8개월 59년생 66세10개월이다.
이렇게 늘어난 이유는 소셜시큐리티 재정 문제 때문이다. 특히 소셜시큐리티 비축금이 2033년 고갈된다는 예측이 나오면서 이 만기은퇴정년을 70세로 연장하자는 제안도 의회에서 나오고 있다. 일찍 받으면 PIA가 깎여 지불되므로 그만큼 소셜연금을 덜 지불할 수 있다는 것이다.
AIME(Averaged Indexed Monthly Earnings)
PIA를 위해서는 AIME부터 계산해야 한다.
AIME 35년간 보고된 수입을 인플레이션 비율로 환산해 모두 합친 금액을 460개월(35년)로 나눈 금액이다. 40년전 소득을 인플레이션을 감안해 지금의 수입으로 환산하는 것이다. 다만 60세가 넘어서 번 돈은 인플레이션을 적용받지 못한다.
이 금액에 일명 ‘벤드 포인트’(bend point, 꺾이는 지점)를 적용해 PIA를 계산한다.
이 벤딩 포인트는 매년 조금씩 바뀐다.
2025년 벤딩 포인트는 1,266달러와 7,391달러다.
▲AIME의 첫 1,226달러까지는 90%가 연금이다.
▲1,266달러를 넘겨 7,391달러까지는 32%가 연금이다.
▲7,391달러가 넘는 AIME은 15%만 연금이다. 최고 1만3,689달러까지만 적용된다.
이 AIME의 90%와 35%, 15%를 모두 합친 금액이 개인이 받게 될 PIA다.
이 ‘벤드 포인트’는 ‘전국 평균 임금 지수’(National Average Wage Index, AWI)에 따라 결정된다. 소셜시큐리티국은 매년 연방소득세와 평균 임금 기여 소득 데이터를 사용해 AWI를 산출한다.
예를 들어보자.
올해 62세가됐다고 가정하고 AIM이 8,789달러라면 $1,226의 90%는 $1,103.40다.
또 $7,391-$1,226의 32% 이므로 $1,972.80가 된다. 여기에 $8,789 – $7,391의 15%는 $209.70. 이 3개의 돈을 모두 합치면 PIA는 $3,285.90다.
이 사람이 67세에 도달하면 3,285.90달러를 연금으로 받는다.
연금 액수 결정
모든 사람이 PIA를 전액 받는 것은 아니다. 일찍 신청하면 줄어들 것이고 만기연령을 넘겨 늦게 신청하면 더 늘어난다.
은퇴 연금을 FRA가 되기 최고 36개월 이내 연령대에 일찍 신청하면 매달 1%의 5/9씩 줄어든 금액을 받는다.
36개월이 넘은 나이에 신청하면 매달 1%의 5/12만큼씩 연금이 삭감된다.
복잡하므로 실제 예를 들어 설명해 보자.
영희씨가 FRA되기 48개월전에 연금을 신청했다고 가정해 보자. 그러면 PIA의 25%가 줄어들어 지급된다.
공식은 다음과 같다. 36개월 x (5/9 x 1%) + 12개월 x (5/12 x 1%)다.
만약 영희씨가 70세에 연금을 받는다면 매년 8%씩 늘어난 금액을 추가도 받는다.
영희씨의 FRA가 67세라면 67세에 받는 PIA 보다 124% 받는다. 24%가 더 늘어난 금액을 받는 다는 것이다.
2024년 12월말 기준으로 은퇴자의 연금은 평균 1,975달러다. 올해 COLA 2.5%가 적용되므로 2025년 6월 현재 2,005.05달러다.
김정섭 기자
Comment 0
일자: 2026.03.04 / 조회수: 0 내년 소셜연금 인상 COLA 예상치 1.2-3.1% - 예상편차 심해 많은 미국 시니어들의 생명줄과 같은 소셜시큐리티 베니핏(이하 소셜연금)이 내년 소폭 인상될 것으로 예상된다. 매년 소셜연금은 생활비 조정률(COLA)에 의해 인상된다. 소셜연금과 극빈자에게 제공되는 현금지원 SSI의 구매력을 물가 인상율에 맞춰주는 것이다. 하지만 시니어들... |
일자: 2026.02.25 / 조회수: 0 인터넷 경제지 마켓 워치의 관심있는 소셜시큐리티 베니핏 관련 질문과 답변을 정리했다. <질문> 첫 남편과 27년 살다가 이혼했다. 또 2002년 재혼했다가 2005년 이혼했다. 아직 일을 하고 있고 2014년 66세에 첫번째 남편의 크레딧으로 이혼 배우자 연금을 받고 있다. 첫 남편 연... |
일자: 2026.02.17 / 조회수: 0 3월7일부터 소셜시큐리티 첫 신청 예약 전국으로 일원화 3월7일부터 소셜시큐리티 예약 및 사회복지 신청이 중앙 집권식으로 일원화된다. 현재 소셜시큐리티 복지 혜택 신청은 지역 소셜오피스가 직접 예약을 받아 처리하지만 앞으로는 신청 예약을 지역 소셜시큐리티 오피스가 아니라 전국 네트웍에서 담당하며 전국 소셜 오피스 직원이... |
일자: 2026.02.08 / 조회수: 0 소셜시큐리티 베니핏 등 미국 사회복지 혜택을 받으려면 조건을 갖춰야 한다. 우선 62세가 넘어야 소셜시큐리티 은퇴 연금을 받을 수 있고 65세가 돼야 메디케어 혜택을 받는다. 하지만 이들 모두 근로 점수가 40점 이상이어야 한다. 근로 점수란 일을 해서 연방정부에 소셜시큐리... |
일자: 2026.02.03 / 조회수: 0 극빈층에 지급되는 푸드 스탬프를 둘러싼 여러가지 논쟁이 벌이지고 있는 가운데 포드 스팸프가 얼마나 지급되는 가를 묻는 질문들이 있다. 푸드스탬프는 ‘보충영양보조프로그램’(Supplemental Nutrition Assistance Program)이라고 부르며 SNAP이라고 쓴다. 연방 농... |
일자: 2026.01.29 / 조회수: 0 일을 하지 않았어도 결혼한 배우자가 일을 해서 사회복지 혜택을 받을 수 있는 40점(10년 근로기록)이 있다면 배우자의 크레딧으로 일을 하지 않은 배우자도 소셜시큐리티 베니핏(소셜연금)을 받을 수 있다. 하지만 조건이 있다. 이 조건을 충족시키지 못하면 소셜연금을 받지 못... |
일자: 2026.01.27 / 조회수: 0 생존자 소셜연금 받고 있는데 은퇴자 연금으로 바꿀 수 있나 인터넷 경제지 ‘마켓 워치’에 실린 질문과 답변이다. “재혼한 부인이 74세다. 부인은 60세부터 죽은 전 남편의 기록으로 사별 배우자 연금(survivor benefit)을 받고 있다. 그런데 부인의 근로 기록으로 받을 수 있는 연금으로 바꿔 받을 수 있나” <답변>... |
일자: 2026.01.27 / 조회수: 0 백세 세대라서 그런지 요즘 자주 듣는 질문이다. “은퇴하고 소셜연금을 받고 있다. 그런데 일을 다시 한다면 지금 받는 소셜 연금보다 더 받을 수 있나” 소셜연금(소셜시큐리티 베니핏, SSA)을 받고 있는데 일을 하면 돈이 더 올라가느냐는 질문이다. 답변부터 말한다... |
일자: 2026.01.17 / 조회수: 0 소셜시큐리티 연금은 가장 많이 번 35년 수입을 근거로 지불된다. 40년을 일했다면 돈을 가장 많이 번 35년 수입만 가지고 계산한다. 나머지 5년은 계산되지 않는다. 그래야 해당 근로자가 받을 수 있는 가장 많은 연금을 받을 수 있다. 그러면 최소 연금도 있는 지 궁금하다. 연... |
일자: 2026.01.12 / 조회수: 0 소셜시큐리티연금(이하 소셜연금)도 압류 대상이 될 수 있다. 하지만 일반 부채 때문에 압류되지는 않는다. 소셜연금은 은퇴자나 장애인 들에게는 소중한 수입이다. 따라서 일반 채무가 있다고 해도 압류 대상은 아니다. 크레딧 카드 또는 의료비 부채 등을 말한다. 그렇다고 무작... |
일자: 2026.01.11 / 조회수: 0 “짜장면이냐 짬뽕이냐”보다 훨씬 더 고차원적 고민이 있다. 소셜시큐리티 연금(이하 소셜연금)을 언제 받을 것이냐다. 62세? 65세? 아니면 70세? 소셜연금은 일찍 받을수록 금액이 깎이고 늦게 받으면 더 많은 돈을 받는다가 정석이다. 물론 개인사정에 따라 다르다. ... |
일자: 2026.01.01 / 조회수: 0 <질문> 미국에 와서 집에서 살림만 해 근로 크레딧이 없다. 나이가 들어 소셜시큐리티 연금(소셜연금)을 받을 수 있나. 남편은 45년 이상 일을 했고 세금도 냈다. <답변> 일을 하지 않아 근로 크레딧(10년)이 없거나 10년이 안되는 배우자도 소셜연금을 받을 수 있다. 질문에서처... |
일자: 2025.12.22 / 조회수: 0 소셜연금은 언제 지급될까. 소셜연금을 신청했는데 지급되는 날짜가 언제인가를 묻는 질문들이 많다. 소셜연금 지급 일자는 신청자의 출생일에 따라 결정된다 대부분의 경우 태어난 날이 속한 주의 수요일에 지급된다. 만약 1-10일에 태어났다면 두번째 주 수요일에 지급된다. 11-... |
일자: 2025.12.21 / 조회수: 0 소셜연금 불안감으로 주식 투자 조언 잇달아 장수한다면 70세까지 버티는 것이 훨씬 유리 불안정한 주식 보다는 위험성 낮은 소셜연금 요즘 소셜시큐리티 기금이 고갈돼 7년후에는 연금액이 80%로 줄어들 것이라는 불안한 뉴스들이 쏟아져 나오고 있다. 연방의회에서 별다른 조치... |
일자: 2025.12.18 / 조회수: 0 미국 소셜시큐리티 연금의 미래는 아직 불투명하다. 연방정부가 보유하고 있는 소셜시큐리티 기금이 8년후면 바닥을 드러낼 것이고 그렇게 되면 지불되는 연금은 약정 금액의 78%에 그칠 것이라는 분석이다. 해결책은 연방 의회 손에 달려 있다. 기금 고갈을 늦출 수 있는 극단의 ... |
일자: 2025.12.12 / 조회수: 0 밀린 세금 있다면 소셜연금에서 강제 징수 가능 - 15% <질문> 밀린 세금이 있는데 소셜시큐리티 연금(소셜연금)에서 강제로 떼 갈 수 있나. <답변> IRS에서 강제로 밀린 세금을 소셜연금에서 압류한다면 은퇴자들의 재정에 큰 부담이 될 것이다. 하지만 안타깝게도 밀린 세금을 IRS에서 강제로 소셜연금에서 압류할 수 있다. 하지만 조... |
일자: 2025.10.24 / 조회수: 0 내년(2026년) 소셜시큐리티 연금(이하 소셜연금)이 예상치보다 조금 많은 2.8% 오른다. 소셜시큐리티국은 24일 내년 소셜연금 연간 ‘생활비 조정율’(COLA)을 발표했다. 매년 10월15일 COLA가 발표됐었으나 올해는 연방정부 셧다운 사태로 9월 인플레이션 데이터가 늦... |
일자: 2025.09.28 / 조회수: 0 소셜시큐리티 연금을 신청할 때 3가지 중요한 실수를 범하지 말라고 전문가들이 조언했다. 현재 미국인 약 7,000만명이 소셜 연금을 받고 있다. 소셜시큐리티의 중요성은 무엇보다 강조되지만 문제는 무려 2,700개나 되는 규정을 알아채는 사람은 거의 없다. 특히 소셜 오피스 직... |
일자: 2025.09.14 / 조회수: 486 2개 포인트로 나누어 90%, 32%, 15% 합친금액 만기은퇴정년 소셜연금 PIA 환산 정년 지나 신청하면 매년 PIA의 8%씩 증가 60세 지나 번 돈은 인프레이션 지수 감안 안돼 <질문> 미국 이민온지 20년이 넘었고 사업을 하면서 소셜시큐리티 세금을 최대금액까지 냈다. 70세가 됐는데 ... |
일자: 2025.08.13 / 조회수: 0 소셜시큐리티국이 장애인 연금을 받을 수 있는 질병 13가지를 추가 발표했다. 소셜시큐리티 장애인보험(SSDI) 또는 보충안정수입(SSI)을 신청하는 신청자들은 ‘CAL’(Compassionate Allowances List)에 해당되는 질병을 가지고 있다면 더 빠르게 신청서가 처리된다고 ... |
