소셜연금 불안감으로 주식 투자 조언 잇달아
장수한다면 70세까지 버티는 것이 훨씬 유리
불안정한 주식 보다는 위험성 낮은 소셜연금
요즘 소셜시큐리티 기금이 고갈돼 7년후에는 연금액이 80%로 줄어들 것이라는 불안한 뉴스들이 쏟아져 나오고 있다. 연방의회에서 별다른 조치를 취하지 않는다면 이런 예상이 가능해지기는 하다. 하지만 일단 연방의회를 믿어 보는 수밖에 없다.
이런 가운데 너도나도 소셜연금을 일찍 받자는 분위기가 팽배하면서 요즘 소셜시큐리티 오피스 문을 두드리는 사람들도 많다.
수년전 의회 정치인들이 소셜시큐리티 기금을 수익성이 높은 주식에 투자하자는 말도 나왔다. 이 기금은 법으로 미국 국채에만 투자하게 돼 있다. 주식 시장의 불안정 때문이다.
그런데 요즘 주식시장이 계속 활황세를 이어가면서 다시 이 의견이 불거지고 있다.
틱톡이나 유투브 비디오를 보면 소셜연금을 62세부터 받아 이 돈은 차라리 주식 시장에 투자하는 것이 훨씬 더 많은 수익을 올릴 수 있는 방법이라는 주장들이 나오고 있다.
정말 그럴까. 월스트릿 저널이 최근 이를 분석해 봤다.
8%씩 증가
전통적으로 소셜연금은 70세까지 가능하면 받지 않고 두는 것이 좋다는 것이 정설이다. 매년 8%씩 늘어나는데다가 인프레이션으로 인한 COLA까지 가세하면 연간 거의 10%가 넘는 수익을 올리는 셈이다.
60대 초반에 들어서고 흡연하지 않고 대학 졸업 학력으로 중산층 수입을 얻는다면 아마도 80대 중반까지는 살수 있을 것이다.
62세부터 소셜 연금을 받으면 평생 가장 적은 소셜연금을 받게 된다. 이 돈을 수익율이 높은 주식에 투자할 수 있다고 주장하는 사람들도 많다.
그러나 전통적으로 주식의 연 수익율을 인플레이션을 포함해 7%다.
매우 매력적인 수치다. 하지만 소셜연금에는 매년 인플레이션이 감안된 생활비 조정 COLA가 적용되는데다가 투자 손실로 인한 위험성도 없다. 반면 주식은 어디로 튈지 모른다.
연방재무부에서 미국 은퇴 정책을 관할했던 마크 이우리 전 국장은 “소셜시큐리티는 우리가 구입할 수 있는 최상의 ‘어누이티’(은퇴연금보험) 상품”이라고 잘라 말했다.
이해를 돕기 위해 구체적인 예를 들어보자.
영희씨의 나이가 62세고 85세까지 산다고 가정해 보자.
소셜연금을 70세까지 받지 않고 연기한다면 매년 인플레이션 비율을 가산한 월 연금은 영희씨가 62세에 받기 시작하는 소셜연금보다 77%는 더 받을 수 있다고 제리미 고 재정기술자문회사 ‘쇼어업 은퇴 솔루션’의 대표가 밝혔다.
그는 조기에 은퇴 연금을 시작하면 대출을 받는 거나 같다고 말했다. 70세에 받는 돈보다 더 적은 돈을 받게 되고 그 차액을 매달 다시 값아야 하는 꼴이라는 것이다.
주식시장 고수익
주식이 인플레이션을 포함해 매년 7%씩 수익을 올려준다고 생각해 보자.
소셜연금을 월 2,000달러 받고 이를 매년 주식 시장에 투자한다.
영희씨처럼 62세부터 연금을 받고 85세까지 산다면 총 97만7,000달러의 수입이 발생한다.
반면 영희씨가 소셜연금을 70세까지 받지 않고 85세까지 산다면 83만달러를 받는다.
그런데 주식시장이 안정되지 못하고 추락한다면 어떤 상황이 벌어질까.
만약 연간 3% 수익으로 떨어지고 매년 62세부터 받는 소셜연금을 주식에 투자해 85세까지 넣어 둔다면 고작 29만달러에 그치게 된다. 70세까지 연금을 받지 않고 버티는 것 보다 훨씬 적은 금액이다.
이런 이유로 위험성이 전혀 없는 소셜시큐리티 연금과 주식을 비교할 수 없는 이유다.
굴곡이 심한 롤러 코스터를 타는 것과 꾸준히 올라가는 에스칼레이터를 비교하는 것과 같다.
정치적 변수
지난 15년간 주식 시장은 전례 없는 활황세를 이어가고 있고 하락의 쓴맛은 별로 없었다. 또 워싱턴 정가의 재정 정책 역시 거칠기만 하다.
변수가 많은 도널드 트럼프 대통령은 소셜시큐리티에 사기가 만연돼 있다고 주장하고 있고 전문가들은 그의 정책이 소셜시큐리티의 건정성을 해칠 것이라고 우려하고 있다.
2025년 첫 9개월 동안 첫 소셜연금 신청자는 거의 290만명에 달했다. 전년 동기에 비해 13% 늘었다.
관계자들은 “공포감 조성이 조기 신청을 부추기고 있다”고 말했다.
자유자재로 돈을 찍어 내는 미국 정부가 오히려 악화시킬 수 있다는 우려도 낳고 있다. 지난 50년간 미국은 근본적인 해결 없이 소셜시큐리티 문제를 땜질하기 급급했다.
이런 이유로 일부 전문가들은 소셜연금을 불안한 소셜시큐리티 시스템 두는 것 보다 주식 시장이 더 안전하다고 주장한다.
조기신청 신중해야
그렇다고 조기 신청이 좋다는 것은 아니다.
소셜연금을 언제 받을 것인가는 순전히 개인의 사정에 따라 결정될 것이다.
만약 장수가 어렵다고 판단되면 당연히 일찍 받는 것이 유리하다. 특히 재정적 어려움에 몰린다면 어쩔 수 없이 받아야 할 것이다.
반면 오래 살 자신이 있고 또 재정적 어려움에 대처할 수 있는 다른 투자 자산이 있다면 이를 먼저 사용하는 것이 좋다는 것이 전문가들의 분석이다.
특히 소셜연금을 만기 연령 이전에 찾게 되면 근로 소득에 제한을 둔다.
이를 소셜시큐리티 인컴 테스트라고 부르는데 만기 연령 이전의 조기 수령자는 2026년 연소득 2만4,800달러까지만 소득이 허용된다. 그 이상을 벌게 되면 초과 금액 2달러당 1달러씩 소셜연금에서 공제 된다. 이 돈은 없어지지 않고 다시 만기 연령 때부터 소셜연금에 가산돼 지급된다.
주의해야 할 점은 수입을 소셜시큐리티국에 신고 하지 않아 소셜연금이 전액 지불될 경우 나중에 초과 지급 금액을 전액 일시불로 내야 한다는 것이다. 소셜연금에서 강제 징수된다. <김정섭 기자> jon@usmetronews.com
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