SSDI는 만기은퇴정년 연금 100% 지급
조기연금과 SSDI 차액은 12개월 소급
직장상해보험과 SSDI 동시 신청 가능
Q: 소셜시큐리티베니핏(소셜연금, SSA)을 62세부터 받아 금액이 많지 않다. 그런데 최근 직장에서 일을 계속하다가 장애를 얻었다. 소셜 연금을 소셜시큐리티 장애인 연금으로 바꿀 수 있나.
A: 가능할 수 있다. 두 가지로 나누어 설명해 보다. 우선 만기 은퇴 정년(FRA) 이전에 일찍 소셜 연금을 받고 있는데 장애를 겪게 돼 소셜시큐리티 장애인 연금(SSDI)로 바꾸는 경우와 은퇴 나이 이전에 장애로 SSDI를 받다가 은퇴 후 소셜 연금으로 바꾸는 경우다.
▶소셜연금(SSA)을 ‘소셜시큐리티 장애인 연금’(SSDI)로 바꿀 때
소셜 연금을 일찍 받고 있다가 나중에 장애가 생긴다면 SSDI로 바꿀 수 있다. 또 일찍 은퇴했는데 뒤늦게 알게 된 병으로 SSDI 수령 자격이 됐다면 그동안 받지 못한 차액을 소급해 받을 수 있다.
▶은퇴 전 SSDI를 받고 있을 때
은퇴 연령 전에 SSDI를 받는 장애인 연금 수령자 대부분은 만기 은퇴정년이 되면 소셜 연금으로 자동 변경된다. 하지만 연금은 변함이 없다.
장애로 인해 SSDI를 처음 신청하면 신청자 나이에 관계없이 만기 은퇴 정년(FRA)에 SSA 를 신청하는 것과 같이 간주돼 FRA 에 지급될 금액 100%를 SSDI로 받는다. 다시 말해 신청자가 FRA에 받을 SSA 연금 100%를 받는다는 말이다.
따라서 SSDI를 받고 있다가 은퇴정년이 되면 자동으로 SSA로 바뀌게 되지만 대부분 받는 금액은 변함이 없다.
그런데 질문의 내용처럼 건강과 관계없는 이러저러한 이유로 소셜 연금을 62세부터 조기 신청해 받고 있다. 이런 경우 FRA 이전에 연금을 신청했기 때문에 금액은 그만큼 줄어들 것이다.
참고로 1956년생은 은퇴 정년이 66세4개월이며 1957년생은 2개월 늦은 66세6개월, 1958년생 66세8개월, 1959년생 66세10개월로 늘어나다가 1960년생 이후부터는 67세가 만기 은퇴 정년이다.
62세에 조기 연금을 받고 있다가 6개월 후 신장질환 진단을 받았다고 가정해 보자.
이런 경우 SSDI를 신청할 수 있다. 만약 소셜시큐리티국으로부터 장애 판정을 받게 된다면 줄어든 금액이 아니라 만기 정년 즉, FRA에 받게 될 연금으로 바꿔 받을 수 있다. 물론 더 많은 금액을 받는다.
소급 적용
또다른 케이스를 예로 들어 보자.
눈이 잘 보이지 않아 더 이상 일을 할 수 없어 62세에 소셜 연금을 조기 신청했다고 가정해보자.
의사가 이미 눈이 보이지 않는 이유로 황반변성 진단을 내린 상태였다.
그런데 조기 연금을 신청해 받은 후에야 SSDI 자격이 될 수 있다는 사실을 알게 됐다.
이런 경우 시각 감퇴 장애가 조기 은퇴 연금을 받기 이전에 발생했다는 것을 증명한다면 소셜시큐리티국은 지금까지 받았던 돈과 SSDI로 받게 될 돈의 차액을 최대 12개월까지 소급해 지급한다.
62세에 조기 연금 신청 후 1년 이내에 SSDI를 신청했다면 모든 차액을 다 돌려 받을 수 있지만 1년이 지난후 신청하면 일부 차액을 돌려 받지 못한다.
동시 신청
장애 연금 신청은 자격 판정을 받을 때까지 수개월이 걸린다. 은퇴 연금 보다도 훨씬 더 오랜 기간이 소요될 수 있다. 따라서 만약 장애로 인해 62세에 조기 은퇴 연금을 신청한다면 소셜연금과 SSDI를 동시에 신청하는 것이 좋다.
일단 장애 판정을 받아 SSDI가 지급될 때까지는 소셜 연금을 받고 있다가 나중에 바꿔 받을 수 있고 또 차액을 소급해 받을 수 있기 때문이다. 하지만 조금 위험한 방법이 될 수는 있다.
장애 신청의 기준은 매우 엄격해 많은 경우 거부되기도 한다. 이럴 경우 평생 조기 신청에 따라 줄어든 소셜 연금을 받아야 한다.
이런 경우라면 이 분야 전문 변호사에게 의뢰하는 것이 더 좋을 수 있다.
결론적으로 은퇴 연금을 SSDI로 바꾸게 되면 SSDI 금액은 만기 정년에 받는 금액으로 지급된다.
은퇴 연금은 근로자가 평생 일한 기간중 가장 돈을 많이 번 35년간의 수입을 근거로 계산한다.
그러나 도중에 장애를 겪게 되면 근로 기간이 훨씬 줄어들 수 있다.
이런 경우 SSDI 금액은 21세부터 장애가 발생했을 시점까지 번 평균 금액(인프레이션 요인 계산)으로 계산된다.
하지만 질문내용과 다른 경우도 많을 것이다. 소셜시큐리티국 800-772-1213으로 전화해 문의하거나 가까운 소셜시큐리티국을 직접 방문해 연금 변경 가능성에 대해 문의하는 것이 좋다.
SSDI와 직장 상해보험
일을 하다가 다쳤다면 SSDI와 직장상해보험을 동시에 받을 수 있다.
직장 상해보험은 직장 내 부상이 심각해 장기간에 걸쳐 일을 하지 못할 때 직원의 의료비뿐만 아니라 재정적으로도 보상해 준다.
하지만 직장 상해보험만으로는 심각한 부상을 당한 사람의 재정적 보상이 충분하지 않을 수 있다. 이런 경우 SSDI를 신청하면 큰 도움이 될 수 있다.
직장 상해보험을 받는다면 아마도 최소 12개월 이상 일을 하지 못하는 경우가 될 것이다. 이럴 경우 SSDI 신청도 가능할 것이다.
의사의 진료 기록, 직장 상해보험에서 발급한 서류를 소셜시큐리티국에 제출하면 된다.
하지만 직장상해보험 서류가 ‘장애’라고 밝혔다고 해서 자동적으로 SSDI 자격이 되는 것은 아니다. 소셜시큐리티국은 자체적으로 판정 기준에 한다.
직장 상해보험을 받으면 SSDI 지급 금액이 줄어든다. 직장 보험과 SSDI를 동시에 받는다면 총 합계가 장애가 발생하기 이전에 번 평균 수입의 80%를 넘지 못한다.
김정섭 기자
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