소셜연금‘손익분기연령’이해하기
일찍 받을지 결정하는 데 도움 될 것
건강 나쁘고 부채 많다면 일찍 신청
소셜 연금은 62세부터 매년 8%씩 증가
소셜시큐리티 베니핏(이하 소셜연금)을 언제 받을 것인가는 은퇴를 앞둔 예비 시니어들의 영원한 과제다. 또 농담삼아 자주 듣는 질문이다.
줄어든 금액을 일찍 받고 잘 쓰다가 죽을 것이냐, 아니면 끝까지 버티고 나중에 큰 돈을 받아 노년의 생활을 더 풍족하게 장식할 것이냐가 숙제다. 62세부터는 매년 8%가 불어나 70세까지 약 65%가 더 늘어난 금액을 받는다.
하지만 정답을 찾기가 매우 힘들다. 이 결정을 내리려면 우선 건강 요인을 체크해야 한다. 또 부부의 경우 일찍 받다 죽으면 배우자가 그만큼 줄어든 돈을 생존배우자 연금으로 받게 된다. 둘이 받다 한명이 사망하면 수입의 공백이 커지기 때문에 이 부분도 잘 고려해 결정해야 한다.
소셜시큐리티 ‘손익분기연령’(break-even age)을 잘 이해한다면 소셜 연금을 언제 받을 지 결정하는데 큰 도움이 될 수 있다.
‘손익분기연령’이란 적은 금액을 일찍 받기 시작해 계속 누적된 연금과 늦게 신청해 받는 큰 돈을 합친 금액이 동일하게 되는 연령을 말한다.
일찍 적은 금액을 신청해 받기 시작하면 더 많은 기간동안 돈을 받을 수 있을 것이다. 반면 신청을 최대한 늦췄다가 받으면 큰돈을 받는 대신 그만큼 총 수령 기간이 짧을 것이다. 오랫동안 받은 적은 금액의 총 합계와 짧은 동안 큰 돈을 받는 금액의 총 합계가 만나는 나이를 ‘손익분기연령’이라고 한다.
소셜시큐리티국 웹사이트에서 각자의 ‘손익분기연령’을 계산해 볼 수 있다.
소셜연금 수령
잘 알고 있겠지만 소셜 연금은 62세부터 받는다. 62세 생일을 지나면서부터는 70세까지 언제라도 신청할 수 있다. 63세 받을 수도 있고 65세에 신청할 수도 있다. 만기 은퇴 정년(FRA, full retirement age, 60년 이후 출생자는 67세)에 연금을 받을 수도 있고 68세 4개월에 신청할 수도 있다는 말이다.
일부 한인들은 소셜연금을 꼭 62세 또는 67세, 70세에만 신청할 수 있다고 잘못 생각한다. 특히 메디케어가 나오는 65세에 함께 신청해야 한다고 잘못 이해하기도 한다.
중요한 것은 소셜 연금은 만기 은퇴 연령(FRA)에 신청해야만 평생 일해 받는 소셜 연금을 100% 받을 수 있다. FRA는 출생 연도에 따라 다르다. 예를 들어 1960년생 이후부터는 67세이고 1959년생은 66세 10개월, 1958년생은 66세 8개월 등 1년 마다 2개월씩 줄어든다.
만약 올해 62세가 되는 1960년생이 생일 맞은 달에 연금을 받겠다고 신청하면 월 소셜 연금은 67세에 받는 금액보다 30%가 줄어든 돈을 평생 받는다.
만약 67세까지 기다렸다가 신청하면 100%를 받게 되고 이 나이가 지나서 신청하면 매년 8%씩 불어난 금액을 받기 시작한다.
하지만 일찍 신청해 받는다고 해서 꼭 손해보는 것은 아니다. 그만큼 더 많은 기간동안 연금을 계속 받을 수 있기 때문이다.
건강이 좋지 않거나 부채가 많고, 재정에 어려움을 겪고 있다면 일찍 수령하는 것도 좋다.
1943년생 이후 출생자는 70세까지 수령을 늦추면 매년 8% 늘어난 연금을 받는다.
손익분기연령 계산하기
예를 들어보자.
올해 62세가 되는 1961년생 철수 씨의 FRA는 67세다.
철수 씨가 2023년 62세에 연금을 신청해 받으면 67세에 받는 금액보다 연금은 30% 줄어든다. 67세에 1,000달러를 받기로 되어 있다면 700달러만 받는다는 말이다.
그런데 똑 같은 조건의 이웃 사는 동갑내기 영희 씨는 5년후 67세에 연금을 받겠다고 한다. 그러면 매달 1,000달러를 받는다.
첫 5년동안 철수 씨는 매년 8,400달러씩 총 4만 2,000달러를 받게 된다.
반면 영희 씨는 5년동안 받은 돈은 없다. 하지만 영희 씨가 67세에 연금을 받기 시작한다면 철수 씨보다 매달 300달러를 더 받아 매년 3,600달러를 더 받는다.
그렇다면 영희 씨가 몇살이 되어야 철수 씨가 받아온 금액과 동일해질까.
78세 8개월이 된다면 철수 씨가 받아온 금액 총액과 영희 씨가 받아온 금액 총액이 같아진다. 연수로 11.67년이 지나면 둘의 수령 총액이 같아진다는 말이다.
계산 공식으로는 ‘4만 2,000달러 ÷ 3,600달러’가 된다.
철수 씨가 5년간 받은 금액을 영희 씨가 더 받는 금액으로 나누면 11.67이 되므로 이를 67세에 더해서 나온 숫자다.
이때부터 영희 씨는 철수 씨 보다 매년 더 많은 돈을 받게 된다. 특히 매년 조정되는 생활비 인상률(COLA)까지 계산한다면 둘이 받는 금액 차이는 단순 300달러가 아니라 해가 갈수록 더 커진다.
이 손익분기나이는 수령 금액에 따라 달라지며 또 언제 받기 시작하는지에 따라서도 조금씩 차이가 난다.
앞선 예에서 철수 씨와 영희 씨의 FRA에 받는 금액이 2,000달러로 올라간다면 손익 분기나이는 12년이 추가돼 79세가 된다.
또다른 예
철수 씨가 만기 연령 67세 1,800달러를 받는데 62세부터 받으면 30%가 줄어들어 1,260달러를 매달 받는다. 따라서 62~67세 5년간 총 7만5,600달러를 더 받는다.
그런데 철수 씨가 67세까지 기다렸다가 받으면 매달 540달러를 추가해 연간 6,480달러를 더 받는다. 이런 비율로11.67년이 추가돼 78세 8개월에는 수령 총액이 같아진다.
만약 70세까지 미룬다면 대략 월2,230달러가 된다. 62세부터 받았다면 이론상 70세까지 8년동안 총 12만 960달러를 받는다. 70세에 받으면 매달 970달러, 연 1,1640달러를 더 받게 되므로 손익분기연령은 10.4가 되므로 80세 6개월이면 총 금액이 같아진다.
김정섭 기자 john@usmetronews.com
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