미국에서 은퇴를 준비할 때 가장 중요하게 생각해야 할 부분중 하나가 만기 은퇴 정년(Full Retirement Age 또는 Normal Retirement Age)이다. 줄여서 FRA 또는 NRA라고 하는데 이 정년 나이를 전후해 연금 액수는 물론이고 혜택에 큰 차이가 난다.
일단 FRA가 지나면 평생 낸 세금으로 받을 수 있는 소셜시큐리티 베니핏(소셜 연금)을 100% 받는다.
배우자 연금, 사별 배우자 연금이 모두 FRA 나이를 기준으로 줄어들고 많아진다.
이 FRA는 자꾸 늘어난다. 소셜 연금 신탁기금이 자꾸 줄어들기 때문이다. 최근에는 아예 FRA를 70세까지 늘리자는 의견도 나오고 있다.
은퇴 만기 연령 FRA는 다음과 같다.
출생 연도 만기 은퇴 연령(FRA)
1943~1954 66세
1955년 66세 2개월
1956년 66세 4개월
1957년 66세 6개월
1958년 66세 8개월
1959년 66세10개월
1960년 이후 67세
이 만기 정년 FRA를 기준으로 일찍 소셜 연금을 신청하면 금액이 줄어들고 FRA를 넘기면 매년 8%씩 70세까지 불어난 연금을 받는다. 70세가 넘으면 불어나는 금액은 없다. 다만 일을 계속해 세금을 낸다면 연금을 그만큼 더 올라갈 수 있다.
참고로 소셜 연금은 62세부터 받을 수 있다.
67세가 FRA인데 62세에 일찌감치 받기 시작하면 약 30%가 줄어든 금액을 받는다.
FRA 이전에 받으면 FRA가 되기 36개월 이내에는 매달 5/9%씩 연금이 줄어든다. 그런데 36개월 이전에 받으면 5/12%씩 적은 금액을 받는다.
FRA를 지나면 매달 2/3%씩 소셜 연금은 늘어난다.
그뿐만이 아니다.
FRA 이전에 연금을 조기 수령하면서 일을 하면 받아야 할 금액을 모두 받지 못한다. 이를 ‘은퇴 수입 테스트’(retirement earnings test, RET)라고 부른다.
2013년 FRA 이전에 연금을 조기 수령했는데 독신 연 과세 수입이 2만1,240달러 이상이라면 초과된 수입 2달러당 1달러씩 소셜 연금에서 공제돼 지불된다. 이 공제 금액은 나중에 FRA가 지나면 연금에 가산돼 지불된다.
또 FRA가 되는해에는 독신 5만5,520달러 이상의 초과 수입에 대해서는 3달러당 1달러가 공제된다.
예를 들어 67세가 FRA인 사람이 65세에 연금을 받는데 수입이 8,000달러 초과됐다면 절반인 4,000달러를 지급되는 연금에 제외된다. 이 금액은 나중에 FRA를 지나면 조금씩 돌려받는다. 물론 오래 살아야 다 받을 수 있을 것이다.
여기 말하는 수입은 근로 소득이다. 정부 연금, 이자 수입, 투자 수입은 제외된다.
<김정섭 기자> john@usmetronews.com
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