요즘은 설날이나 생일날 등 명절에 자녀들이나 손자손녀에게 선물이나 현금을 건네 주기 보다는 미래를 위한 투자 어카운트를 만들어 주는 미국인들이 많다. 어려서 투자해 준 돈은 장차 큰 돈으로 불어나 자녀들이 편안한 노후를 보낼수 있는 종자돈이 되기 때문이다. 그중에서도 가장 효과적이고 알찬 방법이 개인 은퇴 연금 구좌인 ‘로스 IRA’개설이다.
로스 IRA는 세금을 내고 난 순 수입으로 적립하는 개인 은퇴 연금 플랜으로 여기에서 불어나는 이자 수입 역시 100% 면세 되는, 아주 매력적인 상품이다. 간단히 말해서 자녀들의 ‘로스 IRA’구좌에 적립된 돈이 100만달러로 불어났다면 자녀들의 나이가 59.5세를 지나면 100만달러는 고스란히 세금 없이 자녀들의 몫이 되는 아주 좋은 은퇴 플랜이다.
원금은 세금을 낸 수입에서 적립된 것이므로 세금은 없지만 불어나는 이자는 은퇴 나이 이후에 찾아야만 세금을 내지 않는 상품이다.
그렇다고 어린 자녀들에게 어카운트를 개설해 주고 무작정 돈을 넣을 수는 없다. 개인 은퇴 연금 플랜인 IRA는 적립하는데 조건이 있다. IRA는 반드시 근로 소득이 있어야만 적립할 수 있다. 다시 말해 일을 하고 받는 돈이 있어야만 적립이 가능하다. 아르바이트로 일을 한다거나 집안 잔디를 깍아 받은 돈, 또는 부모의 사업체에서 잔일을 하면서 받은 돈으로도 적립이 가능하다.
자녀들에게 현금 대신‘로스 IRA’개설해 줘라
집안일 도와주고 받는 돈으로 미래 투자하는 은퇴 연금
부모 관리자 어카운티 오픈 일찍 시작할수록 좋아
좋은 주식에 장기 투자 59.5세 이후 이익금‘노 택스’
■ 부모가 어카운트 개설해 주기
대부분의 브로커 회사들이 미성년자의 이름으로 된 ‘로스 IRA’어카운트 개설을 불허한다. 따라서 자녀의 구좌를 개설하려면 부모가 보호자로 들어가야 한다. 이를 ‘커스토디얼 어카운트’(custodial account)라고 부른다. 자녀가 법적으로 구좌를 마음대로 활용할 수 있는 나이가 되기 전까지, 구좌를 부모가 대신 관리해주는 것을 말한다.‘어린이를 위한 피델러티 로스 IRA’가 대표적인 예이다.
■ 가능한 많은 돈을 적립한다
2021년 50세 미만자의 ‘로스 IRA’구좌 최대 적립금은 년 6,000달러다. 만약 자녀가 베이비시팅으로 3,000달러를 벌었다면 부모는 3,000달러를 자녀 이름의 ‘로스 IRA’에 적립해 줄 수 있다.
당연한 이야기지만 돈을 많이 넣으면 넣을수록 미래 자녀들에게 돌아가는 돈도 엄청나게 많이 늘어날 것이다.
그러나 매년 수천달러씩 넣어 줘야 겠다는 압박감을 받을 필요는 없다. 1년에 5달러도 좋고 5,000달러도 좋다. 하지만 연간 최대 적립금을 넘지 말아야 한다.
■ 고품질 주식에 투자한다
자녀 명의의 로스 IRA를 개설해 놓고 투자 항목을 선택하지 않으면 수익을 볼 수 없다. 특히 요즘 같이 주식 시장이 달아올랐을 때는 더욱 그렇다. 따라서 구좌의 적립금을 장기적으로 성장 가능성이 높은 좋은 회사 주식에 투자하는 것이 바람직하다. 시장 상황에 따라 주식 가격이 오르내리겠지만 장기적으로 큰 돈으로 불어나 자녀들의 은퇴 생활을 더욱 기름지게 만들 것이 확실하다. 투자자는 수천여종의 주식을 선택할 수 있다. 따라서 투자를 결정하기 전에 주식 시세를 잘 파악하는 것도 중요하다. 자녀들의 미래를 위한 공부라고 생각하면 좋을 것이다.
예를 들어 애플 주식은 1000달러 투자가 50만달러로 불어날 가능성이 높다. 잘 알겠지만 애플은 하이텍 시장의 붐을 이끈 선두 주자로서 앞으로도 미래를 이끌어 나갈 질 좋은 하이텍 주식이 될 것이다. 이 주식은 정기적으로 수익 분배도 하게 되므로 자녀들이 회사의 수익을 나눠 갖는 이중 효과도 볼 수 있다.
■ 일찍 시작 할수록 효과는 배가 된다
가능하면 일찍 시작하는 것이 좋다. 물론 모든 은퇴 투자의 기본이다. 특히 ‘로스 IRA’는 개설자의 수입이 일정 수준을 넘으면 더 이상 적립 할 수 없다. 다시말해 고소득자는 ‘로스 IRA’적립 자격을 잃게 된다. 자녀들이 장성해 돈을 많이 벌면 더 이상 돈을 적립할 수 없다는 말이다. 따라서 어려서 가능하면 많은 돈을 넣어 두는 것이 좋다.
로스 IRA의 또다른 매력은 세금 걱정 없이 적립한 돈은 언제라도 꺼내 쓸 수 있다는 점이다. <김정섭 기자>
Comment 0
|
일자: 2021.07.07 / 조회수: 36 조 바이든 행정부가 폐쇄 조치된 비영리 기술 대학 ITT에 재학했던 학생들의 연방 학자금 부채를 모두 탕감한다고 발표했다. 직업 학교인 이 대학은 졸업 후 취업 및 수입 보장을 약속하며 학생들을 모집했다가 이를 지키지 못한 혐의로 지난 2016년 연방 교육부로부터 미국 38개 ... |
일자: 2021.06.13 / 조회수: 36 팬더믹으로 꽁꽁 얼어붙었던 미국이 1차 이상 접종 비율을 5월 말 현재 50%(성인 접종률 62%)를 넘기면서 해빙 무드에 돌입하고 있다. 접종을 모두 완료한 주민 비율도 40%를 넘어섰다. 팬더믹으로 가장 큰 피해를 봤던 뉴욕은 이미 지난 5월 19일 거의 대부분의 규제를 풀었고 캘... |
일자: 2021.06.09 / 조회수: 208 팬더믹 종식이 가시화되면서 많은 사람들이 올 여름 이후 여행을 계획하고 있다. 하지만 우려 또한 완전 해소된 것은 아니다. 적지 않은 사람들이 2020년 같은 돌발적인 여행 취소 사태를 떠올리며 앞으로의 추세를 예의 주시하고 있다. 최근 불확실한 미래의 여행을 계획하는 미국... |
일자: 2021.06.05 / 조회수: 92 팬더믹으로 자동차 운전을 많이 하지 않는 가정들이 늘었다. 자연히 정비에도 소홀 했을 것이다. 연료비가 적게 들고 정비 비용이 들지 않아 좋겠다고 생각하겠지만 꼭 그렇지만은 않다. 자동차는 운행하지 않으면 여러 부품에 문제가 생길 수 있기 때문이다. 소비자 보호 잡지 컨... |
일자: 2021.06.05 / 조회수: 49 미국인 66%는 의료비용 때문에 스트레스를 받고 있다고 미국 심리학 협회가 지난해 10월 실시한 설문 결과를 통해 밝혔다. 이 같은 경향은 나이가 든다고 해서 해소되지는 않는다. 투자회사 피델러티의 또다른 조사에 따르면 결혼한 부부가 오늘 은퇴한다면 의료 비용으로 30만달... |
일자: 2021.05.29 / 조회수: 131 유산 받은 IRA, 배우자면 소유권 문제 없고 자손이면 특별계좌 개설해야 “은퇴저축 플랜인 IRA구좌를 유산으로 물려 받았습니다. 이를 한꺼번에 찾아야 하나요? 아니면 다른 은행 계좌로 이체 (roll over·롤 오버) 시켜야 하나요?” 많은 사람들이 배우자 또는 부모, 친척, 지인으로부터 은퇴 저축 플랜인 IRA를 물려 받는다. 한꺼번에... |
|
일자: 2021.05.29 / 조회수: 71 요즘은 설날이나 생일날 등 명절에 자녀들이나 손자손녀에게 선물이나 현금을 건네 주기 보다는 미래를 위한 투자 어카운트를 만들어 주는 미국인들이 많다. 어려서 투자해 준 돈은 장차 큰 돈으로 불어나 자녀들이 편안한 노후를 보낼수 있는 종자돈이 되기 때문이다. 그중에서도 ... |
일자: 2021.05.29 / 조회수: 193 불행한 일이지만 어느 직장에서나 근무 중 다치는 종업원이 있게 마련이다. 이럴 때를 대비한 보험이 ‘웍컴’(workers’ comp)이라고 불리는 종업원 상해보험(workers’ compensation insurance)이다. ‘웍컴’은 근무와 관련된 질병이나 부상이 발... |
|
일자: 2021.05.29 / 조회수: 57 의료 업계는 ‘별’(star)로 수준을 평가받는다. 특히 시니어를 대상으로 한 메디케어에는 스타 점수(star rating)라고 불리는 ‘별’ 점수 제도가 매우 중요한 서비스 평가 기준으로 자리잡고 있다. 평가는 CMS, 즉 연방 정부 ‘메디케어 메디케이드 서... |
일자: 2021.05.29 / 조회수: 121 직장 은퇴 플랜과 개인 은퇴 플랜(IRA)은 세금을 내지 않은 수입으로 적립해 불려 나가며 은퇴를 대비한 든든한 자금으로 사용할 수 있다. 젊어서 열심히 일해 돈을 벌고 은퇴 때 편안하고 안정된 노후를 보내기 위한 매우 유용한 도구이다. 하지만 채무에 관련된 소송을 당한다면... |
|
일자: 2021.05.29 / 조회수: 32 유산 계획을 물어보면 막연하게 대답하는 한인들이 많다. 재산 없는데 무슨 유산 계획이냐고 반문할 수도 있다. 하지만 유산 계획은 재산이 많아서 하는 것은 아니다. 자동차, 주택, 부동산 등 소유물만 있는 것이 아니라 생명보험, 펜션, 귀중품, 심지어는 부채까지 어떻게 처리할... |
|
일자: 2021.05.29 / 조회수: 121 집을 유산으로 받는다면 무한한 행운이겠다. 그러나 SSI를 받고 있다면 문제가 생길 수 있고 또 잠정적으로 매우 부정적인 결과를 초래할 수도 있다. SSI(Supplimental Security Incom)는 연방정부에서 극빈자들에게 제공하는 생활 보조금이다. 일해서 낸 세금으로 받는 것이 아니... |
|
일자: 2021.05.29 / 조회수: 188 부모가 장기 간병이 필요한 상황에 처하게 되면 어떻게 대처해야 할지 몰라 당황하는 자녀들이 많다. 자녀들에게 이런 고민을 남겨주지 않기 위해 사전에 준비해두는 한인들은 많지 않다. 장기 간병이라고 해서 꼭 양로원만 생각할 필요는 없다. 생활 보조 시절로 이주하거나 집에... |
|
일자: 2021.05.29 / 조회수: 190 돈을 조금밖에 벌지 못해 은퇴 연금에 가입할 엄두도 내지 못한다고 하소연하는 한인들이 많다. 수입이 적으니 은퇴 계획을 세운다는 자체가 사치라고 생각한다. 하지만 잘못된 생각이다. 돈을 적게 버는 한인들은 오히려 많이 버는 사람들보다 더 큰 혜택을 받을 수 있다는 사실을... |
|
일자: 2021.05.29 / 조회수: 96 <유산과 트러스트 과세 일문 일답> 유산을 받았을 때 또는 트러스트(신탁 재산)에서 돈을 지불 받기 시작했을 때 세금을 내야 하는지 궁금해하는 사람들이 많다. 결론부터 말한다면 경우에 따라 세금에 일정부분 영향을 미칠 수 있다. 다음은 전자 세금보고 사이트 ‘터보 택... |
|
일자: 2021.05.25 / 조회수: 548 전 직장 401(k) 수익 좋다면 옮기지 않아도‘OK’ 팬더믹으로 일찌감치 직장을 떠나는 한인들이 많아졌다. 자의건 타의건. 그냥 훌훌 털어내고 직장문을 나서면 그만이겠지만 만약 직장에서 제공하는 은퇴 플랜 401(k)에 가입했다면 처리를 놓고 고심을 하게 된다. 직장을 그만두더라도 현 직장에 401(k)를 그대로 유지해 둘 수도 ... |
일자: 2021.05.25 / 조회수: 58 팬더믹으로 반려동물을 키우는 미국인들이 부쩍 늘어났다. 그중에서도 애완견에 대한 미국인들의 사랑은 각별하다. 그런데 애완견을 무턱대고 키우겠다가 나섰다가 감당을 못해 버리거나 포기하는 경우도 많다. 따라서 애완동물 특히 개를 입양할 때는 경비 등의 문제를 심각하게 ... |
일자: 2021.05.25 / 조회수: 1599 한국 드라마에는 죽은 부모나 배우자가 진 빚 때문에 가족들이 평생 빚더미에 올라 힘들게 살아가는 상황이 자주 등장한다. 일종의 ‘연좌제’라고 할 수 있겠다. 그렇다면 미국은 어떨까. USA 투데이가 최근 보도한 내용을 정리했다. 배우자의 죽음은 정신적, 정서적 충... |
일자: 2021.05.25 / 조회수: 1211 일찍 연금 받는데 근로 소득 있다면 소셜 연금에서 일정액 떼고 지급한다 일하면서 동시에 소셜시큐리 베니핏(이하 소셜연금)을 받을 수 있다. 연금도 타고 돈도 번다면 더할 수 없이 좋은 일이다. 하지만 연방정부가 그대로 놔두지 않는다. 만기 은퇴 연령 이전에 연금을 받으면서 정부가 정한 일정 수준 이상의 돈을 번다면 원래 예정돼 있던 소셜 연금... |
일자: 2021.05.25 / 조회수: 79 잘못된 장수 속설 5가지 노스캐롤라이나 샬롯에 사는 미국 최장수 여성 헤스터 포드는 115세다. 하도 오래 살아 기록조차 희미해 116세라는 말도 있다. 그러면 포드는 어떻게 백수를 넘기며 장수하고 있을까. 그녀는 지난해 8월 CBS 방송에 출연해 108세까지 병원한번 가지 않고 장... |
