<SECURE2.0에 따른 RMD 규정 알아보기>
개인 은퇴 저축플랜 IRA는 두가지로 구분해 찾을 수 있다. 하나는 평생 일정금액을 찾을 수 있는 어누이티로 전환할 수도 있고(IRA annuity) 필요할 때 원하는 만큼 찾아 쓸 수 있는 방법(non-annuity IRA) 중 하나를 선택할 수 있다.
그런데 세금을 내기 전 수입으로 가입한 전통 IRA에 가입했다면 73세부터 매년 일정금액을 찾아야 한다. 이를 RMD 즉, 최소 분배금이라고 한다. 그동안 내지 않았던 세금을 조금씩 내기 시작하라는 뜻이다.
만약 평생 어누이티 방법으로 매달 일정금액을 지급받는다면 RMD를 걱정 할 필요는 없다. 보험회사에서 지급하는 일정 금액이 RMD에 포함되기 때문이다. 하지만 어누이트 방식을 선택하지 않고 필요할 때 찾아 쓴다면 매년 RMD 이상의 금액을 찾아야 한다.
그런데 의회가 지난 2020년 은퇴 안정법(SECURE 2.0)을 만들면서 RMD 부담으로 줄였다.
예를 들어 설명해 보자.
클레오는 올해 73세가 됐고 2024년부터 RMD를 찾아야 한다. 법 개정 이전과 이후의 RMD차이를 다음과 같이 비교해 봤다.
SECURE 2.0 이전 규정
2023년 말 클로에는 자신의 IRA 기금 30만달러를 어누이티 상품 즉시 연금(immediate annuity)으로 전환(구입)해 2024년 1월부터 매달 1,500달러를 받기 시작했다.
2023년 12월 클로에는 나머지 IRA 기금 20만달러를 뮤추얼 펀드에 투자했다. 클로에는 따라서 어누이티에서 매달 1,500달러(연 1만8,000달러)를 받으므로 어누이티 IRA에서는 RMD를 더 이상 찾지 않아도 된다.
하지만 뮤추얼 펀드에 투자한 20만달러에서는 RMD를 찾아야 한다. 그의 나이에 따라 정해지는 RMD는 2024년 7,547.17달러(20만달러 / 26.5)다. 여기에서 말하는 26.5는 나이에 따라 정부에서 정한 기대수명 지수다. 이 지수는 나이가 들수록 더 줄어든다. 따라서 클로에가 그해 찾아야 할 RMD는 둘을 합쳐 2만5,547.17달러가 된다.
SECURE 2.0 이후 규정
바뀐 규정은 어누이티 IRA와 뮤추얼 펀드 투자 IRA를 모두 합쳐 이를 정부가 나이에 따라 제시한 지수로 나누도록 한다. 이럴 경우 앞선 예보다 훨씬 적은 금액의 RMD를 찾게 된다. 좀더 세금을 덜 내고 더 오랫동안 투자 수익을 올릴 수 있도록 하는 것이다.
클로에는 30만달러를 지난해 연말 어누이티에 투자했다. 그가 받는 2024년 어누이티에서 정기적으로 받는 총 금액은 1만8,000달러다.
바뀐 규정에 따라 클로에가 어누이티 투자금 30만달러와 뮤추얼 펀드 투자금 20만달러를 합친 50만달러를 정부가 73세에 정한 기대수명 지수 26.5로 나누면 1만8,867.92달러가 된다. 이 금액을 클로에는 반드시 찾아야 한다.
하지만 클로에는 어누이티에서 이미 연 1만8,000달러를 받으므로 뮤추얼 펀드에서 867.91달러만 찾아 쓰면 된다. 그러면 이전 규정때보다 연 6,700달러를 덜 찾아도 된다는 말이다.
<김정섭 기자> john@usmetronews.com
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