보험료 비싸도 간병 비용 비해 훨씬 저렴
양로원 독실 비용 9,034달러, 2030년 1만 1,787달러
16만 5,000달러 65세 남성 보험료 연 1,700달러
여성 기대수명 높아 남성보다 보험료 비싸
장기 간병보험 즉, 롱텀케어는 은퇴를 대비한, 빠질 수 없는 준비물이다. 예기치 못한 건강상의 문제가 발생할 때 매우 유용하게 사용할 수 있고 또 간병 비용 상당수를 충당할 수 있다.
롱텀케어 보험료는 나이와 혜택 정도에 따라 달라지며 일찍 보험에 가입할수록 싸다. 미국 롱텀케어보험협회에 따르면 50대에 가입한다면 어떤 종류의 혜택을 받느냐에 따라 1,000~2,000달러의 연간 보험료가 책정된다.
하지만 은퇴까지 기다리면 비용은 올라가게 된다. 만약 60대, 70대에 가입한다면 연간 2,000~4,500달러까지의 보험료를 내야 한다.
롱텀케어 보험이란
롱텀케어 보험은 간병 비용을 지불해주는 보험이다.
간호사가 집으로 방문해 돌봐 주는 인홈 어시스턴트 비용부터 양로시설(어시스티드 리빙) 또는 양로원 같은 의료기구 입원비용을 지불해준다.
수입이 매우 제한적이라면 극빈자에게 제공되는 메디케이드(메디칼)에서 비용을 지불하지만 어중간한 수입이라면 보험이 필요할 것이다. 요즘 롱텀케어 비용은 월 5,000~8,000달러는 족히 들어간다.
보험사 겐워스의 간병비용 자료에 따르면 2023년 어덜트 데이케어 시설 이용 중간가는 월 1,690달러이며 양로원 독실 가격은 9,034달러다. 비용은 물가상승으로 매년 올라간다. 겐워스는 2030년 양로원 독실 가격은 1만 1,787달러가 될 것으로 추정했다.
얼마나 필요할까
정도에 따라 다르겠지만 대략 연 보험료 2,000달러 정도가 적당하다고들 한다.
물론 사람에 따라 다를 것이다.
미국 롱텀케어 보험협회에 따르면 16만 5,000달러 지불금 롱텀케어 보험을 남성이 55세에 가입한다면 연900달러(인플레이션 적용 안함)의 보험료를 내야 한다. 반면 여성이 같은 보험에 가입한다면 평균 연1,500달러의 보험료가 책정된다.
만약 2% 인플레이션을 적용한다면 55세 남성이 총 16만 5,000달러 지불금 롱텀케어 보험에 가입하면 연 1,650달러 보험료를 내야 한다. 여성이 동일한 보험에 가입하면 연 2,725달러다.
하지만 은퇴(65세) 까지 기다렸다가 가입한다면 독신 남성 16만 5,000달러 지급 롱텀케어 보험료는 연 1,700달러(인플레이션 적용 안됨)이며 동일 조건의 여성은 년 2,700달러의 보험료를 내야 한다.
만약 2% 인플레이션을 적용한다면 보험료는 더 올라간다. 65세 남성이 16만 5,000달러 보험에 가입하면 연 2,600달러, 여성은 연 4,230달러의 보험료가 책정된다.
롱텀케어 보험은 꼭 필요한 은퇴 계획 중 하나지만 사실 저렴하지는 않다. 은퇴자들이 부담하기에는 조금 부담되는 금액이다. 그렇다고 해도 양로원 비용보다는 훨씬 싸다. 또 많은 미국인들이 자녀 또는 가족의 도움을 받는데 롱텀케어 보험이 있다면 이들의 재정적 정신적 부담이 크게 줄어들므로 보험이 그만큼 큰 역할을 할 것이다.
비용은 어떻게 결정되나
롱텀케어는 모든 건강보험과 같이 건강 체크를 하게 된다. 병력이 많고 또 빨리 사용할 가능성이 높으면 보험료를 더 내야 한다.
가입 나이, 기대수명, 혜택 금액, 인플레이션 적용 여부, 거주 지역의 의료비용 정도에 따라 보험료가 결정된다.
앞서 말한대도 일찍 가입할수록 보험료가 싸다. 사용하기전 오랫동안 가지고 있게 되기 때문이다. 다시말해 오랫동안 보험료를 낼 수 있다.
또 수명이 길 것 같으면 롱텀케어를 사용할 가능성이 높아 보험료는 올라간다. 이 때문에 남성보다 여성의 보험료가 더 비싸다.
롱텀케어는 최대 금액까지 지불되므로 커버 금액이 높을수록 보험료는 높아진다.
평균 16만 5,000달러 지불금이 보편적이다. 중요한 것은 인플레이션을 감안해야 한다. 현재의 지불금 16만 5,000달러가 앞으로 30~40년후 동일한 화폐가치를 유지하지는 않을 것이다.
▲나이와 건강 상태: 젊을수록 건강할수록 보험료는 낮다. 보험 가입을 신청하면 보험회사는 건강 상태를 따져볼 것이다. 의료 기록, 또 의료 질문서 작성을 검토할 수 있다. 알츠하이머 등 특정 질병이 있다면 보험 가입이 거부될 수 있다.
▲성별: 여성은 일반적으로 남성보다 오래 살기 때문에 장기 간병 가능성이 높다. 따라서 보험료가 더 비싸다.
▲베니핏 기간: 보험사들은 일반적으로 1~5년간 돈을 지불해준다. 물론 평생 지불해주는 보험도 있다. 기간이 길수록 돈이 더 비싸다.
▲1일 지불금: 1일 지불금이 얼마냐에 따라 가격이 틀리다. 1일 지불금이 높을수록 보험료가 높다.
▲대기 기간(Elimination period): 보험회사에서 돈을 지불해 주기 시작할 때까지 기다려야 하는 기간이다. 대기기간이 없는 보험부터 30, 60, 90, 180, 365일 등 다양하다. 대기기간이 길수록 보험료는 싸다. 이 대기 기간 동안의 간병비용은 가입자가 부담해야 한다.
▲인플레이션: 장기간병비용은 매년 오른다. 인플레이션을 감안하는 보험을 선택하면 지불금도 올라간다. 보통 연 1~5%다.
▲가입자 수: 부부가 함께 가입하면 보험료가 내려 간다. 각자 가입하는 것 보다 보험료는 오르겠지만 보험료 할인 혜택을 받을 수 있기 때문이다.
▲거주지역: 거주 지역에 따라 전체 간병비용이 다르다. 뉴욕라이프에 따르면 뉴욕에 있는 양로요양시설(어시스티드 리빙) 입원 비용은 평균 8,071달러이지만 노스다코타는 3,179달러로 가격 편차가 매우 심하다.
김정섭 기자 john@usmetronews.com
Comment 0
일자: 2024.04.16 / 조회수: 81 65세 여성 16만 5,000달러 구입하면 월 352.50달러 20~30년 후 화폐가치 반토막 가능성 나이 젊을수록 보험료 싸고 수명 긴 여성이 남성보다 더 비싸 요즘 장기 간병 보험(롱텀케어 보험)에 대한 관심이 어느 때보다 높아지고 있다. 사람의 수명이 길어지면서 말년에 침대에 누워 ... |
일자: 2024.04.10 / 조회수: 52 공증법원 거치면 ‘빚잔치’로 부채 정리 리빙트러스트, 은퇴연금플랜은 부채 제외 생명 보험 가입해 배우자 등 가족 재정보호 커뮤니티 재산권 인정주는 배우자도 책임 베이비 부모세대들이 고령으로 접어들면서 자녀들에게 재산을 물려주기 위한 다양한 조치를 강구하... |
일자: 2024.04.09 / 조회수: 73 주택 소유 시니어 ¾ , 3% 이하 모기지 보유 목돈으로 안전자산 투자해 월수입 올리기 매달 모기지 페이먼트 은퇴후 부담될 수도 갚을까 말까 선택은 개인의 재정상태 따라 결정 은퇴를 준비하는데 또는 은퇴를 했는데 아직 갚아야 할 집 페이먼트가 남아 있다. 모기지를 모... |
일자: 2024.04.05 / 조회수: 43 세전수입 적립 은퇴 플랜 IRA, 401(k) 등 내년 4월1일까지 RMD 받아야 연말까지 또 RMD 받아야 하므로 미리 받아라 직장 다닌다면 401(k) 은퇴까지 연기 가능 은퇴를 대비해 적립하는 은퇴적립플랜은 일정 나이가 지나면 정부가 정한 비율 이상의 금액을 찾아 써야 한다. 이를 어... |
일자: 2024.04.02 / 조회수: 43 로스 IRA 적립금 59.5세 이상, 개설 5년 지나면 세금 안내 개인 은퇴저축플랜(IRA)는 일을 해서 번 돈만 적립 근로소득 있는 미국 거주자면 누구나 개설 독신 15만 3,000달러 이하 로스 적립 2024년 연 7,000달러, 50세 이상 8,000달러까지 Q: 개인적으로 은퇴를 대비해 IRA 저축플랜에 가입하고 싶다. 그런데 찾을 때 세금을 내지 않는 플... |
일자: 2024.02.28 / 조회수: 42 첫 주택 자금 1만 달러까지 IRA에서 벌금 없이 인출 59.5세 이전에 찾으면 10% 벌금 법 개정 따라 올해부터 벌금 면제 대폭 늘어 실직 수당 12주 연속 받으면 벌금 면제 세후 수입‘로스’구좌는 불어난 이자만 적용 많은 사람들이 은퇴를 대비해 돈을 모아두는 은퇴 저축플랜을 가지고 있다. 401(k)와 같은 직장 은퇴 저... |
일자: 2024.02.28 / 조회수: 62 보험료 비싸도 간병 비용 비해 훨씬 저렴 양로원 독실 비용 9,034달러, 2030년 1만 1,787달러 16만 5,000달러 65세 남성 보험료 연 1,700달러 여성 기대수명 높아 남성보다 보험료 비싸 장기 간병보험 즉, 롱텀케어는 은퇴를 대비한, 빠질 수 없는 준비물이다. 예기치 못한 건강상... |
일자: 2024.02.12 / 조회수: 89 <SECURE2.0에 따른 RMD 규정 알아보기> 개인 은퇴 저축플랜 IRA는 두가지로 구분해 찾을 수 있다. 하나는 평생 일정금액을 찾을 수 있는 어누이티로 전환할 수도 있고(IRA annuity) 필요할 때 원하는 만큼 찾아 쓸 수 있는 방법(non-annuity IRA) 중 하나를 선택할 수 있다. 그런... |
일자: 2024.02.04 / 조회수: 73 2024~2027년 65세 은퇴자 하루 1만 1,000명 쏟아진다 ‘은퇴 쓰나미’현상으로 소셜 기금 부족 심화 스스로 은퇴 대비 점검하고 없다면 일 계속해야 메디케어 가입 나이로 의료비 점검해야 은퇴자 80% 은퇴자금, 의료비 걱정 2024년 미국 은퇴자들이 기록적으로 늘어날 것이라는 예측이 나왔다. 비영리 은퇴 저축 독려 소비... |
일자: 2024.01.03 / 조회수: 228 은퇴는 더 이상 고정 수입이 없음을 말한다. 그런데 은퇴자들에게 가장 큰 고민이 세금이다. 고정 수입이 없는데 세금까지 거둬가면 살림이 더욱 쪼들리게 되기 때문이다. 그러면 모든 수입에서 세금을 가져가나. 그렇지 않다. 세금을 내지 않는 수입도 있다. ▲(HSA)헬스 세이빙 ... |
일자: 2023.11.04 / 조회수: 92 홈리스로 전락하는 베이부머 많아져 심각 – 노숙자 절반이 50세 이상 시니어 불경기 거치면서 저축 못하고 가게부담 늘고 저소득 노인 주거 시설 부족, 양로시설 재정난 주거비 지원 등 정부 대책 절실 요즘 홈리스로 전락하는 베이부머들이 많아 졌다고 월스트릿 저널이 연방주택도시국 통계 자료를 인용해 보도했다. 데니시 컬핸 펜실베니아 대학 사회 정... |
일자: 2023.10.01 / 조회수: 179 비싼 트러스트 비용 없이 유산 가능 프로베이트 법원 절차 필요 없어 살아있을 땐“내 재산”죽으면“자녀 재산” 내용 번복 가능하고 수혜자에 알리지 않아도 돼 노년을 맞는 은퇴 시니어들이 준비해야 할 것 중 하나가 상속 계획이다. 지금 가지고 있는 재... |
일자: 2023.09.15 / 조회수: 105 트러스트내 집팔고 새집 샀다면 이름 바꿔라 사후 받은 합의금, 세금 환급도 프로베이트로 재정 구좌는 베니피셔리 지정 후 자주 업데이트 프로베이트로 넘긴 재산 풀려면 시간과 비용 소요 Q: 아버지가 트러스트를 해 놨다. 그런데 왜 아버지의 재산의 일부가 프로베이트 법원으... |
일자: 2023.09.11 / 조회수: 97 2020년 이후 은퇴 플랜 물려받았으면 10년 내 찾아야 로스 IRA 인출금, 오바마캐어 수입 제외 은퇴 수입 많다면 전통 IRA를 로스로 전환 ‘미망인의 벌금’피하려면 분산 상속 전략도 요즘은 직장 401(k)나 개인 IRA 등 은퇴를 대비한 저축 플랜을 가진 한인들이 많다. ... |
일자: 2023.08.11 / 조회수: 87 2020년 1월 이후 유산 받은 구좌에 적용 배우자, 장애자, 21세 미만 자녀 등은 제외 원 소유주 RMD 받고 있었다면 RMD 받아야 IRS 규정 확정될 때까지 RMD 벌금 면제 몇 년 전만 해도 유산으로 물려받은 IRA의 배당 규정은 매우 간단했다. IRA 구좌에 있는 돈을 평생 쓸 수 있었다... |
일자: 2023.07.24 / 조회수: 99 재수술? 항암치료? 소생술? 평소 지침 마련 존엄사 결정권, 사전연명 의향서, 건강 대리권 결정 능력 없어질 때 대신해 줄 대리인 필요 나이가 들수록 상속계획이 필요하다. 우리는 상속계획을 재산에 대한 것으로만 생각하지만 그렇지 않다. 리빙트러스트와 리빙트러스트 유언장,... |
일자: 2023.07.20 / 조회수: 120 73세부터 받아야 25% 벌금 안내 그동안 내지 않았던 세금 내라는 것 QLAC 어누이티는 85세까지 RMD 예외 즉시연금보험 RMD 규정 적용 안돼 401(k) 같은 직장은퇴플랜이나 개인 은퇴 플랜 IRA를 세금을 내지 않은 수입으로 적립했다면 73세부터는 매년 법으로 정한 금액 이상의 돈... |
일자: 2023.07.16 / 조회수: 131 라이프 에스테이트’는 살아생전에만 부모 소유 유산 상속 미리 세워 공증, 절세 대책 마련 성급한 재산 증여 상속은 자칫 위험 초래 1년 1만 7,000달러까지는 보고 없이 증여 대부분 부모들은 자녀들에게 재산을 남겨주고 싶어 한다. 고생을 많이 한 부모일수록 그런 생각을... |
일자: 2023.06.25 / 조회수: 139 신탁 관리자는 트러스트내 재산 관리자 역할 판 돈은 트러스트 또는 새 트러스트 개설해 입금 리보커블 트러스트는 신탁개설자가 재산권 행사 가능 일리보커블 트러스트는 베니피셔리의 동의 받아야 저소득층에게 제공되는 메디케이드로 양로원 혜택을 받기 위해 트러스트를 개설... |
일자: 2023.06.18 / 조회수: 85 치료의향서 작성하고 가족과 사전 대화 필요 가망도 없는 암 치료, 환자 고통만 가중 적극적인 치료가 오히려 생명 더 단축 생애 마지막 단계 삶의 질 유지 중요 많은 노년의 암 환자들이 죽기 직전까지 견디기 힘든 공격적인 치료를 받고 있는 것으로 나타났다. 아마도 환자들이 ... |
