‘은퇴 쓰나미’현상으로 소셜 기금 부족 심화
스스로 은퇴 대비 점검하고 없다면 일 계속해야
메디케어 가입 나이로 의료비 점검해야
은퇴자 80% 은퇴자금, 의료비 걱정
2024년 미국 은퇴자들이 기록적으로 늘어날 것이라는 예측이 나왔다.
비영리 은퇴 저축 독려 소비자 단체 ‘얼라이언스 포 라이프타임 인컴’(ALI)에 따르면 올해 12월까지 하루 평균 1만1,200명의 미국인들이 65세 생일을 맞는다. 역대 최고 기록으로 올해 410만 명이 65세 될 것이며 이런 추세는 2027년까지 계속된다.
이를 ‘픽 65세’ 또는 ‘은퇴 쓰나미’라고 부른다. 미국 역사상 가장 많은 은퇴 나이를 대신해 부르는 말이다. 65세는 미국에서 상징적인 은퇴 나이다. 그런데 문제는 ‘은퇴 쓰나미’에 합류하는 은퇴자들이 평생을 여유 있게 살 정도로 충분한 자금을 모아 두고 있느냐다.
ALI는 45~75세 미국인 51%는 평생을 먹고살 충분한 은퇴 자금이 확보되지 않았다고 밝혔다. 또 32%는 매달 기본적인 은퇴 자금을 마련하지 못할 것이라고 우려했다.
상징적인 은퇴 나이 65세가 되면 많은 것이 달라진다. 우선 메디케어를 가입할 나이가 되고 또 심각하게 은퇴를 위한 계획을 수립해야 하는 시기가 된 것이다.
메디케어 가입
메디케어는 미국 시니어 또는 장애인 건강보험이다.
65세 이상 미국 시민권 또는 미국에서 연속 5년 이상 거주하는 영주권자들이 가입할 수 있다. 또 말기신장질환(ESRD) 또는 루게릭병을 앓고 있거나 영구장애로 소셜 시큐리티 장애인 연금을 24개월 연속 받고 있다면 메디케어 혜택을 받을 수 있다.
만약 20인 이상 직장에서 제공하는 건강보험이 있다면 메디케어에 가입하지 않아도 된다. 직장 보험이 있다고 해도 메디케어와 직장 보험중 하나를 선택할 수 있으며 원한다면 둘 다 유지할 수 있지만 직장보험이 1차 보험이고 메디케어는 2차 보험이 된다.
의료비가 발생하면 1차 보험에서 커버해 준다. 만약 1차 보험에서 커버되지 않는 부분이 있다면 2차 보험인 메디케어에서 커버해 준다는 말이다.
만약 둘 중 하나를 선택해 가입한다면 의사 처방을 받을 약을 구입할 때 혜택을 받는 처방전 플랜을 잘 비교해 보고 결정하는 것이 좋다.
메디케어 처방전 플랜(파트 D)에는 일명 ‘도넛홀’이라는 혜택 공백기가 있다.
보험회사와 개인의 부담금을 합쳐 연간 5,030달러가 넘으면 ‘도넛홀’로 들어가 약값의 25%를 가입자가 부담해야 한다. 일반 제네릭 약을 복용할 때는 문제가 되지 않지만 브랜드 네임 약을 복용한다면 연간 약값 부담을 잘 따져보고 직장보험을 선택할 것인지, 아니면 메디케어에 가입할지 잘 계산해 봐야 한다. 하지만 극빈자 건강보험 보조 플랜인 메디케이드(메디칼)이 있다면 메디칼에서 모든 비용을 지불해 줄 것이므로 걱정할 필요는 없다.
메디케어 보험료
메디케어는 병원비를 커버해 주는 파트 A와 일반 진료나 의사 비용을 제공하는 파트 B가 기본 골격이다. 여기에 처방전 플랜 파트 D가 추가된다.
메디케어 파트 A는 근로 기록 40점(10년 세금 기록) 이상이면 무료로 제공된다. 따라서 직장에서 제공하는 건강보험이 있다고 해도 누구나 메디케어 파트 A에 등록할 수 있다. 무료이므로 늦게 가입해도 벌금이 없다.
파트 B는 보험료를 내야 한다. 연수입 개인 10만 3,000달러, 부부 20만 6,000달러 까지는 표준 보험료 월 174.70달러를 낸다. 그 이상 수입이 있다면 최고 594달러까지의 보험료가 책정된다.
이 보험료는 누구나 내야 한다. 예외가 없다. 다만 극빈자에게 제공되는 메디케이드(메디칼)을 가지고 있다면 메디케이드에서 이 보험료를 대신 내준다.
파트 B와 파트 D는 가입하지 않아도 된다. 하지만 의무 가입 기간을 지나 나중에 가입하게 되면 평생 벌금을 내야 한다. 파트 B 벌금은 가입하지 않은 햇수로 월 보험료의 10%다.
또 파트 D는 가입 기간 내 63일 이상 가지고 있지 않는다면 매달 전국 평균 보험료의 1%씩 벌금을 평생 내야 한다. 전국 평균 보험료를 올해 기준으로 34.70달러다.
은퇴 저축구좌
이론적으로 65세가 은퇴 정년이다. 하지만 미국의 소셜 시큐리티 기금은 쏟아져 나오는 은퇴자들로 인해 고갈 상태에 빠지고 있다.
은퇴자들은 많고 세금을 내는 근로 세대는 상대적으로 적어 소셜 시큐리티 기금을 채우기에 역부족이기 때문이다.
연방정부는 60년생 이후부터 은퇴 정년을 67세로 올렸다. 67세가 되어야 연방정부가 약속한 소셜 연금을 100% 받을 수 있다는 말이다.
하지만 요즘 연방의회는 이 은퇴정년을 아예 70세까지 올리는 방안을 조심스럽게 꺼내고 있다. 자칫하면 막강한 투표권을 가진 은퇴 세대로부터 정치적 역풍을 맞을 우려 때문에 선뜻 나서지 못하고 있는 상황이다.
여기에서 중요하는 것은 65세 은퇴 대열에 뛰어들 충분한 준비가 되어 있는냐는 것이다.
충분한 401(k), IRA 등 은퇴 자금을 확보하고 있는가 또는 은퇴에 필요한 저축금이 충분한가를 따져봐야 한다는 것이다.
요즘 인간의 기대 수명은 점차 높아지고 있다. 65세 은퇴를 선언하고 일을 하지 않는다면 그만큼 버틸 수 있는 수입이 뒷받침되느냐는 것이다. 그렇지 않다면 직장이나 일을 그만두는 것은 현명하지 않은 방법이다.
최근 퓨 연구센터에 따르면 65세 이상 5명 중 1명은 일을 계속할 것이라고 밝혔다.
또 연방 노동통계청은 65세 이상 미국인들은 향후 10년 이상 노동 인력으로 계속 남을 것이라고 예측했다. 풀타임이 아닌 파트타임이라도 일을 계속할 것이라는 예측이다.
특히 립소스 연구소의 설문조사에 따르면 65세 근로자들은 66%는 은퇴에 필요한 충분한 자금이 없다고 밝혔고 79%는 의료비용을 걱정했다. 은퇴에 매우 낙관적이라고 밝힌 사람들은 고작 24%에 그쳤다.
일을 한다는 것이 단지 금전적 보상 수단으로 남는 것은 아니다. 은퇴 후 건강을 위해서라도 많은 사람들이 다시 노동시장으로 나온다. 요즘 65세는 예전의 45세와 맞먹는 건강함을 자랑하기 때문이다.
김정섭 기자 john@usmetronews.com
Comment 0
일자: 2024.04.16 / 조회수: 83 65세 여성 16만 5,000달러 구입하면 월 352.50달러 20~30년 후 화폐가치 반토막 가능성 나이 젊을수록 보험료 싸고 수명 긴 여성이 남성보다 더 비싸 요즘 장기 간병 보험(롱텀케어 보험)에 대한 관심이 어느 때보다 높아지고 있다. 사람의 수명이 길어지면서 말년에 침대에 누워 ... |
일자: 2024.04.10 / 조회수: 52 공증법원 거치면 ‘빚잔치’로 부채 정리 리빙트러스트, 은퇴연금플랜은 부채 제외 생명 보험 가입해 배우자 등 가족 재정보호 커뮤니티 재산권 인정주는 배우자도 책임 베이비 부모세대들이 고령으로 접어들면서 자녀들에게 재산을 물려주기 위한 다양한 조치를 강구하... |
일자: 2024.04.09 / 조회수: 73 주택 소유 시니어 ¾ , 3% 이하 모기지 보유 목돈으로 안전자산 투자해 월수입 올리기 매달 모기지 페이먼트 은퇴후 부담될 수도 갚을까 말까 선택은 개인의 재정상태 따라 결정 은퇴를 준비하는데 또는 은퇴를 했는데 아직 갚아야 할 집 페이먼트가 남아 있다. 모기지를 모... |
일자: 2024.04.05 / 조회수: 43 세전수입 적립 은퇴 플랜 IRA, 401(k) 등 내년 4월1일까지 RMD 받아야 연말까지 또 RMD 받아야 하므로 미리 받아라 직장 다닌다면 401(k) 은퇴까지 연기 가능 은퇴를 대비해 적립하는 은퇴적립플랜은 일정 나이가 지나면 정부가 정한 비율 이상의 금액을 찾아 써야 한다. 이를 어... |
일자: 2024.04.02 / 조회수: 43 로스 IRA 적립금 59.5세 이상, 개설 5년 지나면 세금 안내 개인 은퇴저축플랜(IRA)는 일을 해서 번 돈만 적립 근로소득 있는 미국 거주자면 누구나 개설 독신 15만 3,000달러 이하 로스 적립 2024년 연 7,000달러, 50세 이상 8,000달러까지 Q: 개인적으로 은퇴를 대비해 IRA 저축플랜에 가입하고 싶다. 그런데 찾을 때 세금을 내지 않는 플... |
일자: 2024.02.28 / 조회수: 42 첫 주택 자금 1만 달러까지 IRA에서 벌금 없이 인출 59.5세 이전에 찾으면 10% 벌금 법 개정 따라 올해부터 벌금 면제 대폭 늘어 실직 수당 12주 연속 받으면 벌금 면제 세후 수입‘로스’구좌는 불어난 이자만 적용 많은 사람들이 은퇴를 대비해 돈을 모아두는 은퇴 저축플랜을 가지고 있다. 401(k)와 같은 직장 은퇴 저... |
일자: 2024.02.28 / 조회수: 62 보험료 비싸도 간병 비용 비해 훨씬 저렴 양로원 독실 비용 9,034달러, 2030년 1만 1,787달러 16만 5,000달러 65세 남성 보험료 연 1,700달러 여성 기대수명 높아 남성보다 보험료 비싸 장기 간병보험 즉, 롱텀케어는 은퇴를 대비한, 빠질 수 없는 준비물이다. 예기치 못한 건강상... |
일자: 2024.02.12 / 조회수: 89 <SECURE2.0에 따른 RMD 규정 알아보기> 개인 은퇴 저축플랜 IRA는 두가지로 구분해 찾을 수 있다. 하나는 평생 일정금액을 찾을 수 있는 어누이티로 전환할 수도 있고(IRA annuity) 필요할 때 원하는 만큼 찾아 쓸 수 있는 방법(non-annuity IRA) 중 하나를 선택할 수 있다. 그런... |
일자: 2024.02.04 / 조회수: 73 2024~2027년 65세 은퇴자 하루 1만 1,000명 쏟아진다 ‘은퇴 쓰나미’현상으로 소셜 기금 부족 심화 스스로 은퇴 대비 점검하고 없다면 일 계속해야 메디케어 가입 나이로 의료비 점검해야 은퇴자 80% 은퇴자금, 의료비 걱정 2024년 미국 은퇴자들이 기록적으로 늘어날 것이라는 예측이 나왔다. 비영리 은퇴 저축 독려 소비... |
일자: 2024.01.03 / 조회수: 228 은퇴는 더 이상 고정 수입이 없음을 말한다. 그런데 은퇴자들에게 가장 큰 고민이 세금이다. 고정 수입이 없는데 세금까지 거둬가면 살림이 더욱 쪼들리게 되기 때문이다. 그러면 모든 수입에서 세금을 가져가나. 그렇지 않다. 세금을 내지 않는 수입도 있다. ▲(HSA)헬스 세이빙 ... |
일자: 2023.11.04 / 조회수: 92 홈리스로 전락하는 베이부머 많아져 심각 – 노숙자 절반이 50세 이상 시니어 불경기 거치면서 저축 못하고 가게부담 늘고 저소득 노인 주거 시설 부족, 양로시설 재정난 주거비 지원 등 정부 대책 절실 요즘 홈리스로 전락하는 베이부머들이 많아 졌다고 월스트릿 저널이 연방주택도시국 통계 자료를 인용해 보도했다. 데니시 컬핸 펜실베니아 대학 사회 정... |
일자: 2023.10.01 / 조회수: 179 비싼 트러스트 비용 없이 유산 가능 프로베이트 법원 절차 필요 없어 살아있을 땐“내 재산”죽으면“자녀 재산” 내용 번복 가능하고 수혜자에 알리지 않아도 돼 노년을 맞는 은퇴 시니어들이 준비해야 할 것 중 하나가 상속 계획이다. 지금 가지고 있는 재... |
일자: 2023.09.15 / 조회수: 105 트러스트내 집팔고 새집 샀다면 이름 바꿔라 사후 받은 합의금, 세금 환급도 프로베이트로 재정 구좌는 베니피셔리 지정 후 자주 업데이트 프로베이트로 넘긴 재산 풀려면 시간과 비용 소요 Q: 아버지가 트러스트를 해 놨다. 그런데 왜 아버지의 재산의 일부가 프로베이트 법원으... |
일자: 2023.09.11 / 조회수: 97 2020년 이후 은퇴 플랜 물려받았으면 10년 내 찾아야 로스 IRA 인출금, 오바마캐어 수입 제외 은퇴 수입 많다면 전통 IRA를 로스로 전환 ‘미망인의 벌금’피하려면 분산 상속 전략도 요즘은 직장 401(k)나 개인 IRA 등 은퇴를 대비한 저축 플랜을 가진 한인들이 많다. ... |
일자: 2023.08.11 / 조회수: 87 2020년 1월 이후 유산 받은 구좌에 적용 배우자, 장애자, 21세 미만 자녀 등은 제외 원 소유주 RMD 받고 있었다면 RMD 받아야 IRS 규정 확정될 때까지 RMD 벌금 면제 몇 년 전만 해도 유산으로 물려받은 IRA의 배당 규정은 매우 간단했다. IRA 구좌에 있는 돈을 평생 쓸 수 있었다... |
일자: 2023.07.24 / 조회수: 99 재수술? 항암치료? 소생술? 평소 지침 마련 존엄사 결정권, 사전연명 의향서, 건강 대리권 결정 능력 없어질 때 대신해 줄 대리인 필요 나이가 들수록 상속계획이 필요하다. 우리는 상속계획을 재산에 대한 것으로만 생각하지만 그렇지 않다. 리빙트러스트와 리빙트러스트 유언장,... |
일자: 2023.07.20 / 조회수: 120 73세부터 받아야 25% 벌금 안내 그동안 내지 않았던 세금 내라는 것 QLAC 어누이티는 85세까지 RMD 예외 즉시연금보험 RMD 규정 적용 안돼 401(k) 같은 직장은퇴플랜이나 개인 은퇴 플랜 IRA를 세금을 내지 않은 수입으로 적립했다면 73세부터는 매년 법으로 정한 금액 이상의 돈... |
일자: 2023.07.16 / 조회수: 131 라이프 에스테이트’는 살아생전에만 부모 소유 유산 상속 미리 세워 공증, 절세 대책 마련 성급한 재산 증여 상속은 자칫 위험 초래 1년 1만 7,000달러까지는 보고 없이 증여 대부분 부모들은 자녀들에게 재산을 남겨주고 싶어 한다. 고생을 많이 한 부모일수록 그런 생각을... |
일자: 2023.06.25 / 조회수: 139 신탁 관리자는 트러스트내 재산 관리자 역할 판 돈은 트러스트 또는 새 트러스트 개설해 입금 리보커블 트러스트는 신탁개설자가 재산권 행사 가능 일리보커블 트러스트는 베니피셔리의 동의 받아야 저소득층에게 제공되는 메디케이드로 양로원 혜택을 받기 위해 트러스트를 개설... |
일자: 2023.06.18 / 조회수: 85 치료의향서 작성하고 가족과 사전 대화 필요 가망도 없는 암 치료, 환자 고통만 가중 적극적인 치료가 오히려 생명 더 단축 생애 마지막 단계 삶의 질 유지 중요 많은 노년의 암 환자들이 죽기 직전까지 견디기 힘든 공격적인 치료를 받고 있는 것으로 나타났다. 아마도 환자들이 ... |
