재개할 때까지 매년 8%씩 늘어나
사망하면 생존 배우자 베니핏도 증가
배우자 연금도 함께 중단 주의해야
메디케어 보험료도 별도 지불 옵션 선택
소셜 시큐리티 베니핏(소셜 연금)은 신청 시기가 매우 중요하다. 만기 은퇴 연령보다 일찍 신청하면 그만큼 줄어든 금액을 받을 것이고 만기 연령을 지나 70세까지 기다리면 자신이 받을 수 있는 최대 금액을 받는다.
언제 신청할지에 대한 결정은 자신의 기대 수명과 재정 상황 등 다양한 요인을 고려해야 한다. 그런데 소셜 연금을 신청했다가 마음이 바뀔 수도 있을 것이다. 조기 수령했다가 다시 직장에 복귀해 수입을 올린다면 지불되는 연금이 줄어들 것이다. 또 소셜 연금을 미뤄 더 많은 금액을 받고 싶을 때도 있을 것이다. 소셜시큐리티국은 이런 경우를 대비해 규정을 정해 뒀다.
만기 은퇴 연령 이전에 소셜 연금을 신청해 받고 있다가 마음이 바뀌어 나중에 받겠다고 번복하면 이를 ‘철회’(withdrawal)라고 한다(본지 8월호 참조). 만기 은퇴 연령이 지난 후 소셜 연금을 번복하면 이를 ‘중지’(suspend)라고 부른다.
조기 수령했다가 만기 은퇴 연령 이전에 소셜 연금을 취소(철회)하면 받기 시작한 지 12개월 이내에 철회 신청을 해야 한다. 철회를 할 경우 그동안 받았던 돈을 모두 소셜시큐리티국에 돌려줘야 한다. 자신이 받은 연금만이 아니라 자신의 근로 기록으로 가족들이 받고 있던 소셜 연금까지 모두 반납해야 한다. 철회 요청은 소셜시큐리티 양식 521을 작성해 제출하면 되는데 철회는 평생 딱 한 번만 가능하다.
하지만 만기 은퇴 연령이 지나 중지를 신청하면 돈을 돌려줄 필요가 없으며 연기 이후 70세까지 매년 8%씩 불어난 금액을 받을 수 있다.
이와 관련된 질문을 예로 들어 설명해 보자.
<질문> 철수 씨는 소셜 연금을 62세에 신청했고 만기 은퇴 연령 66세가 됐다. 은퇴했던 철수 씨가 최근 작은 사업을 시작해 더 이상 소셜 연금이 필요하지 않다. 그래서 소셜 연금을 70세까지 중지시키고 싶다. 어떻게 하면 되나.
<답변> 매우 간단하다. 철수 씨 처럼 만기 은퇴 연령이 된 후에는 소셜 연금을 자발적으로 중지시킬 수 있다. 소셜 시큐리티에 전화(800-772-1213)로 또는 서면으로 중지를 요청할 수 있다.
소셜 연금은 중지 신청을 한 다음 달부터 더 이상 지불되지 않는다. 예를 들어 6월에 연금 지급 중지 신청을 했다면 7월에 6월 연금을 받는다. 하지만 8월부터는 지급이 자동 중지되고 별도의 재신청이 없는 한 70부터 다시 재개된다.
일단 중지된 후에는 매년 8%(1개월당 2/3%)씩 늘어난다. 다시 지급 재개를 원한다면 구두로 하거나 서면으로 신청하면 된다.
그러나 소셜 연금 중지를 결정하기 전에 생각해야 할 것들이 있다. 가족들이 받는 연금에 어떤 영향을 미칠 것인가, 또 메디케어 보험료는 어떤 방법으로 지불할 것인가 등이다.
배우자 연금 함께 중단
만약 철수 씨가 자발적으로 연금 수령을 중단하면 배우자, 미성년 자녀 또는 영구 장애를 앓고 있는 성인 자녀 등 철수 씨의 근로 기록으로 연금을 받는 다른 사람들은 지급 중지된 기간 동안 연금을 받지 못한다.
한가지 예외는 있다. 이혼한 배우자가 받는 배우자 연금은 중단되지 않고 계속 지불된다.
철수 씨의 부인이 62세이고 아직 소셜 연금을 신청하지 않았다면 철수 씨의 중지 결정이 부인에게 아무런 영향도 없을 것이다. 그런데 철수 씨가 사망한다면 철수 씨 부인은 더 큰 금액을 받게 된다.
생존 배우자는 사망한 배우자가 받고 있던 또는 죽는 시점에 받게 될 소셜 연금의 최고 100%까지 받기 때문이다.
중단된 연금계산
철수 씨는 만기 은퇴 연령 66세가 되기 4년 전인 62세에 소셜 연금을 신청했기 때문에 66세에 받게 될 연금의 75%만 지급받고 있다. 그런데 66세 만기 은퇴 연령 때 연금 수령을 중지했기 때문에 매년 8%씩 연금이 불어나 70세까지 지금 받는 돈보다 32%(1.32배)를 더 받는다.
따라서 철수 씨가 70세에 연금을 다시 신청한다면 조기 수령으로 깎여 받는 75%의 연금에 70세까지 매년 8%씩 불어나는 연금을 곱하면 만기 은퇴 연령에 받을 수 있는 금액의 99%에 해당하는 소셜 연금을 받을 수 있다. 75%×1.32배 = 99%라는 공식이 나온다.
만약 철수 씨가 사망하면 철수 씨의 배우자가 이 금액을 생존 배우자 베니핏으로 받을 수 있다. 다만 배우자가 만기 은퇴 연령이 되지 않았다면 나이에 따라 줄어든 생존 배우자 베니핏을 받는다.
메디케어
메디케어에 등록됐다면 소셜 연금 중지에 영향을 받을 수 있다.
메디케어 파트 B 표준 보험료는 2021년 기준으로 148.50달러다. 개인 수입 8만8,000달러, 부부 17만6,000달러 미만의 수입을 기준으로 한다. 연 수입이 한계치를 넘게 되면 5단계로 나뉘어 최고 504.90달러까지의 보험료를 낸다.
참고로 2022년 파트 B 보험료는 158.50달러가 될 것으로 예상된다. 정확한 금액은 11월에 발표된다.
소셜 연금을 받고 있다면 메디케어 보험료는 연금에서 자동 지불된다. 하지만 연금 지불 중단을 신청하면 보험료 청구서를 받게 된다. 보험료는 은행 구좌 자동 인출, 크레딧 카드 자동 결재 또는 우편 지불 방식 중 하나를 선택할 수 있다.
김정섭 기자 john@usmetronews.com
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