미국 소셜시큐리티 시스템은 매우 복잡하다. 또 세부사항이 많아 전체를 이해하기란 쉽지 않다. 그러서 많은 사람들이 실수를 하거나 오해로 인해 최대 연금을 확보하지 못한다.
한 통계에 따르면 미국인 거의 절반이 소셜시큐리티를 잘못 이해해 예상보다 적은 금액을 받는다.
▲소셜 연금 연령
소셜시큐리티 베니핏(소셜연금)은 수령 연령이 중요하다. 일찍 받을수록 금액이 줄어들고 늦게 받으면 늘어난다.
소셜 연금은 62세부터 받을 수 있다. 하지만 만기 은퇴연령(Full Retirement Age∙FRA) 때 받는 연금보다 줄어든 금액을 받는다. 요즘 FRA는 66세 또는 67세다. 1960년생 이후부터는 67세다.
FRA란 연방정부가 은퇴 연령을 지정해 소셜 연금을 100% 지불해주는 연령을 말한다. 따라서 FRA보다 일찍 받으면 그만큼 금액은 깎인다. 하지만 FRA를 넘겨 70세에 신청한다면 매년 8%늘어난 금액을 최대로 받을 수 있다.
그런데 일단 신청한 나이에 받기 시작한 금액은 죽을 때까지 동일한 금액을 받는다. 물론 인프레이션에 따라 금액이 소폭 늘어나기는 한다.
다시말해 FRA 이전에 받기 시작했다면 FRA 연령이 됐어도 줄어든 금액을 평생 계속 받는다는 것이다.
전국 은퇴 연구소의 2021년 설문 조사에 따르면 많은 미국인(45%)가 이 사실을 인지하지 못하고 있다는 것이다.
▲언제 신청해야 하나
앞서 설명한 것 처럼 일찍 신청하면 적은 금액을 받고 늦게 신청하면 많은 돈을 받는다.
그러면 언제 신청해야 좋을까를 놓고 고민하는 한인들이 많을 것이다.
요기에 대한 명확한 대답은 없다. 왜냐하면 건강 상태와 재정 형편, 가족 병력, 배우자 유무 등의 다양한 질문들이 뒤따르기 때문이다.
또 62세 받기 시작한 금액의 총액과 70세부터 받기 시작한 금액의 총액은 대략 80.5세면 동일해진다. 이를 ‘블랙 이븐 포인트’라고 말하는데 우리 말로는 손익 분기점으로 표현하면 된다. 이 손익 분기점은 언제 수령하고 비교 연령을 어디에 잡느냐에 따라 조금씩 달려진다. 보통 79세부터 85세까지 다양하다.
장수할 자신이 있다면 늦게 받은 것이 유리할 것이지만 수명이 짧다면 오히려 평생 적은 돈을 받고 죽는다는 것인데 순전히 개인의 차이로 결정된다.
최고 연금 받기▲
70세까지 미뤘다가 받는 것이 가장 많은 돈을 받을 수 있는 방법이다.
올해 62세가 되는 1960년생은 금년부터 연금을 신청해 받는다면 67세 FRA에 받는 돈보다 30% 덜 받는다. 대신 70세까지 버틴 다면 FRA때 받는 돈 보다 24% 더 받는다.
연금을 미룬다고 해서 꼭 70세 받으라는 법은 없다. 62세가 지난 달부터는 언제라도 신청하면 된다. 하지만 70세가 지나도 받지 않는다면 70세 넘어 6개월 동안은 소급해서 받을 수 있지만 그 이상은 소급 적용이 되지 않으므로 손해를 보게 되므로 70.5세까지는 신청해 받는 것이 좋다.
현재 얼마나 받을 수 있는 지 등의 소셜시큐리티 혜택을 알아보려면 소셜시큐리티 오피스에 연락해 알아볼 수도 있지만 요즘은 인터넷으로도 간단히 확인할 수 있다.
온라인은 ssa.gov에 접속해 한다음 홈페이지 중간 ‘My Social Security’에서 어카운트를 만들면 된다. 모든 정보가 담겨 있으므로 꼭 개설하는 것을 권한다. <김정섭 기자>
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