은퇴를 대비해 적립해온 401(k)로 집 다운페이먼트를 할 수 있을 까.
가능하다. 401(k) 뿐만 아니라 개인 은퇴구좌(IRA) 역시 가능하다. 돈을 찾을 수도 있다. 401(k)를 가지고 있다면 대출을 받아 주택 구입비로 사용할 수 있다. 하지만 플랜마다 대출기간에 제한을 두기도 한다.
연방 국세청(IRS)이 401(k) 플랜을 규제한다. IRS는 보유하고 있는 적립금의 50% 또는 최고 5만달러까지 중에서 금액이 적은 쪽으로 대출을 허용한다.
보유 적립금이 1만달러 미만이면 전액 대출이 가능하다.
다만 이 대출은 회사에 근무하고 있어야 하며 대출금은 해당 가입자가 가지고 있는 적립금을 빌리는 것이기 때문에 이자와 원금 페이먼트는 다시 가입자의 플랜으로 들어간다.
만약 직장을 그만둔다면 갚다 남은 돈을 전액 갚아야 한다. 그렇지 않으면 나이에 따라 조기 인출에 대한 페널티를 내야 하며 남은 돈은 수입에 포함돼 과세된다.
재정난에 따른 인출
만약 가입자가 의료비 또는 장례비용, 학자금, 거주 주택 구입에 돈이 필요하다면 401(k) 플랜에서 돈을 인출할 수 있다.
이는 대출이 아니므로 되갚을 필요는 없다. 또 10% 벌금도 면제된다.
전문가들은 대출과 인출 중 어느쪽이 더 유리하냐고 묻는다면 대출을 권장한다. 내돈을 빌려 이자까지 되갚는 것이기 때문이다.
IRA는 조금 다르다. 대출이 허용되지 않는다. 다만 첫 주택 구입에 필요하다면 조기 인출인 경우에도 최고 1만달까지 벌금 없이 찾아 쓸 수 있다.
한편 재정 투자사 피델러티가 관리하는 401(k) 가입 구좌는 12월31일 현재 2,480만개로 평균 구좌 금액은 14만6,400달러다. 10년새 66%가 증가했다.
또 평균 IRA 구좌는 1,890만개로 평균 13만7,095달러다. 2015년 12월 대비 51% 증가했다.
다시말해 많은 가입자들이 다운페이먼트로 이용할 수 있을 만큼 적립금이 많아졌다는 것이다.
미국 주택 다운페이먼트 중간값은 12월 현재 6만4,000달러라고 레드핀이 분석했다.
이와 비교해 401(k) 플랜과 IRA 구좌의 밴런스 중간값은 각각 3만4,000달러와 1만476달러다.
리얼토.컴에 따르면 지난해 전형적인 미국 가정은 주택 구입을 위한 다운페이먼트 마련에 7년이 소용된다. 이는 2022년 12년보다 크게 줄어든 것이다.
하지만 은퇴 저축플랜을 이용한 다운페이먼트 옵션은 잘 활용되지 않는다.
모든 주택 구입자의 6%, 첫 주택 구입자의 11%는 401(k) 또는 펜션에서 다운페이먼트를 조달한 것으로 돼 있다. 또 IRA는 3%에 그쳤다. <김정섭 기자>
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