<질문> 지난 2월 약 처방전 플랜인 메디케어 파트 D가 포함된 메디케어 어드밴티지 플랜(파트 C)에 가입했다. 그런데 소셜시큐리티 베니핏(소셜연금)에서 메디케어 파트 D 보험료 명목으로 14.50달러가 자동 공제됐다. 메디케어 어드밴티지에 포함된 처방전 파트 D는 보험료가 없다고 들었다. 소셜시큐리티국에 전화를 했더니 보험회사에 연락해 문의하라고 했다. 그래서 또 보험회사에 전화를 했더니 IRMMA가 추가된 것이라면서 보험 에이전트에게 연락하면 자세히 설명해 줄 것이라고 한다. 보험 에이전트가 나도 모르게 별도의 파트 D에 가입해 놓은 것인가. 나는 가입 신청서를 낸 적이 없는데 말이다. 뭐가 잘못됐는지 궁금하다.
<답변> 2024년 부부 세금 보고 수입이 21만8,001~27만4,000달러인 것 같다. 파트 D 보험료 14.50달러는 이 범위내 수입에 해당하는 메디케어 가입자가 내야 하는 파트 D 추가 보험금이다. 일반인들보다 수입이 더 많아 내야 하는 일종의 부과요금으로 보면된다. 이를 IRMMA라고 부른다.
파트 D가 포함된 메디케어 어드밴티지 파트 C에 가입했기 때문에 별도의 파트 D를 가입하고 싶어도 법적으로 가입이 불가능 하다.
이해가 잘 안될 것이다.
메디케어 가입자는 누구나 파트 B와 파트 D 보험료를 내게 된다. 그런데 모든 사람들이 동일한 보험료를 내는 것은 아니다. 수입에 따라 내는 보험료가 다르다.
우선 2026년 파트 B 보험료는 202.90달러다. 이 금액은 2년전 수입, 다시말해 2024년 세금 보고 때 독신 10만9,000달러, 부부 21만8,000달러 미만의 세금 보고자들이 내는 보험료다. 이를 표준 보험료라고 부른다.
이 금액을 넘기는 수입이라면 독신 50만달러 이상, 부부 75만 달러 이상까지 모두 5개 수입 등급으로 나뉘어 최고 689.90달러의 월 보험료가 책정된다. 수입이 많은 메디케어 가입자들에게는 보험료를 더 많이 받는 것이다.
이를 IRMAA(Income-Related Monthly Adjustment Amount)라고 부른다. 수입에 따른 월 조정금액이다. 일정 금액의 수입 이상을 벌면 수입에 따라 더 많은 보험료를 부과한다는 뜻이다. 자세한 금액은 아래 표를 참조하기 바란다.
그런데 이 IRMAA는 파트 D에도 해당된다.
파트 C에 포함된 파트 D에는 보험료가 부과되지 않는다고 해도 수입이 높으면 IRMAA가 가산된다. 파트 B와 동일하게 독신 10만9,000달러(부부 21만8,000달러) 이하면 IRMAA가 가산되지 않지만 이 수입이 넘으면 독신 50만달러(부부 75만달러) 이상까지 모두 5등급으로 나뉘어 최고 91달러까지 추가 금액을 내게 된다.
질문의 내용을 정리해 보자.
메디케어 어드밴티지 플랜을 파트 C라고 부른다. 일반 보험회사에서 연방정부와 계약을 맺고 판매하는 메디케어 보험이다. 이 파트 C에는 대부분 처방전 플랜 파트 D가 포함돼 있다. 파트 C의 장점 중 하나는 플랜에 포함된 파트 D 보험료가 ‘0’달러라는 것이다. 다시말해 파트 D가 포함된 파트 C에 가입하면 파트 D 보험료는 없다.
질문의 경우 파트 C에 가입했다면 포함된 파트 D 보험료는 없다. 그런데 왜 소셜연금에서 14.50달러가 자동 공제되느냐가 질문의 요점이다.
질문자의 수입이 독신 10만9,000달러(부부 21만8,000달러) 이상이기 때문이다. 만약 질문자의 수입이 이 한계 이하라면 파트 D 보험료나 수입에 따른 IRMMA는 없다.
그러나 질문자의 보험료가 14.50달러라는 것으로 보아 2024년 수입이 21만8,001~27만4,000달러에 포함돼 수입에 따른 보험료 조정 IRMAA가 적용된 것이다.
따라서 질문자가 내는 14.50달러는 IRMMA가 포함된 파트 D 보험료다(파트 D 일반 보험료 0달러 + IRMMA 14.50달러).
2년전 수입으로 산정
메디케어 보험료는 2년전 세금보고수입(MAGI)을 근거로 책정된다. MAGI는 세금보고에 필요한 과세 수입 AGI에 비과세 이자수입 등 세금보고에서 공제된 금액들을 다시 가산해 만든 금액이다.
2026년 메디케어 파트 B 보험료와 파트 D 보험료는 2024년 세금보고의 MAGI 수입으로 정해진다.
만약 집을 팔았다면 대부분 파트 B보험료와 파트 D 보험료가 크게 뛰어오른다. 수입이 크게 올랐기 때문이다. 따라서 집을 팔거나 연금을 목돈으로 찾을 때면 사전 전략이 필요하다.
오리지널 메디케어 파트 D
연방정부가 운영하는 ‘오리지널’ 메디케어에는 파트 A(병원), 파트 B(의료)만 제공된다. 약을 처방받아 구입할 때 혜택을 주는 파트 D는 제공되지 않는다. 따라서 오리지널 메디케어를 가지고 있다면 파트 D를 별도로 구입해야 처방전 혜택을 받을 수 있다.
이 처방전 파트 D는 일반 보험회사에서 판매하며 약 커버 등 종류에 따라 수달러에서 많게는 200여달러까지 다양하다. 만약 100달러짜리 파트 D를 구입했는데 수입이 높다면 보험료를 100달러 + 수입에 따른 IRMMA가 가산된다.
질문자가 메디케어 어드밴티지 플랜이 아니라 오리지널 메디케어에 별도의 파트 D에 가입했다면 보험료는 100달러+IRMMA 14.50달러를 합쳐 114.50달러다.
참고로 파트 D가 자동으로 포함된 메디케어 어드밴티지 플랜(파트 C)에 가입됐다면 별도의 파트 D를 구입할 수 없다. 법적으로 금지돼 있고 가입하고 가입 자체가 불가능 하다.
결론을 내린다면 질문자는 파트 D가 포함된 파트 C에 가입했기 때문에 별도의 파트 D를 구입한 것이 아니라 수입에 따라 추가되는 IRMMA 14.50달러를 보험료로 내는 것이다.
<김정섭 기자>
2024년 수입 MAGI에 따라 산정되는 2026년 파트 B보험료
독신 부부 IRMMA 보험료
$109,000이하 $218,000이하 $0.00 $202.90
$109,001~$137,000 $218,001~$274,000 $81.20 $284.10
$137,001~$171,000 $274,001~$342,000 $202.90 $405.80
$171,001~$205,000 $342,001~$410,000 $324.60 $527.50
$205,001~$500,000 $410,001~$750,000 $446.30 $649.20
$500,001이상 $750,001 이상 $487.00 $689.90
2024년 수입 MAGI에 따라 산정되는 2026년 파트 D IRMMA 추가 보험료
독신 부부 IRMMA(추가금)
$109,000 이하 $218,000 이하 $0.00
$109,001~$137,000 $218,001~$274,000 $14.50
$137,001~$171,000 $274,001~$342,000 $37.50
$171,001~$205,000 $342,001~$410,000 $60.40
$205,001~$500,000 $410,001~$750,000 $83.30
$500,001 이상 $750,001 이상 $91.00
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