흔히들 미국인들의 은퇴 후 수입을 다리 3개 달린 둥근 의자에 비유한다. 3개의 다리가 탄탄히 버텨줘야 넘어지지 않고 평안한 은퇴 생활을 할 수 있다는 뜻이다.
그 첫째가 소셜시큐리티 베니핏, 즉 소셜 연금이고 또 하나는 직장인의 펜션, 나머지는 IRA나 은행 저축금 등, 현금이다. 소셜 연금은 평생 정부가 주는 보험 지불금이므로 죽기 전까지는 끊어질 염려가 없다. 펜션 역시 회사에서 열심히 일해 받는 베니핏으로 계속 지불이 가능하다. 그런데 현금은 자칫 인플레이션 비율에도 미치지 못하는 이자로 인해 오히려 화폐 가치가 줄어들 수 있다. 적당한 투자처를 찾아야 한다는 말이다.
그래서 많은 사람들이 ‘어누이티’(annuity)라고 부르는 연금 보험 플랜을 구입한다. 소셜연금과 펜션으로 부족한 은퇴 후 생활비를 충당하는 또 하나의 개인연금으로 보면 된다.
어누이티 개념은 이렇다. 목돈을 특정 보험회사에 맡겨 놓고 매달 조금씩 찾아 쓴다. 목돈이 아니어도 된다. 일정 기간 동안 보험회사에 정기적으로 보험료를 낸다. 또는 부정기적으로 돈이 생길 때마다 보험료를 낸다. 그리고는 일정 기간이 지난 후에 목돈으로 또는 월 페이먼트로 돈을 되돌려 받는다.
보험회사는 고객이 맡긴 돈을 다양한 방법으로 투자한다. 그리고 매달 고객들에게 페이먼트 방식으로 지불할 수도 있고 목돈으로 되돌려줄 수도 있다. 연금 보험의 목적이 은퇴 후 정기적인 월수입을 만들기 위한 것이므로 매달 받는 지급 방식이 좋을 것이다.
목돈은 은행에 가지고 있는 현금이 될 수도 있지만 401(K)나 IRA 같은 은퇴 연금이 될 수도 있다.
목돈을 맡긴 다면 보험료를 일시불로 내는 것과 같을 것이다. 일시불로 낸 돈을 일정 기간 동안에 걸쳐 돈이 다 없어질 때까지 또는 평생 이자와 함께 매달 돌려받는다. 주택을 구입할 때 은행에서 돈을 빌려(모기지) 매달 이자와 원금을 합쳐 다시 은행에 돌려주는 것과 같다. 이렇게 목돈을 맡긴 즉시 찾아 쓰는 방법을 ‘즉시’ 연금(immediate annuity)이라고 부른다.
또 보험료를 일시불로 낸 후 일정 기간 돈이 불어날 때를 기다렸다가 받기 시작할 수도 있다. 이를 ‘ 거치’연금(deferred annuity)이라고 한다. 이 기간 중 돈을 어디에 투자해 돈을 불려 나갈 것인가에 따라 ‘고정’연금, ‘지수’연금, ‘변동’연금 등으로 분류할 수 있다. 고정 보다는 변동 연금이 투자 수익이 높을 수 있지만 그만큼 위험성이 크다.
하지만 보험 회사에서는 어떻게 해서라도 고객이 맡긴 돈을 잘 불려 나가서 고객에게 일부는 돌려주고 나머지 수익은 자신들이 가져가려 할 것이다.
여성, 수명 길어 연금 액수 줄어
옵션 정보 없다면 심사숙고해야
10만 달러 맡기면 얼마나 받나
연금 보험에 대한 개요는 너무 복잡하고 다양하다. 그래서 이 번호에서는 일반인들이 가장 궁금해할, 돈을 넣고 얼마나 찾아 쓸 수 있는지에 대한 부분만 설명한다.
이에 대해 최근 예비 은퇴자를 위한 어누이티 상품 정보 전문 사이트 ‘마이 어누이티 스토어’가 미국내 최상위 56개 보험회사의 300개 상품을 비교해 속 시원하게 대답을 내놓았다.
65세에 10만 달러짜리 ‘고정 지수 어누이티’에 수입 옵션을 넣어 구입하고 30일내 페이먼트를 ‘즉시’연금으로 받기 시작한다면 지불금은 죽을 때까지 매달 472달러를 받을 수 있다. 만약 15만 달러 어누이티를 구입했다면 투자금이 10만 달러의 1.5배이므로 월 페이먼트도 1.5배로 보면 된다.
만약 ‘고정 지수 어누이티’가 아니라 ‘즉시’연금 보험을 평생 받는다면 10만 달러 투자했을 때 65세 남성은 월 449달러를 받는다. 65세 여성은 421달러로 조금 낮다. 이유는 여성이 남성보다 더 오래 살기 때문이다. 만약 부부가 가입한다면 389달러가 된다. 보통 보험회사는 관리비로 잔금의 1% 가량을 받는다. 10만 달러라면 1,000달러 정도 된다고 보면 된다.
그런데 많은 사람들이 가입자가 죽고 나면 보험회사에 남아 있는 잔고를 모두 보험회사가 갖는다고 생각하지만 꼭 그렇지는 않다. 다양한 옵션으로 남은 돈을 배우자 또는 자녀 등 수혜자에게 돌려줄 수도 있다. 이런 옵션을 넣으면 당연히 월 지불금이 줄어들 것이다.
앞선 예에서 남성이 10만 달러 내고 평생 449달러는 받는다는 ‘라이프’(평생) 옵션은 남편이 죽으면 나머지 잔고는 보험 회사가 차지한다. 그런데 평생 받지만 남은 잔고를 찾을 수 있는 옵션 ‘캐시 환불 라이프’(LIFE WITH CASH) 옵션으로 구입한다면 이 남성은 월 401달러로 48달러 줄어든 금액을 받게 된다는 말이다.
이 금액은 2021년 3월 기준으로 미국 내 A+ 보험 회사의 즉시 연금 보험 상품을 근거로 한 것이다. 그렇다면 60세에 10만 달러를 넣고 즉시 연금을 받는다면 월 지불금이 얼마나 될까.
남성은 395달러, 여성은 375달러다. 또 부부는 357달러를 평생 받는다. 만약 환불 옵션을 추가하면 각각 367달러, 351달러, 338달러를 받게 된다.
물론 60세에 돈을 넣고 5년 기다렸다가 65세부터 받으면 가장 높게 주는 회사는 평생 566.83달러를 지불한다. 연 6.8% 이자다. 여기서 생각해 볼 문제가 있다. 인플레이션이다. 지금이야 평생 500여 달러를 받을 수 있지만 20~30년 후 인플레이션를 계산해 보면 반 토막 가까이 화폐 가치가 떨어질 수 있다. 이때를 위해 인플레이션에 따라 페이먼트가 늘어나는 옵션도 있지만 월 지불금은 당연히 줄어들 것이다.
세금
일반적으로 연금 보험은 LlFO(last in first out) 방식으로 세금이 계산된다. 마지막으로 연금보험에 입금된 보험료가 IRS 세금 계산용으로 사용된다는 말이다. 보통 연금보험은 보험 내 축적되는 이자나 수익이 원금보다 먼저 지불되게 된다. 따라서 이자가 모두 소진될 때까지 지불금 모두 과세 대상이 된다.
그런데 즉시 연금 경우는 지불 금액의 상당 부분을 원금으로 취급한다. 즉시 지불하는 상품이므로 이자와 함께 원금 일부를 주택 모기지 페이먼트 식으로 일정 기간 동안 나누어 주기 때문이다. 따라서 연금 상품 설명서에 보면 세금 대상이 아닌 ‘제외 비율’(exclusion ratio)이 표시돼 있다. 예를 들어 88.8%라면 지불금의 88.8%는 과세 대상이 아니고 11.20%만 수입으로 잡혀 세금을 낸다는 말이다.
주의점
많은 한인들이 구입했던 연금 보험을 자주 바꾼다. 자발적이라기 보다는 타인(에이전트)의 권유가 많기 때문이다. 에이전트는 연금 보험을 팔 때 커미션을 받으므로 한번 판매하고 나면 그만이다.
문제는 보험을 구입했던 가입자가 다른 보험으로 갈아타면 오히려 해약료 때문에 결과적으로 손해를 보는 경우가 많으므로 변경에 심사숙고해야 한다.
김정섭 기자 john@usmetronews.com
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