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이자율 역대 최저, 주택 구입 적기

wellbeing 2021.05.25 16:17 Views : 210

요즘 이자율이 역대 최저 수준으로 낮아 주택 구입의 적기다. 그런데 다운페이먼트가 부족하다면 주택 구입이 사실상 불가능하다. 인터넷 경제 분석 매체 ‘모틀리 풀’이 다운페이먼트가 부족해 고민하는 젊은이들에게 3가지 조언 했다. 

요즘 모기지 이자율은 역대 최저다. 주택구입의 적기라는 말이다. 하지만 다운페이먼트가 없다면 재정적 부담이 적지 않다. 
다운페이먼트는 주택 가격의 20% 이상이 정석이다. 20% 미만의 다운페이먼트를 한다고 해서 모기지 대출을 받지 못하는 것은 아니지만 PMI(private mortgage insurance)라는 보험에 가입해야 하는데 또다른 부담이 될 수 있다. PMI는 월 모기지 페이먼트를 하지 못할 경우 모기지를 대신 갚아주는 보험이다.  
PMI 보험료는 매년 대출금의 1%다. 예를 들어 20% 미만의 다운 페이먼트로 30만 달러의 대출을 받았다면 매년 3,000달러, 또는 월250달러의 PMI 보험료를 내야 한다. 이 보험은 갚아야 할 대출금이 주택 가격의 80% 이하로 떨어지면 더 이상 돈을 낼 필요 없다.  
하지만 바이어가 PMI를 구입하겠다고 해도 대출 회사는 20% 다운페이를 요구하며 대출 승인을 거부할 수 있다. 그렇다고 방법이 없는 것은 아니다. 
 

다운페이먼트 부족하면 FHA론 이용

이자율은 당분간 낮은 수준 유지할 듯

서두르지 말고 돈 모아 페이먼트 부담 줄여야

 
■ FHA 론(FHA 론)
FHA 론을 받으면 최소 3.5% 다운페이먼트로도 대출을 받을 수 있다. FHA는 연방 주택국(Federal Housing Administration)의 약자로 돈이 부족하고 크레딧이 낮은 주택 구입자들의 대출을 보증해 준다. 하지만 이 대출을 받으려며 대출금의 1.75%를 먼저 선수금으로 내야 한다. 그런데 PMI를 구입하지 않기 위해 FHA론을 받는다면 별로 도움을 받지는 못한다. FHA 론 역시 MPI라는 PMI와 비슷한 모기지 보호 보험에 가입해야 하기 때문이다. 그러면 왜 FHA 론을 받으려고 할까. 우선 다운페이먼트를 적게 해도 되고 크레딧 점수가 낮은 사람도 대출이 가능하다.  
 
■ 싼 주택 찾기
당연한 말이겠지만 재정 사정에 맞는 주택을 찾는 것이다. 상상 속 내집의 크기를 줄이고 가격도 내린다. 
예를 들어, 35만달러의 주택을 구입하려고 하는데 다운페이먼트를 3만5,000달러 밖에 모으지 못했다면 17만5,000달러의 집을 구입한다고 생각하라는 것이다. 물론 요즘 이정도 돈으로 주택을 살 수 있는 지역은 한적한 중부지역 주 이외에는 없겠지만 말이다. 
■ 저축을 늘리고 일을 더 하기
집의 크기를 줄인다고 해도 다운페이먼트 마련이 어렵다면 주택 구입을 잠시 미루고 다운페이먼트를 더 모은다. 특히 학군 좋은 지역이거나 안전한 동네의 주택을 구입하고 싶다면 원하는 주택 구입에 필요한 다운페이먼트를 더 모아야 할 것이다. 
그러려면 ‘투 잡’을 갖고 열심히 돈을 모아야 한다. 1~2년이면 아마도 원하는 집을 위한 다운페이먼트를 마련할 수 있을 것이다.  
문제는 모기지 이자율이 지금 같이 낮은 수준을 유지해 주겠느냐다. 정확하게 대답할 수는 없지만 앞으로 12개월 이상은 이자율이 올라간다고 해도 아주 완만할 것으로 보인다. 
급격한 혼란을 피하기 위해서라도 정부가 이자율을 빠르게 올리지는 못한다. 현재의 2.7% 이자율이 2.9%로 올라간다고 해서 부담이 크게 늘어난다고 보기는 어렵다.
 
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