소셜연금만으로는 부족해 어누이티 고려
원금 맡기고 죽을 때까지 고정 수입
원금 고갈돼도 돈 지불되지만 과세
개인 투자 25~40% 수익 올려야 어누이티 상쇄
건강은 은퇴의 필수 조건이다. 은퇴 후 맥이 빠져 집에만 있다가는 금방 근육이 줄어들고 노화가 촉진되면서 안 아픈 곳이 없고 뼈까지 약해진다. 그래서 운동이 절대적으로 필요하다고 한다. 그런데 이런 육체적인 건강 못지않게 중요한 것이 재정적 건강이다.
백세 시대에 들어서면서 은퇴 기간이 자연히 길어지게 된다. 그 기나긴 은퇴 여정을 슬기롭고 풍요롭게 보내려면 재정적 능력이 따라줘야 한다. 그러면 “나의 은퇴 후 재정 건강은 얼마나 될까” “장수 시대에 걸맞은 은퇴 재정을 유지할 수 있을까” 자문해 볼 수 있겠다. 많은 한인들이 양로원에 가려면 메디칼(메디케이드)이 있어야 한다면서 일찍부터 일을 그만두고 소셜연금을 일찍 받아 수입을 최대한 줄이려고 한다. 뭔가 크게 잘못된 정보를 갖고 있기 때문에 이런 현상이 벌어지는 것이다.
본보를 그동안 꾸준히 보고 읽은 독자분 들이라면 무슨 말을 하는지 이해할 것이다. 양로원에 가면 수입이 메디칼 수준 이상 넘어도 ‘코스트 셰어링 메디칼’(비용 분담 메디칼)로 재정 걱정 없이 양로원에 입원할 수 있는데도 말이다. 메디칼을 받겠다고 재산 정리하고 자식에게 너무 줬다가 낭패 보는 한인들을 많이 봐 왔다.
은퇴 재정 3각대
은퇴 후 수입을 크게 3가지로 나눌 수 있다. 소셜시큐리티베니핏(소셜연금)과 일반 펜션 그리고 저축 및 투자다. 이를 ‘다리가 세 개 달린 둥근 의자’(3-legged stool)이라고 표현한다. 삼각 다리가 되니 넘어지지 않고 균형 잡아 잘 살 수 있다는 뜻이다.
소셜연금만으로는 안전한 은퇴 생활이 어렵다. 은퇴 전 수입의 평균 40%만 조달해 주는데 그친다. 또 대부분 한인들은 회사에서 제공하는 펜션도 없다.
이런 이유로 스스로 은퇴 연금을 만들 수 있는 개인 은퇴연금(IRA, 로스 IRA), 직장 은퇴플랜 401(K) 과 세금 유예 어누이티 플랜등에 가입해 스스로 은퇴를 대비해야 한다.
그런데 이들 은퇴 플랜 중에서 노년에 주목해야 할 부분이 어누이티(Annuity, 은퇴연금플랜)다.
이 어누이티는 장수 시대를 살아가면서 은퇴 수입이 고갈되지 않도록 막아주는 방패 역할을 해준다.
어누이티 가입자가 목돈을 내면 보험회사는 이를 투자해 정기 페이먼트로 돌려준다. 선택에 따라 평생 받을 수 있고 경우에 따라서는 쓰다 남은 돈을 유산으로도 물려줄 수 있다.
정기 페이먼트 옵션을 택하면 죽을 때까지 약정 금액이 지불된다.
오래 살아 맡겨둔 돈이 모두 고갈돼도 보험회사는 계속 돈을 준다. 손해를 본다고 해도 말이다.
생명보험은 살아 있는 가족들을 위한 것이지만 어누이티 보험은 가입자를 살려주는 상품이다.
은퇴 후 수입이 고정적으로 나오게 만들어 수입 걱정 없는 사람들은 은퇴 후 행복감도 더 하다는 연구 보고서도 있다. 또 고정 수입 옵션을 택한 사람들은 증시가 무너져 투자금을 날릴 수 있는 불안감도 없다.
평생 수입
현재 65세 남성의 기대수명은 83세다. 보험회사는 이 나이를 기준삼아 이자율, 이윤, 지불금, 페이먼트 시작일자 등 다양한 요인을 고려한다. 오늘 65세 남성이 어누이티를 구입한다면 평생 얼마의 수입을 보장해 줄 것인지를 계산한다. 여기에는 같은 나이 그룹 가입자들의 총 금액도 포함될 것이다. 이들중 누구는 일찍 세상을 뜰 수도 있고 일부는 더 오래 살 수도 있을 것이다.
장수시대이므로 이 65세 남성들이 83세를 넘겨 살 가능성이 상당히 높아지고 있다.
물론 각자가 어누이티 대신 주식이나 채권, 저축 등에 투자해 장수 시대의 자금 고갈에 대비할 수는 있다. 하지만 주식으로 어누이티를 앞서려면 연 25~40%의 수익을 올려야한다. 어누이티 처럼 여러 가입자들이 분담할 수 있는 손실 위험성을 상쇄시킬 방법이 없기 때문이다. 이정도 투자 수익을 올려야 어누이티 보다 더 높은 은퇴 수입을 올릴 수 있다는 말이다.
하지만 주식 등의 개인투자로 연 25-40% 수익을 올린다는 것은 사실상 불가능하다고 봐야 한다. 요즘 증시가 좋아 어떤 종목에서 수백% 올렸다고 해도 손실을 보는 종목도 많아 실제 손안에 쥐는 수익은 그리 높지 않다.
평생 지불금 어누이티(Lifetime annuities)
글자 그대로 평생 보장된 수입이 지불된다. 원금이 모두 소진돼 더 이상 투자금이 남지 않아도 보험회사는 약정된 금액을 평생 지불한다.
앞서 설명한 대로 보험사가 맡아 둔 돈을 모두 돌려주고 손해를 본다고 해도 계약대로 돈을 계속 지불되므로 매력적인 상품이 아닐 수 없다.
가입자가 맡긴 돈을 돌려주는 것이므로 이 원금에 대해서는 세금을 내지 않는다. 하지만 원금에서 불어난 이자는 세금을 내야 한다.
그렇다고 해도 지불금의 일부는 세금을 내지 않으므로 세금 부담도 크지 않다. 다만 이자는 세금을 내야 하지만 이 또한 일반 소득에 포함돼 연 총 소득에 따른 소득세율로만 내면 된다.
되돌아가보자.
65세 남성이 83세를 넘어 산다고 해도 돈은 계속 지불된다. 맡겨둔 총 금액이 고갈돼도 관계없다. 하지만 원금은 세금이 없지만 이자는 세금을 내야 한다고 설명했다. 따라서 원금이 고갈된 후 지불되는 돈은 모두 과세 대상이다. 다만 세금을 낸 후 소득으로 가입한 로스 IRA 적립금이라면 원금 고갈 후 지불되는 돈 역시 모두 세금이 면제된다.
현재 나와 있는 어떤 재정 상품도 어누이티 처럼 평생 보장해 주는 것은 없다. 이런 점이 어누이티의 매력이기도 하다.
소셜연금과 회사 펜션도 어누이티 개념으로 보면 된다. 소셜연금처럼 죽을 때까지 수입을 보장해 준다는 말이다.
또 요즘은 세금 없이 85세까지 불려나가다가 재정 고갈이 심한 말년에 찾아 쓰는 ‘자격있는 장수어누이티’(The Qualified Longevity Annuity Contract)도 인기다. 약자로 QLAC라고 부르는 이 어누이티는 장수 말년을 대비한 색다른 상품이다. IRA 투자금 일부를 특정 나이까지 불려 나갈 수 있다.
이 상품에 대해서는 추후 상세히 소개하겠다.
어누이티 가입한다면
소셜연금을 얼마나 받나. 은퇴후 소셜 연금 이외에 얼마의 수입이 더 필요한가. 나 뿐만 아니라 가족을 위한 수입이 필요한가. 배우자와 내 수입을 합치면 얼마나 되나. 필요할 때 쓸 수 있는 돈이 있는가(어누이티에 목돈을 넣어 두면 필요할 때 사용할 목돈이 없을 수도 있기 때문). 언제부터 어누이티로 돌려받을 것인가(늦게 받을수록 받는 금액은 늘어난다) 등등.
한편 한동안 이자율이 높아 어누이티 회사마다 좋은 이자율 상품을 내 놓았다. 하지만 정부가 다시 이자율을 내리는 상황이어서 어누이티 상품 이자 역시 하락할 것으로 보인다.
김정섭 기자
Comment 0
일자: 2024.10.10 / 조회수: 0 큰돈이라면 IRA로, 작은 돈이면 401(k)에 그대로 은퇴저축플랜 은퇴 후 어떡해야 할까 IRA는 투자처 다양하지만 수수료 높아 401(k)은 수수료 낮고 파산에도 보호 직장 계속 다닌다면 RMD 연기 가능 요즘은 401(K)를 가지고 은퇴하는 한인들도 많아졌다. 401(k)는 직장 근로자들이 은퇴를 대비해 자금을 모아두는 직장 제공 은퇴... |
일자: 2024.10.08 / 조회수: 0 CDC, 미국 청소년 5.5% "트랜스젠더(성전환자)로 생각" 보고서 발표 트랜스젠더는 성이 뒤바뀐 사람들을 지칭한다. 외형상 남자인데 여자로, 또는 여자인데 남자로 생각하고 사는 사람들이다. 게이와 레즈비언과는 다르다. 이들 상당수는 자신의 외형을 바꾸어 본연의 성으로 살고 싶어한다. 그래서 성전환 수술을 받는다. 하지만 보수색이 짙은 주... |
일자: 2024.10.07 / 조회수: 0 연방 대법원은 7일 수천여명의 운전자들에게 체불임금을 지불하라는 캘리포니아 노동법 소송을 기각해 달라는 우버와 리프트의 상고를 기각했다. 대법원은 이날 별다른 논평 없이 이들 운송 공유 서비스 회사들의 상고를 받아들이지 않았다. 우버와 리프트 변호인단은 연방중재법... |
일자: 2024.10.06 / 조회수: 0 하락세 모기지 이자율은 10년 국채 수익률에 의존 학자금 대출 5월 국채 경매로 결정, 내년 반영 자동차 이자율은 5년 국채 따라 영향 대형은행 카드이자율은 소형은행보다 7~10% 높아 이자율은 현대인들의 재정 건강에 매우 중요한 역할을 한다. 크레딧 카드부터 모기지, 자동차 ... |
일자: 2024.10.06 / 조회수: 186 소셜연금만으로는 부족해 어누이티 고려 원금 맡기고 죽을 때까지 고정 수입 원금 고갈돼도 돈 지불되지만 과세 개인 투자 25~40% 수익 올려야 어누이티 상쇄 건강은 은퇴의 필수 조건이다. 은퇴 후 맥이 빠져 집에만 있다가는 금방 근육이 줄어들고 노화가 촉진되면서 안 아픈 곳... |
|
일자: 2024.10.03 / 조회수: 0 양궁 협회와 달리 무능력 행정, 불공정 홍명보 선임 한국 스포츠 국민 여가 선용 정도 미국과 달라 대한축구협회 정몽규 회장은 지난 9월 국회 문화체육관광위원회 전체 회의에 참석해 여야를 막론하고 국회의원들로부터 심하게 상처를 받았다. 10월에는 국정조사 증인으로 채택됐... |
일자: 2024.10.03 / 조회수: 0 서울 메디칼 그룹, 시니어 센터-소망소사이어티에 지원금 의료시스템 혁신기업 어센드, 전국활동 한인커뮤니티재단 공동 “한인사회 봉사 전념하는 단체에 지원 계속” 약속 한인사회 최대 메디칼 그룹인 서울메디칼 그룹이 의료 시스템 혁신 기업인 ‘어센드 파트너스’(Ascend Partners), 그리고이하 어센드)와 &ls... |
|
일자: 2024.10.01 / 조회수: 0 이스라엘 보복 대응 주목 이란이 1일 저녁(현지시간) 수백여발의 탄도미사일을 이스라엘을 향해 발사했다고 이스라엘 군 관계자가 밝혔다. 일각에서는 이란과 이스라엘의 충돌이 극한 상황으로 치달아 중동 사태를 더욱 악화시킬 수 있다는 우려를 나타내고 있다. 벤자민 네타냐휴... |
일자: 2024.10.01 / 조회수: 0 뉴섬 주지사, 캘리포니아 도시들 독자 선거법 제정 금지법 서명 개빈 뉴섬 캘리포니아 주지사는 각 도시별로 투표서에서 신분증 제시하는 독자법을 만들지 못하는 새 법에 서명했다. 지난 3월 해변 도시 헌팅턴 비치는 투표를 할 때는 반드시 유효한 신분증을 제출하도록 하는 조례안을 승인했다. 이 조례안은 2026년 시 선거때부터 발효된다. ... |
|
일자: 2024.09.30 / 조회수: 0 캘리포니아가 2026년부터 ‘동문자녀 특혜입학’(legacy admission)을 금지한다. 미국 주로서는 4번째다. ‘동문자녀 특혜 입학’은 미국의 명문 사립대학이 입학 사정에서 동문의 자녀를 우대하는 선발제도다. 그동안 동문 가족과 관련 있는 백인이나 부자 ... |
|
일자: 2024.09.30 / 조회수: 0 4등급 허리케인 헬렌, 동남부 휩쓸며 130명 목숨 잃어 지난 27일 플로리다 지역에 상륙한 4등급 허리케인이 내륙지역으로 북상하면서 동남부 지역 곳곳이 글자 그대로 초토화됐다. 지금까지 사망자만 130명이 넘었고 실종자가 많아 숫자는 더 늘어날 것으로 보인다. 헬레나는 시속 140마일의 4등급 허리케인이다. 플로리다에 상륙한 헬... |
일자: 2024.09.22 / 조회수: 0 미국인 95%는 권장 섬유질 섭취하지 않아 일반성인 하루 20~25그램 나이 들면 줄어 너무 많이 먹으면 미네랄 결핍, 복부 팽만감 자신에 맞는 양 찾아 견과류 등 골고루 섭취 야채와 과일을 많이 먹어야 오래 산다고 한다. 우리가 최고의 식단으로 꼽는 지중해식 식단 역시 야채 중... |
일자: 2024.09.21 / 조회수: 0 전체 심장마비의 45% 차지, 여성보다 남성 많아 방치하면 더 큰 위험 가능성 3배 높아 급히 뛸 때 오심, 숨 가쁨 생기다 사라지면 주의 당뇨, 과체중, 고혈압, 운동 부족 등 주요 원인 가슴과 팔에 통증이 생긴다면 심장마비의 신호일 수 있다. 그런데 증상이 전혀 없이 조용히 심... |
일자: 2024.09.19 / 조회수: 0 당뇨약 자디언스 한달 197달러, 관절염 엔브렐 2,355달러 연방정부 10종 브랜네임 협상 가격 확정 2026년 적용, 2025년 환자 분담금 2,000달러 제한 파트 D 약값 대부분 지급 메디케어 큰 절약 10년 동안 가격 협상 대상 약품 500종 확대 한인들도 많이 복용하는 당뇨약을 비롯한 값비싼 브랜드 네임 의약품 10종류 가격이 2026년부터 대... |
|
일자: 2024.09.18 / 조회수: 0 입학 전문사 설문서 25%가“개인 특성 중요”응답 개인의 특성이나 인품, 긍정적 성품 보여줘야 대학 입학 사정에서 입학 사정관들이 무엇을 집중적으로 살펴보는 지에 관해서는 이미 널리 알려져 있다. 하지만 포괄적 입학 사정(holistic admissions)에서는 우리가 미... |
일자: 2024.09.18 / 조회수: 0 팬더믹 전후로 미국 여권 발급이 하늘의 별따기처럼 어려웠을 때가 있었다. 신청 폭주도 있었지만 재택 근무가 일반화되면서 발급이 지연됐기 때문이다. 지금은 많이 완화 돼 팬더믹 이전 수준으로 돌아갔지만 아직도 많은 시민권자들이 ‘혹시나’ 하는 마음으로 우려... |
일자: 2024.09.14 / 조회수: 0 수분이나 미네랄 부족, 신경계 오작동 눈, 얼굴 떨림, 다리 등 굳어지고 경련 푹 자고 운동 전 스트레칭 해주고 잘 먹고 몸 이상 신호일 수 있으므로 의사와 상의 많은 사람들이 근육 경련으로 고생한다. 우리는 이를 ‘쥐가 났다’고 말한다. 근 연축 또는 근 경축이라... |
일자: 2024.09.13 / 조회수: 0 “시민권자 해외구좌 5만 달러 이상 세금보고” 해외 은퇴구좌, 미국서 세금 내야 세금 후 적립구좌도 미국서 이중과세 가능 미국 세금 전 적립구좌 해외 이체 안 돼 미국 이외의 다른 나라에서 일을 했다. 그래서 받는 외국 펜션 수입도 미국 세금 보고 때 세금을 내야... |
일자: 2024.09.13 / 조회수: 0 오리지널 메디케어에서 어드밴티지로 첫 가입 옵션 변경? 현재 연방정부 메디케어를 보험사 플랜으로 보수단체‘헤리티지 재단’의‘프로젝트 2025’명시 트럼프 당선돼도 이 제안 택할지 알 수 없어 바이든 행정부, 내년부터 에이전트 커미션 제한 올해 선거 결과에 따라 메디케어 가입에 중대한 변화가 예상된다고 ... |
일자: 2024.09.08 / 조회수: 0 본보-유나이티드 헬스 케어‘활력 넘치는 인생’건강 세미나 “우리 나이에 꼭 필요한 정보”“자주 열어 주길…” 건강도 챙기고 운동법도 듣고 선물도 챙기고 “시니어들을 위해 좋은 건강 세미나 마련해 줘 고맙다” “자... |
