하락세 모기지 이자율은 10년 국채 수익률에 의존
학자금 대출 5월 국채 경매로 결정, 내년 반영
자동차 이자율은 5년 국채 따라 영향
대형은행 카드이자율은 소형은행보다 7~10% 높아
이자율은 현대인들의 재정 건강에 매우 중요한 역할을 한다. 크레딧 카드부터 모기지, 자동차 대출 등등. 일상 거의 모든 일에 영향을 미친다. 특히 재정이 약한 시니어들에게는 더욱 그럴 것이다.
연방준비제도는 3년여동안 극도로 치솟는 물가를 잡기 위해 공격적으로 이자율을 올렸다. 이자율이 올라가면 대출이 줄어들고 대출이 줄어들면 시중에 풀리는 자금이 줄어든다. 돈이 흔해지지 않아 소비가 위축돼 더 이상의 물가 상승은 없다는 것이 이론이다.
연방정부는 일단 물가가 안정세에 접어들었다고 판단했다. 더 이상의 고금리 정책은 자칫 경제 발전에 저해돼 한없이 고금리를 유지할 수는 없다.
지난달 연방준비제도는 모든 대출의 기본이 되는 기준금리를 0.5% 인하했다. 현재 금리는 약 4.9%다. 경제 전문가들은 준비제도가 올 연말까지 또한차례 0.5% 내릴 것으로 전망했다. 이에 따라 투자 시장은 이를 반기며 3대 지수 모두 일제히 상승세를 타고 있다.
그러면 이번 기준금리 인하가 우리 소비자들에게 어떤 영향을 미칠 수 있을 까.
이번 인하가 곧바로 우리 생활 금리에 영향을 주지는 않는다. 다만 크레딧 카드 이자율은 조금 내려갈 것이다.
자동차 대출
자동차 대출 이자와 가격은 많이 완화됐다고는 해도 계속 상승세를 유지하고 있다. 공급이 부족하기 때문이다. 하지만 딜러들은 다양한 인센티브와 디스카운트 프로그램으로 고객을 끌어 들이려고 하고 있다.
자동차 대출 금리는 5년 미국 국채 수익율에 따라 결정되는 경향이 있다. 하지만 중요한 것은 대출을 원하는 사람의 크레딧 기록, 자동차 종류, 대출 기간, 다운페이먼트 등 다양한 요인에 위해 최종 이자율은 결정될 것이다. 특히 대출 회사는 과연 페이먼트를 고객이 잘 낼 수 있을 것인지를 따져 이자율의 높낮이를 결정하는데 크레딧 점수가 낮으면 대출 받기가 힘들게 된다.
온라인 자동차 매체 ‘에드먼즈’에 따르면 지난 8월 새 자동차 대출 이자율은 평균 7.1%로 나타났다. 2023년 동기간에 비해 조금 낮아졌다. 하지만 2022년 5.7% 보다는 높다.
중고 자동차 이자율은 이보다 높다. 지난 8월 평균 11.33%였는데 지난해 동기 11.2%보다는 소폭 상승했다. 2022년은 9%였다.
자동차는 거래은행에서 직접 이자율 사전 승인을 받아 쓸 수도 있고 딜러와 거래하는 대출회사로도 가능하다. 이자율은 사전 협상도 가능하다. 많은 사람들이 월 페이먼트에 집중하지만 전문가들은 대출 상환까지 갚아야 할 총 대출금에 집중하라고 조언했다.
크레딧 카드
연방 금리가 내려가면 크레딧 카드 이자율도 내려갈 것이다. 하지만 당장 효과가 나타나지는 않는다. 물론 카드 회사마다 다르다.
연방준비제도 자료에 따르면 지난 5월 은행에서 적용하는 평균 이자율은 22.76%로 나타났다.
그러나 크레딧 점수와 어떤 종류의 카드인지에 따라 역시 이자율은 달라진다. 예를 들어 돈을 일부 돌려주는 ‘리워드 카드’는 평균 이자율보다 비싸다.
올해초 소비자 재정보호국은 25개 대형 크레딧카드 발행사는 작은 은행이나 크레딧 유니언보다 이자율이 무려 8~10% 더 높다고 밝혔다. 평균 카드 소지자가 매년 이자로 400~500달러를 더 내는 수치다.
대형 은행 발행사보다는 소형 은행이나 크레딧 유니온을 이용하는 것이 바람직하다고 소비자보호국은 조언했다. 그런데 많은 크레딧 유니온은 일을 해야 한다거나 일정 지역 거주자를 요구하지만 좀더 큰 크레딧 유니온은 이런 기준을 별로 내세우지 않는다.
모기지
모기지 이자율은 지난 2023년3월 이래 계속 하락하고 있다. 이자율이 내려간다고 해서 주택 구입이 쉬워지는 것은 아니다.
현재 집값은 너무 높다. 또 어떤 지역은 공급이 달린다. 주택 매물이 부족하다는 말이다.
30년 고정 이자율은 연방 금리에 따라 움직이지 않는다. 모기지 이자율은 10년 만기 장기 국채에 의해 영향을 받는다. 국채 수익율은 인플레이션 예상치, 연방정부 대처, 투자자들의 반응 등을 포함한 다양한 요소에 의해 영향을 받는다.
지난주 30년 고정 이자율은 6.2%였다. 전주 6.35%보다 다소 하락했고 전년 동기의 7.18%보다 거의 1% 포인트 내렸다. 또 지난 5월 7.22% 보다 하락했다.
홈에퀴티나 라인오브크레딧은 중앙은행 정책에 따라 반응한다. 따라서 이번 연방정부 이자율 인하가 아마 내달쯤이면 영향을 줄 것으로 기대된다.
은행 저축 및 CD 이자율
최근 온라인 뱅킹 서비스로 재미를 본 투자자들이 많았다. 하지만 이자율 하락으로 가장 큰 영향을 받을 것이다. 어떤 은행들은 발빠르게 이자율을 내릴 수 있다.
그러나 고객 유치를 위해 현재의 이자율을 고수하려는 은행도 있을 것이다. 아직 온라인 뱅크의 이자율은 일반 은행 보다 이자율이 높다. 렌딩트리의 온라인 대출부인 ‘디파짓어카운트 닷 컴’에 따르면 지난 9월 평균 0.45%가 더 높았다.
사실 이자율만 고려하면 안된다. 대출 은행의 신뢰도, 최저 저축금 하한선, 행정비 등을 살펴야 한다. 보통 높은 이자율을 저축 금리로 주는 회사는 수수료를 받지 않지만 머니마켓 펀드와 같은 기타 상품은 수수료를 받는다.
온라인 뱅크의 1년 만기 평균 CD 이자율은 지난 8월 4.97% 였고 저축 이자율은 4.40%다. 지난해 동기 5.1%보다 낮았다.
학자금 대출
학자금 대출은 크게 2가지로 나뉜다. 연방 대출과 일반 은행 대출이다. 대부분 연방 대출부터 받는다. 이자율은 돈을 다 갚을 때 까지 고정되므로 갈수록 돈 갚는 것이 수월해진다.
현재 이자율은 대학 6.53%, 대학원 8.03%이고 학부모와 대학원생이 받는 플러스 론은 9.08%다.
이자율은 매년 5월 경매되는 10년 만기 국채에 의해 결정된다. 매년 7월 1일부터 1년간 정해진다.
사설 은행의 일반 학자금 대출은 매우 다양하다. 대학생은 부모의 코사인이 필요하며 이자율은 크레딧 점수에 따라 결정된다.
존 김 기자 john@usmetronews.com
Comment 0
일자: 2024.10.15 / 조회수: 0 미국민 2/3, 재난 대비 기금 불법 입국자 지원 사용에 반대 연방 재해관리청(FEMA)이 재해 자금을 불법체류자 주택 마련 비로 사용하고 있어 허리케인 수해 피해자 지원금이 모자란다는 공화당의 주장으로 논란이 일고 있는 가운데 미국민 2/3는 FEMA가 불법 체류 이민자들에게 주택 보조비를 지불하는데 반대하고 있다고 ‘하바드 CAP... |
일자: 2024.10.15 / 조회수: 0 오렌지카운티 샌타애나, 비 시민권자에게 투표권 부여 주민발의안 상정 비시민권자도 투표 할 수 있다고? 연방법으로는 금지돼 있지만 지방 자치기구에서는 가능하다. 현재 샌프란시스코에서는 교육위원 선거때 비 시민권자도 투표할 수 있고 오클랜드 역시 유사한 시 조례를 통과시켰지만 아직 법제화는 되지 않았다. 그런데 이번에는 오렌지카운티 행... |
일자: 2024.10.14 / 조회수: 0 남가주 주민 : 2015년 2월 20일~2015년 11월 10일 주유 방문객 : 2015년 2월 18일~2017년 5월 31일 주유 내년 1월 8일까지 신청 캘리포니아 남가주에서 2015년 자동차 주유를 했다면 주 정부와 개스회사들과의 소송 합의에 따라 개스비를 일부 환불 받을 수 있다. 랍 본타 주 검찰... |
일자: 2024.10.12 / 조회수: 0 2025년 대폭 바뀌는 메디케어 궁금증 설명해 드립니다 한솔보험‘2025 메디케어 플랜 및 건강 엑스포’ 은혜한인교회서 10월 22일 오전 10~오후 2시 본보, 서울메디칼 그룹 특별 후원 푸짐한 선물과 점심 도시락 준비 한인사회 보험업계의 선두주자인 한솔보험이 10월 22일 오전 10~오후 2시 은혜한인교회에서 메디케어 설명... |
일자: 2024.10.10 / 조회수: 0 미국에서 두번째로 큰 은행인 ‘뱅크 오브 아메리카’가 최저 임금을 내년까지 시간당 25달러로 인상한다고 밝혔다. 미국 업체중에서는 이미 식품점 체인 알디(Aldi)와 공예품 판매 체인 ‘하비로비’(Hobby Lobby)가 종업원들의 최저 임금을 25달러 정해 놓... |
일자: 2024.10.10 / 조회수: 0 큰돈이라면 IRA로, 작은 돈이면 401(k)에 그대로 은퇴저축플랜 은퇴 후 어떡해야 할까 IRA는 투자처 다양하지만 수수료 높아 401(k)은 수수료 낮고 파산에도 보호 직장 계속 다닌다면 RMD 연기 가능 요즘은 401(K)를 가지고 은퇴하는 한인들도 많아졌다. 401(k)는 직장 근로자들이 은퇴를 대비해 자금을 모아두는 직장 제공 은퇴... |
일자: 2024.10.08 / 조회수: 0 CDC, 미국 청소년 5.5% "트랜스젠더(성전환자)로 생각" 보고서 발표 트랜스젠더는 성이 뒤바뀐 사람들을 지칭한다. 외형상 남자인데 여자로, 또는 여자인데 남자로 생각하고 사는 사람들이다. 게이와 레즈비언과는 다르다. 이들 상당수는 자신의 외형을 바꾸어 본연의 성으로 살고 싶어한다. 그래서 성전환 수술을 받는다. 하지만 보수색이 짙은 주... |
일자: 2024.10.07 / 조회수: 0 연방 대법원은 7일 수천여명의 운전자들에게 체불임금을 지불하라는 캘리포니아 노동법 소송을 기각해 달라는 우버와 리프트의 상고를 기각했다. 대법원은 이날 별다른 논평 없이 이들 운송 공유 서비스 회사들의 상고를 받아들이지 않았다. 우버와 리프트 변호인단은 연방중재법... |
일자: 2024.10.06 / 조회수: 44 하락세 모기지 이자율은 10년 국채 수익률에 의존 학자금 대출 5월 국채 경매로 결정, 내년 반영 자동차 이자율은 5년 국채 따라 영향 대형은행 카드이자율은 소형은행보다 7~10% 높아 이자율은 현대인들의 재정 건강에 매우 중요한 역할을 한다. 크레딧 카드부터 모기지, 자동차 ... |
일자: 2024.10.06 / 조회수: 0 소셜연금만으로는 부족해 어누이티 고려 원금 맡기고 죽을 때까지 고정 수입 원금 고갈돼도 돈 지불되지만 과세 개인 투자 25~40% 수익 올려야 어누이티 상쇄 건강은 은퇴의 필수 조건이다. 은퇴 후 맥이 빠져 집에만 있다가는 금방 근육이 줄어들고 노화가 촉진되면서 안 아픈 곳... |
일자: 2024.10.03 / 조회수: 0 양궁 협회와 달리 무능력 행정, 불공정 홍명보 선임 한국 스포츠 국민 여가 선용 정도 미국과 달라 대한축구협회 정몽규 회장은 지난 9월 국회 문화체육관광위원회 전체 회의에 참석해 여야를 막론하고 국회의원들로부터 심하게 상처를 받았다. 10월에는 국정조사 증인으로 채택됐... |
일자: 2024.10.03 / 조회수: 0 서울 메디칼 그룹, 시니어 센터-소망소사이어티에 지원금 의료시스템 혁신기업 어센드, 전국활동 한인커뮤니티재단 공동 “한인사회 봉사 전념하는 단체에 지원 계속” 약속 한인사회 최대 메디칼 그룹인 서울메디칼 그룹이 의료 시스템 혁신 기업인 ‘어센드 파트너스’(Ascend Partners), 그리고이하 어센드)와 &ls... |
일자: 2024.10.01 / 조회수: 0 이스라엘 보복 대응 주목 이란이 1일 저녁(현지시간) 수백여발의 탄도미사일을 이스라엘을 향해 발사했다고 이스라엘 군 관계자가 밝혔다. 일각에서는 이란과 이스라엘의 충돌이 극한 상황으로 치달아 중동 사태를 더욱 악화시킬 수 있다는 우려를 나타내고 있다. 벤자민 네타냐휴... |
일자: 2024.10.01 / 조회수: 0 뉴섬 주지사, 캘리포니아 도시들 독자 선거법 제정 금지법 서명 개빈 뉴섬 캘리포니아 주지사는 각 도시별로 투표서에서 신분증 제시하는 독자법을 만들지 못하는 새 법에 서명했다. 지난 3월 해변 도시 헌팅턴 비치는 투표를 할 때는 반드시 유효한 신분증을 제출하도록 하는 조례안을 승인했다. 이 조례안은 2026년 시 선거때부터 발효된다. ... |
일자: 2024.09.30 / 조회수: 0 캘리포니아가 2026년부터 ‘동문자녀 특혜입학’(legacy admission)을 금지한다. 미국 주로서는 4번째다. ‘동문자녀 특혜 입학’은 미국의 명문 사립대학이 입학 사정에서 동문의 자녀를 우대하는 선발제도다. 그동안 동문 가족과 관련 있는 백인이나 부자 ... |
일자: 2024.09.30 / 조회수: 0 4등급 허리케인 헬렌, 동남부 휩쓸며 130명 목숨 잃어 지난 27일 플로리다 지역에 상륙한 4등급 허리케인이 내륙지역으로 북상하면서 동남부 지역 곳곳이 글자 그대로 초토화됐다. 지금까지 사망자만 130명이 넘었고 실종자가 많아 숫자는 더 늘어날 것으로 보인다. 헬레나는 시속 140마일의 4등급 허리케인이다. 플로리다에 상륙한 헬... |
일자: 2024.09.22 / 조회수: 0 미국인 95%는 권장 섬유질 섭취하지 않아 일반성인 하루 20~25그램 나이 들면 줄어 너무 많이 먹으면 미네랄 결핍, 복부 팽만감 자신에 맞는 양 찾아 견과류 등 골고루 섭취 야채와 과일을 많이 먹어야 오래 산다고 한다. 우리가 최고의 식단으로 꼽는 지중해식 식단 역시 야채 중... |
일자: 2024.09.21 / 조회수: 0 전체 심장마비의 45% 차지, 여성보다 남성 많아 방치하면 더 큰 위험 가능성 3배 높아 급히 뛸 때 오심, 숨 가쁨 생기다 사라지면 주의 당뇨, 과체중, 고혈압, 운동 부족 등 주요 원인 가슴과 팔에 통증이 생긴다면 심장마비의 신호일 수 있다. 그런데 증상이 전혀 없이 조용히 심... |
일자: 2024.09.19 / 조회수: 0 당뇨약 자디언스 한달 197달러, 관절염 엔브렐 2,355달러 연방정부 10종 브랜네임 협상 가격 확정 2026년 적용, 2025년 환자 분담금 2,000달러 제한 파트 D 약값 대부분 지급 메디케어 큰 절약 10년 동안 가격 협상 대상 약품 500종 확대 한인들도 많이 복용하는 당뇨약을 비롯한 값비싼 브랜드 네임 의약품 10종류 가격이 2026년부터 대... |
일자: 2024.09.18 / 조회수: 0 입학 전문사 설문서 25%가“개인 특성 중요”응답 개인의 특성이나 인품, 긍정적 성품 보여줘야 대학 입학 사정에서 입학 사정관들이 무엇을 집중적으로 살펴보는 지에 관해서는 이미 널리 알려져 있다. 하지만 포괄적 입학 사정(holistic admissions)에서는 우리가 미... |
