완파된 차량 보상금 받아도 남은 대출금 갚아야
미국인 자동차 소유주 1/3이 마이너스 에퀴티
중고차 시세 하락과 새 자동차 가치 하락 때문
다운페이 많이 하고 잔고 가능하면 빨리 청산 바람직
바람이 몹시 불어 큰 나무가 쓰러지면서 자동차를 덮쳤다. 또는 홍수로 자동차가 물에 잠겨 더 이상 복구 불능 상태가 됐다. 이런 천재 지변으로 인한 재해가 발생해 자동차가 손상된다면 어떻게 보상 받을 수 있을까. 당연히 보험회사가 물어준다.
자동차에는 종합 자동차보험(Comprehensive auto insurance)이라는 항목이 있다.
자연재해가 발생했거나 교통 사고로 토털 로스가 발생할 때 자동차 값을 보상해 준다. 그런데 문제는 ‘전손’ 즉, 토털 로스(total loss), total write-off) 상황일 때다.
토털 로스가 발생하면 보험에서 보상해 주는 돈으로는 충분히 손실부분을 충당하지 못하는 경우다. 예를 들어 자동차 대출을 받아 구입했는데 보험 보상금으로는 이 대출금을 다 갚지 못하는 경우를 말한다.
그러면 왜 이런 일이 벌어질 까.
보험사 지불금
보험사는 자동차의 현재 가치 즉, 공정마켓 시세만 보상해 준다.
자동차 보험은 자동차가 날씨 또는 천재지변으로 파손될 경우 재정적 손실을 막아주는 조항을 두고 있다.
그러나 보험사는 디덕터블을 뺀 나머지 자동차의 현재 가격만큼만 돈을 지불한다. 디덕터블이란 소비자가 일정금을 먼저 내야 하는 돈이다. 디덕터블이 1,000달러라면 소비자가 먼저 1,000달러를 내고 나머지 금액을 보험사가 지불하는 것을 말한다.
공정 마켓 시세는 토털로스로 판정됐을 때의 자동차 가치를 말한다.
많은 경우 이 돈이 남아있는 자동차 대출금 보다는 더 적다.
자동차 대출 기간이 길면 처음에는 이자를 더 많이 내게 되므로 원금은 거의 그대로 남아 있게 된다. 또 다운페이먼트를 적게 했다면 역시 갚아야 할 원금이 많을 것이다.
또 요즘 중고차 가격은 2020년 이래 19% 하락했고 또 새 자동차도 딜러에서 가지고 나오는 순간부터 이미 가치 하락이 시작된다.
이외에도 많은 이유로 실제 보험에서 받는 자동차 가격보다 갚아야 할 대출금이 아직 더 많이 남을 때가 있다.
자동차를 소유하고 있는 미국인 1/3이 이런 상황에 놓여 있다.
자동차 전문 분석 및 거래 사이트 ‘에드먼즈’는 5명당 1명 이상이 자동차를 트레이드할 때 차값보다 갚아야 할 돈이 1만달러 이상이라고 밝혔다.
마이너스 에퀴티
자동차 판매 사이트 ‘카에지’가 조사한 설문 결과에 따르면 자동차를 소유한 미국인 1/3은 자동차 대출금이 현재 자동차 가격보다 더 많은 것으로 나타났다. 마이너스 에퀴티라는 말이다.
연방 소비자 재정보호국 자료에 따르면 1억건의 자동차 대출에서 약 3,100만건이 이에 해당한다는 것이다.
앞선 설명처럼 자동차를 딜러에서 나오는 순간부터 가격이 뚝 떨어진다. 특히 중고 자동차 시세는 2022년 최고치보다 현재 19%가 하락하면서 많은 중고차의 대출금이 차값 보다 훨씬 많다.
이런 상태에서 자연재해 또는 천재지변으로 자동차가 토털 로스 됐다면 당연히 남은 대출금을 갚아야 한다.
파손 손실비용
지난 9월 허리케인 헬렌이 할퀴고 지나갔던 사우스 캐롤라이나의 존 워즈토비츠(26)는 아파트 밖에서 나무가 부러지면서 나는 굉음을 들었다. 오크트리가 강한 바람으로 뿌리채 뽑히면서 그의 2012년형 마즈다 승용차를 덮친 것이다.
자동차 거래 사이트 ‘카팩스’에 따르면 이 허리케인으로 22만7,000대의 자동차가 파손됐다. 이들 대부분 자동차 대출금에 묶이고 말았다.
자연재해와 같은 것으로 인해 자동차가 파손되면 보험회사는 파손 비용을 보상하거나 자동차 현 가치만큼 일시불로 보상한다. 파손 정도가 심각하면 보험사는 보통 토털 로스로 일시불을 준다.
워츠토비츠의 보험사는 그에게 차 값으로 4,800달러를 지분했다. 그런데 그의 자동차 대출금은 이보다도 2,000달러나 더 많이 남아 있다. 자동차가 없으면 일을 나가지 못한다.
워츠토브츠는 2020년 가을 마즈다 승용차를 1만1,000달러에 구입했다. 크레딧 점수가 나쁘기 때문에 1,800달러를 다운페이먼트하고 68개월 동안 이자율 27.9%로 대출받았다. 요즘 평균 7.1% 이자율 보다 훨씬 높은 수준이다. 4년동안 매달 300달러씩 1만4,000달러를 갚았다. 하지만 보험회사에서 토털 로스로 일시불 보상금을 지불했지만 그는 차도 없는데 아직 2,000달러를 더 내야 하는 난감한 상황에 직면한 것이다.
대책
자연재해이건 아니면 교통사고이건 간에 토털 로스로 자동차 대출금이 남아 있다면 난감한 상황이 벌어질 수 있다.
이런 상황에 처해 있다면 보험 보상금으로 갚고 남은 대출금을 자비로 갚아 버리는 수 밖에는 없다. 그러지 못한다면 대출 은행은 남은 대출금을 추심하는 절차를 진행한다.
대출 은행에 사정하며 금액을 낮추는 협상을 벌일 수 있지만 그리 쉽지는 않을 것이고 크레딧 점수에도 악영향을 미칠 수 있다.
가장 이상적인 방법은 이런 일을 대비해 가입하는 ‘갭’ 보험을 구입하는 것이다. 딜러에서 또는 자동차 보험회사에서 판매한다. 어떤 대출 회사는 갭 보험 가입을 의무화한다. 토털 로스 상황에서 보상금과 남은 대출금 사이에 발생하는 차액을 대신 갚아주는 보험이다.
그러나 이 보험은 사고가 나기 전에 구입해야 한다. 사고가 난 후에는 가입할 수 없다.
연방 재난관리청(FEMA)에 재정 지원을 신청할 수 있지만 항상 가능한 것은 아니다.
전문가들은 이런 상황에 대비하는 방법으로 다운페이먼트를 많이 하고 비싸지 않은 중고차를 구입하며 대출금을 가능하면 빠른 기간내 모두 갚아 버리라고 조언한다. <존 김 기자> john@usmetronews.com
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