주택 소유주 책임보험에서 커버 가능
골프장 보험 커버 조항 있는지 확인
주택에 사는 가족, 애완견이 가한 상해도 커버
자동차 사고, 고의적 상해, 가족 구성원은 제외
Q: 골프를 치다가 내가 친 공이 앞선 사람의 얼굴에 맞았다. 급히 병원으로 옮겨져 수술을 받고 다행히 회복 중이다. 공에 맞은 사람은 한달 이상 일을 하지 못했다. 공에 맞은 피해자가 소송을 제기하겠다고 하는데 어떻게 해야 하나.
A: 크게 두가지로 정리해 볼 수 있다. 주택 보험과 경우에 따라서는 골프장 보험으로 피해 보상을 해 줄 수 있다.
주택을 소유하고 있다면 소송 등의 사태에 주택을 보호해주는 주택보험(homeowners insurance)에서 보상해 줄 것이다.
주택보험에는 개인책임보험(Personal liability insurance)이라는 조항이 포함된다. 모기지 페이먼트가 다 끝나 더 이상 은행 빚이 없는 주택이라면 모를까 모기지가 있는 주택은 주택보험에 이 조항이 들어간다.
이 개인책임보험은 주택 소유주나 가족들이 누군가에게 상해를 입혔거나 재산 피해를 가했을 때 대신 배상해준다. 소송을 당해 자칫 손실 배상 판결을 받게 되면 주택에서 물어줘야 하는 경우가 발생한다. 따라서 모기지를 빌려준 대출 은행은 대출금을 보호하기 위한 수단으로 주택 소유주에게 이 조항을 받드시 포함시키도록 한다.
이 조항은 주택 보험에 자동 포함된다.
개인책임보험(personal liability insurance)
개인 책임 보험은 주택 소유주가 실수로 누군가를 다치게 했거나 남의 재산을 파손시켰을 때 커버해 준다. 손상 또는 파손으로 인해 소송을 당했을 때도 보험에서 변호사 비용과 법원 배상 판결금을 지불해 준다. 물론 한계가 있다.
예를 들어보자.
집에 놀러 온 손님이 바닥에 고인 물로 인해 미끄러져 넘어지면서 팔 골절상을 당했다. 손님은 치료비와 더불어 고통으로 인한 정신적 피해 배상을 요구하며 소송을 제기했다.
이런 경우 개인상해보험 조항이 변호사 비용을 지불해 줄 것이고 만약 소송에서 패하면 보험이 정한 최대 금액까지 배상금을 지불한다.
이 조항은 주택 구조물 보상과 함께 주택 보험에 들어있는 표준 조항이다.
세입자가 가입하는 세입자 책임보험(renters liability insurance)과 콘도 보험에도 들어있다.
이 ‘개인책임보험’은 주택 소유주 뿐아니라 주택에 살고 있는 가족 구성원(아이들 포함)과 애완동물에도 적용된다.
주택 소유주보험에는 의료비 조항도 들어 있다. 집에 온 손님이 다쳤을 때 과실에 관계없이 커버해 주는데 보험 커버 한계는 매우 낮다. 다시말해 작은 피해에 대한 보상이다. 만일 부상 정도가 심하거나 소송이 제기된다면 이는 개인책임보험에서 맡는다.
꼭 가입해야 하나
꼭 ‘개인책임보험’을 가지고 있어야 한다는 법은 없다.
그러나 모기지를 가지고 있다면 이 조항이 필요할 것이다. 모기지를 빌려준 대출 회사 대부분은 주택 소유주에게 위험보험을 요구한다. 다시말해 건물 피해를 커버해주는 보험이다. 이 건물 피해 보상 조항을 보험에 포함된다면 개인책임 조항도 자동적으로 들어 있게 될 것이다.
모기지를 모두 갚았거나 모기지 없이 풀 캐시로 집을 샀다면 주택 소유주 보험을 구입하지 않아도 된다. 그러나 소송이나 건물 파손들의 피해를 당했을 때 보호 받지 못한다. 이런 위험을 감당하려는 사람은 없을 것이다.
개인책임보험 커버
▲소유주가 입한 상해
조깅을 하다가 커브길에서 행인과 부딪혔다. 행인이 쓰러져 발목이 부러졌고 수개월 동안 일을 하지 못했다. 이 행인은 의료비와 함께 일을 하지 못해 손해본 돈을 청구하는 소송을 제기할 것이다.
▲집에서 당한 부상
배달부가 집 앞 계단에 생긴 얼음에 미끄러져 넘어졌다. 배달부는 집주인이 얼음을 제거하거나 결빙을 위해 소금을 뿌려두는 등의 조치를 취했어야 하는데 그러지 않았다며 주인의 부주의를 들어 소송을 제기한다.
▲애완견 또는 아이들이 가한 상해
공원에 나간 애완견이 너무 흥분해 한 어린이의 손을 물어 꿰매는 상처를 입혔다. 어린이의 부모가 치료비를 받기 위해 주택 보험에 청구할 것이다. 그런데 애완 동물 종자 또는 공격 전력이 있는 개는 커버에서 제외하는 보험도 있으니 알아봐야 한다.
▲가족 누군가가 가한 피해
아들이 친 야구공이 옆집 창문을 파손했다. 유리뿐 아니라 집안에 있던 비싼 꽃병까지 깨졌다. 보험에서 커버해 준다.
▲주택 소유 물건이 다른 집을 손상
뒷마당 나무가 쓰러져 이웃집 지붕을 망가뜨렸다. 나무가 죽어가고 있는데 이를 제거하지 않아 생긴 현상이므로 이웃집 손상에 대한 책임을 져야 한다.
커버되지 않는 피해
▲자동차 사고
자동차 사고로 다른 차에 타고 있던 사람들을 다치게 했다면 자동차 책임보험에서 이를 커버해 준다.
▲비즈니스 책임
집 밖에서 비즈니스를 운영하는데 고객이 자문을 제대로 하지 않았다면서 소송을 제기했다. 집에서 하는 비즈니스 역시 마찬가지로 커버 받지 못한다. 비즈니스 보험이 필요하다.
▲집에서 사는 가족 부상
함께 사는 딸이 지하 계단에서 떨어져 다쳤다. 집에 잠시 놀려 온 것이 아니라면 함께 사는 가족이므로 커버 받지 못한다. 개인 건강보험을 사용해야 한다.
▲고의적 상해
10대 아들과 친구가 동네 가게 벽에 스프레이로 낙서를 했다. 이는 명백히 고의적이고 또 범죄에 해당한다. 사고나 부주의에 의한 행동은 아니다. 아들의 변호 비용을 내주지 않는다.
책임 보험 금액은
주택 보험의 책임 보험은 10만 달러에서 50만 달러다. 이 금액이 충분하지 않다고 생각된다면 부자들이 가입하는 ‘Chubb’와 같은 보험에 가입한다. 수백만 달러 이상의 책임보험을 판매한다. 또는 책임 보험의 보상 한도를 초과하는 손실을 보장하는 보험 즉, 엄브렐라 보험(umbrella insurance)을 구입한다.
만약 스키나 사냥, 서핑과 같이 다른 사람을 다치게 할 수 있는 취미 생활을 한다면 책임보험 금액을 늘리는 것이 좋다. 또 수영장, 트램폴린 또는 사고 가능성이 높은 시설물이 집에 있거나 개를 키워도 높은 금액이 필요할 것이다. 또 돈이 많거나 지역 유지, 집에서 파티를 자주 하는 사람이라면 역시 책임보험 한계를 높이는 것도 좋다.
주택 보험료는 지역마다 다르다. 2024년 기준으로 30만 달러 책임 보험의 미국내 평균 주택소유주보험료는 연 1,915달러다.
김정섭 기자 john@usmetronews.com
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